Rządowy projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym

– 5 –
5)
termin, wysokość i sposób wypłaty kwoty odwróconego kredytu hipotecznego;
6)
sposób zabezpieczenia wierzytelności banku;
7)
stronę umowy zobowiązaną do poniesienia kosztu wyceny nieruchomości lub lokalu,
o których mowa w art. 6 ust. 1, oraz kosztu monitorowania ich wartości;
8)
sposób ustalenia wysokości oprocentowania, wysokość oprocentowania i warunki jego
zmiany;
9)
wysokość i sposób płatności innych kosztów, w tym kosztu wykonywania przez bank
upoważnienia, kosztu monitorowania wartości nieruchomości lub lokalu, o których
mowa w art. 6 ust. 1, jeżeli umowa je przewiduje, oraz warunki, na jakich koszty te
mogą ulegać zmianie;
10) obowiązki kredytobiorcy, o których mowa w art. 17 ust. 1, oraz skutki ich
niewykonywania przez kredytobiorcę, w szczególności prawo do żądania przez bank
udzielenia mu upoważnienia do wykonania tych obowiązków;
11) częstotliwość i sposób monitorowania wartości nieruchomości lub lokalu, o których
mowa w art. 6 ust. 1;
12) prawa kredytobiorcy, w tym prawo do odstąpienia od umowy wraz z określeniem
wysokości odsetek dziennych za okres do upływu terminu określonego w art. 13 ust. 1,
prawo do przedterminowej spłaty odwróconego kredytu hipotecznego oraz uprawnienia,
o których mowa w art. 16;
13) warunki wypowiedzenia umowy;
14) zasady i termin rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
15) osoby do kontaktu po śmierci kredytobiorcy.
3. Do umowy odwróconego kredytu hipotecznego bank dołącza wzór oświadczenia
o odstąpieniu od umowy zawierający w szczególności adres, pod który należy je złożyć.
4. Zmiana umowy odwróconego kredytu hipotecznego w zakresie wskazania osoby do
kontaktu po śmierci kredytobiorcy jest bezpłatna.
Art. 12. W umowie odwróconego kredytu hipotecznego kredytobiorca może
zobowiązać się do niezbywania własności nieruchomości lub prawa, o którym mowa w art. 4
ust. 2, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, bez zgody banku.
Przepisu art. 72 ustawy z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (Dz. U.
z 2013 r. poz. 707, 830, 941 i 1289) nie stosuje się.
– 6 –
Rozdział 3
Prawa i obowiązki stron umowy odwróconego kredytu hipotecznego
Art. 13. 1. Kredytobiorca może, bez podania przyczyny, odstąpić od umowy
odwróconego kredytu hipotecznego, w terminie 30 dni od dnia jej zawarcia. Termin do
odstąpienia uważa się za zachowany, jeżeli kredytobiorca przed jego upływem złoży, pod
wskazany przez kredytodawcę adres lub nada w placówce pocztowej operatora
wyznaczonego w rozumieniu ustawy z dnia 23 listopada 2012 r. – Prawo pocztowe (Dz. U.
poz. 1529), oświadczenie o odstąpieniu od umowy.
2. Kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy
odwróconego kredytu hipotecznego, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat lub ich
części poniesionych przez bank na rzecz organów administracji państwowej lub sądów.
3. Kredytobiorca zwraca bankowi wypłaconą kwotę odwróconego kredytu hipotecznego
wraz z odsetkami należnymi do dnia odstąpienia od umowy odwróconego kredytu
hipotecznego, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu
od umowy.
4. Dniem spłaty odwróconego kredytu hipotecznego jest dzień złożenia dyspozycji
przekazania bankowi środków pieniężnych w kwocie, o której mowa w ust. 3.
5. Umowa odwróconego kredytu hipotecznego może stanowić, że wypłata środków
pieniężnych nastąpi po upływie terminu do odstąpienia od umowy.
Art. 14. 1. Kredytobiorca ma prawo, w każdym czasie, do spłaty całkowitej kwoty do
zapłaty lub jej części.
2. W przypadku spłaty przez kredytobiorcę całkowitej kwoty do zapłaty lub jej części
bank nie pobiera prowizji.
3. Bank nie może uzależnić spłaty całkowitej kwoty do zapłaty lub jej części od
uprzedniego poinformowania go o tym przez kredytobiorcę.
4. Spłata części całkowitej kwoty do zapłaty nie wstrzymuje wypłaty rat
niewykorzystanej kwoty odwróconego kredytu hipotecznego, chyba że strony postanowiły
inaczej.
5. W przypadku spłaty całkowitej kwoty do zapłaty bank jest zobowiązany do
potwierdzenia rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego, w terminie 14 dni od
dnia dokonania tej spłaty.
– 7 –
Art. 15. Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego
w każdym czasie, z zachowaniem terminu trzymiesięcznego.
Art. 16. W przypadku gdy bank nie wykonuje obowiązku, o którym mowa w art. 9, lub
sporządza umowę odwróconego kredytu hipotecznego niezgodnie z wymogami, o których
mowa w art. 11, kredytobiorca, po złożeniu bankowi pisemnego oświadczenia, może:
1)
żądać od banku zapłaty dziesiątej części odsetek i innych kosztów należnych od
wypłaconej części odwróconego kredytu hipotecznego albo
2)
wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego i spłacić całkowitą kwotę do
zapłaty bez dziesiątej części odsetek i innych kosztów.
Art. 17. 1. W okresie trwania umowy odwróconego kredytu hipotecznego kredytobiorca
jest zobowiązany w odniesieniu do nieruchomości lub lokalu, o których mowa w art. 6 ust. 1:
1)
posiadać ubezpieczenie tej nieruchomości lub tego lokalu od zdarzeń losowych, jeżeli
jest wymagane przez bank;
2)
utrzymywać tę nieruchomość lub lokal w stanie niepogorszonym, z uwzględnieniem
zwykłego używania rzeczy zgodnie z jej przeznaczeniem, w szczególności dokonywać
bieżących napraw i remontów;
3)
terminowo uiszczać podatki i obowiązkowe opłaty związane z korzystaniem z tej
nieruchomości lub tego lokalu.
2. W przypadku niewykonania obowiązku, o którym mowa w ust. 1, bank wzywa
kredytobiorcę do jego dopełnienia, wyznaczając termin nie krótszy niż 60 dni.
3. Termin, o którym mowa w ust. 2, wyznacza się z uwzględnieniem rodzaju
niewykonanego obowiązku i możliwości jego wykonania przez kredytobiorcę.
4. W przypadku niewykonania przez kredytobiorcę obowiązku, o którym mowa
w ust. 1, w wyznaczonym terminie, bank żąda od kredytobiorcy udzielenia mu upoważnienia
do wykonania tego obowiązku w imieniu kredytobiorcy.
Art. 18. 1. Bank może wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego
wyłącznie, jeżeli:
1)
została wszczęta egzekucja z nieruchomości lub z prawa, o którym mowa w art. 4 ust. 2,
stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, przez innego niż ten
bank wierzyciela, przy czym o istnieniu tej wierzytelności bank nie wiedział w dniu
zawarcia umowy odwróconego kredytu hipotecznego lub
– 8 –
2)
kredytobiorca przeniósł na osoby trzecie własność nieruchomości lub prawo, o którym
mowa w art. 4 ust. 2, stanowiące zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego,
bez zgody banku, w przypadku gdy w umowie odwróconego kredytu hipotecznego
strony zastrzegły obowiązek niezbywania własności tej nieruchomości lub tego prawa,
bez zgody banku, lub
3)
wartość nieruchomości lub lokalu, o których mowa w art. 6 ust. 1, z przyczyn
zawinionych przez kredytobiorcę uległa istotnemu zmniejszeniu, lub
4)
kredytobiorca odmówił udzielenia bankowi upoważnienia w przypadku, o którym mowa
w art. 17 ust. 4.
2. Okres wypowiedzenia przez bank umowy odwróconego kredytu hipotecznego wynosi
30 dni.
Art. 19. W przypadku wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego
z przyczyn, o których mowa w art. 18 ust. 1:
1)
pkt 1 lub 2 – bank wstrzymuje wypłatę odwróconego kredytu hipotecznego;
2)
pkt 3 lub 4 – bank może wstrzymać wypłatę odwróconego kredytu hipotecznego.
Art. 20. 1. Bank jest obowiązany ustalić zasady zarządzania ryzykiem długowieczności.
2. Jeżeli suma wierzytelności banku z tytułu zawartych umów odwróconego kredytu
hipotecznego przekracza 5% odpowiednio funduszy własnych lub funduszy oddziału do
czynności szacowania ryzyka długowieczności bank powołuje aktuariusza, o którym mowa
w art. 158 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz. U. z 2013 r.
poz. 950 i 1289).
Rozdział 4
Rozliczenie odwróconego kredytu hipotecznego
Art. 21. 1. Całkowita kwota do zapłaty staje się wymagalna z upływem:
1)
okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
2)
roku od daty śmierci kredytobiorcy.
2. W przypadku, o którym mowa w art. 7 ust. 2, całkowita kwota do zapłaty staje się
wymagalna z upływem roku od daty śmierci ostatniego z kredytobiorców.
Art. 22. Z dniem wymagalności całkowitej kwoty do zapłaty wymagalne staje się
roszczenie o przeniesienie własności nieruchomości lub prawa, o którym mowa w art. 4
ust. 2, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.
– 9 –
Art. 23. Bank nalicza odsetki oraz inne koszty do dnia spłaty całkowitej kwoty do
zapłaty albo przeniesienia na niego własności nieruchomości lub prawa, o którym mowa
w art. 4 ust. 2, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.
Art. 24. 1.
Kredytobiorca albo jego spadkobiercy ponoszą wobec banku
odpowiedzialność do wysokości wartości nieruchomości lub lokalu, o których mowa w art. 6
ust. 1. Bank może żądać zaspokojenia wyłącznie z nieruchomości lub lokalu, o których mowa
w art. 6 ust. 1, stanowiących zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.
2. Jeżeli kredytobiorca lub jego spadkobiercy przenieśli na osoby trzecie własność
nieruchomości lub prawo, o którym mowa w art. 4 ust. 2, stanowiące zabezpieczenie
odwróconego kredytu hipotecznego, bez zgody banku, w przypadku, o którym mowa
w art. 12, lub jeżeli wartość nieruchomości lub lokalu, o których mowa w art. 6 ust. 1, uległa
istotnemu zmniejszeniu z przyczyn zawinionych przez kredytobiorcę lub jego spadkobierców,
bank może żądać zaspokojenia także z innych składników majątku kredytobiorcy lub jego
spadkobierców:
1)
w przypadku gdy zaspokojenie z tej nieruchomości lub tego prawa jest niemożliwe lub
jest możliwe jedynie częściowo, oraz
2)
do wysokości kwoty, o jaką została zmniejszona wartość tej nieruchomości lub tego
lokalu lub w wysokości różnicy pomiędzy kwotą uzyskaną z egzekucji a całkowitą
kwotą do zapłaty.
Art. 25. 1. Bank niezwłocznie po uzyskaniu informacji o śmierci kredytobiorcy
zamieszcza na swojej stronie internetowej oraz dwukrotnie, w odstępie co najmniej 30 dni,
w dzienniku o zasięgu ogólnopolskim ogłoszenie zawierające:
1)
imię i nazwisko kredytobiorcy;
2)
informację o zawarciu z kredytobiorcą umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
3)
informację o możliwości dokonania przez spadkobierców kredytobiorcy rozliczenia
umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
4)
termin wyznaczony do rozliczenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego.
2. Informacje, o których mowa w ust. 1, bank przekazuje, na piśmie, także osobom do
kontaktu po śmierci kredytobiorcy, wskazanym w umowie odwróconego kredytu
hipotecznego.