Senior w banku

Przeczytaj także: Umowa z bankiem podlega negocjacjom

O czym należy pamiętać!

• Nie wolno ignorować wezwań i pism otrzymanych od wierzycieli.
• Należy upewnić się, czy jest się zobowiązanym do spłaty długu i w jakiej wysokości. Składanie reklamacji jest prawem konsumenta.
• Trzeba podjąć działanie od razu i nie czekać aż sytuacja wymknie się spod kontroli.
• Należy skontaktować się z kredytodawcą i zaproponować racjonalny sposób dalszej spłaty.
• Należy proponować tylko spłatę raty, na którą nas stać i nie zgadzać się na spłatę kwot w wysokości przekraczającej nasze możliwości finansowe.
• Trzeba spytać o możliwość prolongaty, czyli przedłużenia terminu płatności zadłużenia.
• Należy pamiętać, aby nie zaciągać nowych kredytów na spłatę starych i przestać korzystać z kart kredytowych.
• Trzeba zachować kopie wszystkich pism wysyłanych w sprawie spłaty zadłużenia.
• Należy sprawdzić, czy możemy uzyskać korzystniejszy kredyt konsolidacyjny, którym spłacimy zaległości u różnych kredytodawców.
• Można zwrócić się o pomoc do wyspecjalizowanych organizacji, jeśli nie poradzimy sobie sami.
• Należy sprawdzić, czy roszczenie kredytodawcy nie uległo przedawnieniu, czyli czy upłynęły 3 lata od umówionego terminu spłaty całego zadłużenia. Jeśli tak – trzeba zgłosić kredytodawcy zarzut przedawnienia, który spowoduje, że wierzyciel nie będzie mógł dochodzić zapłaty należności na drodze sądowej.

Jeśli sytuacja jest naprawdę zła, czyli nie ma szans na spłatę zadłużenia w normalny sposób, kredytodawcy nie chcą już rozmawiać, ale konsument posiada majątek, którego sprzedaż pozwoli choćby na częściową spłatę długów, powinien rozważyć skorzystanie z instytucji upadłości konsumenckiej.

Wniosek o ogłoszenie upadłości może złożyć tylko konsument i na każdym etapie postępowania upadłościowego może zdecydować o jego cofnięciu. Opłacony wniosek (200 zł) składa się do sądu rejonowego – sądu gospodarczego właściwego dla miejsca zamieszkania konsumenta. Sąd rozpatrzy wniosek, jednak oddali żądanie, jeśli stwierdzi, że konsument sam doprowadził do stanu niewypłacalności, zaciągając kredyty w lekkomyślny sposób albo jego majątek nie wystarczy nawet na pokrycie kosztów postępowania upadłościowego.

Należy także pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości sprzedaży ulegną wszystkie dobra majątkowe konsumenta, w tym mieszkanie bądź dom, a sąd wypłaci upadłemu równowartość rocznego czynszu obowiązującego w danej miejscowości. Po sprzedaży majątku i częściowym zaspokojeniu wierzycieli, sąd ustali dalszy plan spłaty zadłużenia (nie dłuższy niż 5 lat), a po jego wykonaniu zakończy postępowanie.

8. Co zrobić, jeśli pojawią się problemy?

8.1. GDY PRAWA KONSUMENTA SĄ NARUSZANE

• Najpierw trzeba złożyć reklamację do instytucji, z którą zawarta jest umowa. Tryb składania reklamacji powinien być w umowie opisany – trzeba się z nim zapoznać żeby nie zrobić błędów formalnych. Reklamację należy zawsze składać na piśmie, zostawiając sobie kopię. Pismo reklamacyjne można wysłać listem poleconym lub zanieść do siedziby przedsiębiorcy (banku, kasy, itp.) żądając potwierdzenia jego przyjęcia na naszej kopii. Przepisy prawa nie przewidują terminu, w którym instytucje finansowe mają udzielić konsumentowi odpowiedzi na reklamacje. Banki dobrowolnie – w Zasadach Dobrej Praktyki Bankowej – przyjęły na siebie obowiązek niezwłocznego rozpatrywania reklamacji, nie później jednak niż w terminie 30 dni. Jeśli bank nie może dochować terminu, powinien zawiadomić klienta o podjętych działaniach i przewidywanym czasie udzielenia odpowiedzi. Jeśli Twoja słuszna reklamacja jest odrzucona przez bank albo bank nie udzieli odpowiedzi na reklamację w terminie 30 dni, pomocą może służyć Arbiter Bankowy przy Związku Banków Polskich.
• Arbiter Bankowy rozstrzyga spory pomiędzy konsumentami – klientami banków, a bankami. Do Arbitra możemy zgłosić sprawę w zakresie roszczeń pieniężnych, których wartość nie przekracza 8.000 zł.

Wniosek o wszczęcie postępowania przed Arbitrem Bankowym musi być sporządzony na piśmie (również odręcznie) i powinien zawierać:

• dokładne oznaczenie konsumenta poprzez wskazanie jego imienia i nazwiska oraz adresu miejsca zamieszkania, ewentualnie adresu do korespondencji. Wskazane jest również podawanie numeru telefonu, faxu lub adresu poczty elektronicznej,
• oznaczenie banku poprzez wskazanie jego nazwy, oddziału i adresu jego siedziby,
• dokładne określenie żądania, jego zwięzłe uzasadnienie i ewentualne wskazanie środków dowodowych w postaci dokumentów, które winny być załączone do wniosku,
• podanie wartości przedmiotu sporu,
• do wniosku należy dołączyć dokument potwierdzający zakończenie postępowania reklamacyjnego w banku lub oświadczenie konsumenta, że w terminie 30 dni nie uzyskał z banku odpowiedzi na swoją skargę (brak takiego dokumentu lub oświadczenia spowoduje zwrot wniosku).