Senior w banku

Przeczytaj także: Umowa z bankiem podlega negocjacjom

5.3. JAKIE RATY BĘDZIEMY SPŁACAĆ?

Rata kredytu jest to kwota, którą należy spłacać zgodnie z warunkami umowy kredytowej. Na ratę składa się część kredytu (kapitał) oraz odsetki.
Raty annuitetowe (równe) występują, gdy wysokość raty kapitałowo-odsetkowej w całym okresie spłaty jest taka sama, przy czym w miarę spłaty kredytu udział części kapitałowej rośnie, a odsetkowej maleje.

Raty malejące – to takie, w których część kapitałowa raty jest stała w całym okresie spłaty, a część odsetkowa zmniejsza się z każdą następną wpłatą.

5.4. O CO WARTO ZAPYTAĆ KREDYTODAWCĘ?

• Czy istnieje możliwość negocjowania warunków umowy, np. niższej marży, sposobu zabezpieczenia kredytu, daty płatności rat?
• Jakie dokumenty będą potrzebne do zbadania zdolności kredytowej i zawarcia umowy i jaki jest czas rozpatrywania wniosku kredytowego?
• Jaki jest całkowity koszt kredytu czyli ile faktycznie trzeba będzie za kredyt zapłacić? W języku bankowców: jaka jest suma odsetek, opłat i prowizji, kosztów np. składki ubezpieczeniowej i jaka będzie wysokość raty?
• Czy łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, nie przekroczy 5% kwoty udzielonego kredytu? Przekroczenie tego progu jest sprzeczne z przepisami.
• Czy raty są malejące (wówczas na początku spłaty raty kredytu są większe) czy annuitetowe (występują przy ratach równych). Jeśli rozważamy możliwość spłaty kredytu przed terminem – warto zdecydować się na raty malejące.
• Czy kredytodawca sam pobiera raty z rachunku czy to konsument będzie dokonywał comiesięcznych płatności? Należy pamiętać, że za datę zapłaty uważa się datę wpływu pieniędzy na rachunek kredytowy, a nie datę złożenia polecenia spłaty, np. na poczcie.
• Czy konsument ma prawo spłacić kredyt przed terminem, na jakich warunkach oraz czy i w jakiej wysokości pobierana jest za to opłata?
• Czy i jaka jest wysokość opłat związanych ze zmianą warunków umowy w czasie jej trwania, np. waluty kredytu?
• Czy można zmienić sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, np. z ubezpieczenia na poręczenie albo weksel?
• Czy można skorzystać z wakacji kredytowych, czyli zawieszenia spłaty na jakiś czas?
• Jaki jest tryb składania reklamacji i w jakim terminie są one rozpatrywane?
• Jak kredytodawca rozumie wszelkie wątpliwości, które konsument znalazł w tekście umowy bądź regulaminu?
• Czy w przypadku przejściowych kłopotów ze spłatą zadłużenia, możliwe będzie uzyskanie w banku korzystniejszego kredytu konsolidacyjnego?

5.5. NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ PRZED PODPISANIEM UMOWY?

• Przede wszystkim należy przeczytać dokładnie całą umowę wraz z załącznikami. Jej wzór kredytodawca zobowiązany jest wydać konsumentowi, można go więc zabrać do domu i spokojnie przeanalizować.
• Sprawdzić, czy umowa jest sformułowana jednoznacznie i w sposób zrozumiały. Jeśli jakiś zapis jest dla nas nieczytelny – należy żądać wyjaśnienia i doprecyzowania go w umowie.
• Ustalić, czy kredytodawca nie żąda wpłaty jakiejkolwiek, nawet symbolicznej kwoty przed zawarciem umowy, bądź uzależnia wypłatę środków od uiszczenia przez konsumenta opłaty. Jeśli tego żąda, działa niezgodnie z prawem.
• Sprawdzić, czy kredytodawca wydał wszystkie załączniki do umowy tj. regulamin, taryfę prowizji i opłat, harmonogram spłaty, wzór odstąpienia od umowy. Nie należy potwierdzać podpisem odbioru tych dokumentów bez sprawdzenia, czy je otrzymaliśmy.