Senior w banku

Przeczytaj także: Umowa z bankiem podlega negocjacjom

3.3. CO POWINNIŚMY WIEDZIEĆ DECYDUJĄC SIĘ NA INWESTYCJĘ?

Oszczędności zainwestować można w obligacje, akcje lub fundusze inwestycyjne.

• Czy i jakiego rodzaju obligacje chcemy nabyć?
  - Przy obligacjach o stałym oprocentowaniu – kupujący od razu wie, jakie odsetki otrzyma w momencie wykupu, czyli ile zarobi.
  - Przy obligacjach o zmiennym oprocentowaniu - oprocentowanie obligacji oblicza się oddzielnie dla każdego okresu odsetkowego, zysk można tylko szacować.
  - Obligacje zero kuponowe - ich posiadacz już w momencie wykupu otrzymuje kwotę równą wartości nominalnej, a cały zarobek to różnica pomiędzy ceną emisyjną, po której kupił obligacje (np. 98 zł) a jej wartością nominalną (np. 100 zł).
• Czy i jakiego rodzaju akcje chcemy nabyć?
  - Czy akcje mają być imienne (co oznacza, że zawierają imię i nazwisko właściciela zapisane w księdze spółki), czy na okaziciela, czyli osoby będącej aktualnie w ich posiadaniu (tylko te akcje mogą być przedmiotem obrotu giełdowego)?
  - Czy akcje mają być zwykłe, czy uprzywilejowane, czyli dające szczególne uprawnienia ich posiadaczowi w zakresie praw majątkowych (wypłaty dywidendy, uprzywilejowania co do podziału majątku w razie postępowania likwidacyjnego spółki) bądź niemajątkowych (liczby głosów na walnym zgromadzeniu)? Zakres uprzywilejowania jest określony w statucie spółki.
• Czy i jakie fundusze inwestycyjne nas interesują?
  - Jakie są cele inwestycji, czyli na co oszczędzamy i kiedy będą nam potrzebne zainwestowane środki? W przypadku inwestycji krótkoterminowej dobrym wyborem są fundusze rynku pieniężnego. Natomiast przy dłuższym okresie inwestowania i większej skłonności do ryzyka właściwe będą fundusze agresywne, np. akcyjne.
  - Jaki ma być portfel inwestycyjny, czyli jak podzielimy nasze środki pomiędzy różne rodzaje funduszy inwestycyjnych, przy uwzględnieniu poziomu ryzyka i oczekiwanego zysku?
• Jakie będą koszty inwestowania? Dobrze jest porównać tabele opłat oraz wynagrodzenie poszczególnych funduszy, które jest tym wyższe, im więcej aktywnych działań fundusz podejmuje (fundusze akcyjne są z reguły droższe, a może się zdarzyć, że za osiągnięcie ponadprzeciętnych zysków zostanie naliczone dodatkowe wynagrodzenie).

3.4. JAK WYBRAĆ DOM MAKLERSKI?

• Sprawdzić czy posiada licencję Komisji Nadzoru Finansowego.
• Dokładnie przeczytać projekt umowy o prowadzenie rachunku i regulamin.
• Ustalić:
  - jaka jest wysokość prowizji i opłat i jakie są terminy ich uiszczania. Przy sprzedaży papierów wartościowych są one zwykle liczone w postaci procentu od wartości transakcji, np. chcąc kupić 10 akcji po 100 zł i wiedząc, że prowizja wynosi 2% trzeba mieć na rachunku 1.020 zł,
  - czy można uzyskać zniżkę prowizji przy dokonywaniu dużych zleceń,
  - jaki jest okres wypowiedzenia umowy oraz w jakich przypadkach umowy mogą zostać rozwiązane bez wypowiedzenia,
  - czy dom maklerski zapewnia dostęp do informacji przez Internet i czy tą drogą można składać zlecenia,
  - czy dom zapewnia odpowiednie środki bezpieczeństwa, np. kodowanie połączenia przez Internet lub specjalny tryb weryfikacji przy składaniu zleceń przez telefon i czy taka forma kontaktu będzie dodatkowo płatna,
  - jak składać reklamacje i jak są one rozpatrywane?
• Upewnić się, czy obsługujący go makler chętnie udziela wyjaśnień i tłumaczy, jak funkcjonują rożne rodzaje zleceń i do czego one służą.

4. Karty płatnicze

Plastikowy pieniądz jest coraz bardziej powszechny. Niemal wszyscy posiadacze rachunków bankowych mogą wyrobić obie do nich kartę debetową. I nie trzeba mieć nawet rachunku w danej instytucji finansowej, by móc otrzymać kartę kredytową. Karta debetowa wydawana jest do rachunku bankowego i umożliwia płacenie za zakupy. Kartą debetową można też wypłacać gotówkę z bankomatu. Jednak kwota takich transakcji nie może przekroczyć kwoty, jaką konsument ma w danym momencie na koncie.

Innym rodzajem karty płatniczej jest karta kredytowa, która umożliwia dokonywanie płatności na kredyt w ramach przyznanego limitu.Wysokość kredytu jest ustalona z góry. Karty takie często mają wyznaczony okres, w którym za kredyt nie są naliczane odsetki. Jeśli po tym czasie dług nie zostanie spłacony, posiadacz karty będzie musiał zapłacić odsetki, często bardzo wysokie. Specyfika kredytu w karcie kredytowej polega na tym, że konsument sam decyduje, kiedy i z jakiej kwoty korzysta oraz kiedy spłaci całe zadłużenie.