Senior w banku

Przeczytaj także: Umowa z bankiem podlega negocjacjom

5.2. CZY MAMY ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Wydaje się, że najlepiej może ją ocenić sam konsument, oczywiście pod warunkiem, że będzie uczciwy sam ze sobą i dokładnie oszacuje swoje przychody i wydatki. Dlatego Ty sam realnie oceń swoje potrzeby i potrzebną Ci kwotę kredytu. Pamiętaj, aby nie brać kredytu „na zapas”, bo niepotrzebnie zapłacisz opłatę od większej, niewykorzystanej kwoty. Zorientuj się natomiast czy dany kredytodawca oferuje możliwość podwyższenia pierwotnej kwoty. Sprawdź też zwykłą cenę towarów, aby nie żałować potem, że towar bez kredytu był oferowany po korzystniejszej cenie, niż kupiony przez Ciebie na kredyt. Zorientuj się także, czy Twój bank nie zaoferuje Ci, jako stałemu klientowi, bardziej korzystnej formy kredytowania.

Dodatkowo, banki i SKOKi mają obowiązek oceny zdolności kredytowej konsumenta przed podpisaniem umowy. Dlatego nie należy się oburzać, że te instytucje finansowe żądają od nas różnych dokumentów – wręcz przeciwnie, powinniśmy zadbać żeby dokumenty te jak najdokładniej przedstawiały naszą sytuację finansową, bo dzięki temu możemy uniknąć kredytu przekraczającego nasze możliwości. Osoba ubiegająca się o kredyt jest więc zobowiązana przedłożyć na żądanie kredytodawcy dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny jej zdolności kredytowej. Wykaz wymaganych dokumentów określa kredytodawca.

Obecnie, gdy banki i SKOK-i korzystają z danych umieszczonych w Biurze Informacji Kredytowej S.A. (BIK S.A.), które zostało powołane dla potrzeb minimalizowania ryzyka kredytowego, kredytodawcy zwalniają konsumentów z obowiązku uzyskiwania z wielu instytucji pisemnych zaświadczeń o stanie ich zobowiązań, a tym samym oszczędzają czas klienta, nie narażają go na dodatkowe koszty oraz przyspieszają procedurę udzielenia kredytu.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK S.A.) – to instytucja, która gromadzi i udostępnia bankom dane obrazujące historię kredytową wszystkich klientów banków i SKOK-ów. BIK otrzymuje dane od instytucji finansowych. Dane te są dostępne dla konsumentów oraz dla banków i SKOK-ów, które chcą sprawdzić zdolność kredytową swoich klientów. Konsument może uzyskać informacje na temat swoich danych umieszczonych w BIK, występując o bezpłatny raport; jak to zrobić powiedzą pracownicy BIK Tel. 022 310 4444, 022 348 4444.

Konsument z udokumentowaną pozytywną historią kredytową jest bardziej wiarygodny dla kredytodawcy niż konsument, o którym nic nie wiadomo. Decyzję o przyznaniu bądź odmowie udzielenia kredytu podejmuje suwerennie kredytodawca, w oparciu o własne kryteria i decyzja ta nie podlega weryfikacji przez postronne podmioty np. przez sądy czy arbitraże.

Kredytodawca jest zobowiązany do zapewnienia sobie jak największego prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia przez dłużnika, zatem może wymagać zabezpieczenia spłaty kredytu szczególnie wówczas, gdy zdolność kredytowa nie jest zadowalająca. Najpopularniejszymi zabezpieczeniami są: poręczenie, poręczenie wekslowe, ubezpieczenie, zastaw rejestrowy, blokada środków na rachunku bankowym, przewłaszczenie na zabezpieczenie, hipoteka.

Biura Informacji Gospodarczej – są instytucjami, które przyjmują, przechowują i udostępniają informacje gospodarcze, dotyczące wiarygodności płatniczej przedsiębiorców i konsumentów opóźniających się z wykonywaniem swoich zobowiązań pieniężnych. Wpis do rejestru BIG ostrzega innych uczestników rynku przed nierzetelnością wpisanego podmiotu. Wiele osób poręcza kredyt lub pożyczkę na prośbę członków rodziny lub znajomych. Warto zawsze pamiętać, że poręczenie nie jest czystą formalnością, wręcz przeciwnie – jest to zobowiązanie równoznaczne z zaciągnięciem kredytu. Dlatego nie należy kierować się poczuciem przyjaźni i dobrze przemyśleć przyszłe zobowiązania poręczyciela.