Poselski projekt ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym

Druk nr 1442

Warszawa, 2 kwietnia 2013 r.
SEJM
RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
VII kadencja








Pani

Ewa
Kopacz
Marszałek Sejmu
Rzeczypospolitej
Polskiej




Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia
2 kwietnia 1997 r. i na podstawie art. 32 ust. 2 regulaminu Sejmu niżej podpisani
posłowie wnoszą projekt ustawy:


- o odwróconym kredycie hipotecznym.


Do reprezentowania wnioskodawców w pracach nad projektem ustawy
upoważniamy panią poseł Krystynę Łybacką.



(-) Romuald Ajchler; (-) Leszek Aleksandrzak; (-) Marek Balt; (-) Anna
Bańkowska; (-) Jacek Czerniak; (-) Tomasz Garbowski; (-) Tadeusz Iwiński;
(-) Dariusz
Joński;
(-) Tomasz
Kamiński; (-)
Krystyna Łybacka;
(-) Zbigniew Matuszczak; (-) Leszek Miller; (-) Grzegorz Napieralski;
(-) Cezary Olejniczak; (-) Artur Ostrowski; (-) Stanisława Prządka;
(-) Małgorzata Sekuła-Szmajdzińska; (-) Tadeusz Tomaszewski; (-) Jerzy
Wenderlich; (-) Bogusław Wontor; (-) Stanisław Wziątek; (-) Zbyszek
Zaborowski; (-) Ryszard Zbrzyzny.

PROJEKT
Ustawa

z dnia ………… 2013 r.

o odwróconym kredycie hipotecznym

Rozdział 1
Przepisy ogólne

Art. 1. Ustawa reguluje zasady udzielania przez podmioty uprawnione odwróconego
kredytu hipotecznego osobom fizycznym, którym przysługuje prawo własności albo
użytkowania wieczystego gruntu lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.

Art. 2. 1. Ustawa określa:
1)
definicję umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
2)
podmioty uprawnione do oferowania umów odwróconego kredytu
hipotecznego;
3)
beneficjentów odwróconego kredytu hipotecznego;
4)
rodzaje praw do nieruchomości, które mogą zostać uznane za uprawniające
do zawarcia umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
5)
sposób zabezpieczenia spłaty odwróconego kredytu hipotecznego;
6)
walutę, w której może zostać zawarta umowa odwróconego kredytu
hipotecznego;
7)
ocenę stanu zobowiązań kredytobiorcy;
8)
podstawę do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego;
9)
obowiązki informacyjne instytucji kredytujących wobec klientów w zakresie
informacji przedkontraktowych, w tym wzór jednolitego prospektu
informacyjnego, oraz informacji przekazywanych w umowie;
10) obowiązki kredytobiorcy dotyczące nieruchomości oraz konsekwencje braku
ich realizacji;
1

11) zasady zaspokajania roszczenia instytucji kredytującej z odwróconego
kredytu hipotecznego;
12) okoliczności wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego
przez kredytobiorcę oraz przez instytucję kredytującą;
13) prawo do odstąpienia od umowy przez kredytobiorcę;
14) prawo do przedterminowej spłaty kredytu;
15) prawo spadkobierców do spłaty kredytu po śmierci kredytobiorcy oraz
zasady rozliczania instytucji kredytującej ze spadkobiercami;
16) sankcje za naruszenie obowiązków ustawowych przez instytucję
kredytującą.
2. Przepisów niniejszej ustawy nie stosuje się do:
1) sposobu kalkulacji kwoty kredytu;
2) sposobu postawienia środków do dyspozycji kredytobiorcy;
3) maksymalnej kwoty kredytu w odniesieniu do wartości nieruchomości;
4) rodzajów nieruchomości, pod względem przeznaczenia i sposobu
użytkowania, na których instytucja kredytująca może ustanowić hipotekę
zabezpieczającą spłatę kredytu:
5) określenia, która ze stron poniesie koszty wyceny nieruchomości;
6) sposobów oraz częstotliwości weryfikacji przez instytucję kredytującą wartości
nieruchomości w czasie trwania umowy kredytu.

Art. 3. Użyte w ustawie określenia oznaczają:
1) umowa odwróconego kredytu hipotecznego – umowę stanowiącą szczególny
rodzaj umowy kredytu określonej w art. 69 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.
Prawo bankowe (Dz.U.2012.1376-j.t.), którego zabezpieczenie stanowi
hipoteka ustanowiona na nieruchomości lub określonym prawie do
nieruchomości, o którym mowa w art. 5;
2) instytucja kredytująca - podmiot uprawniony do oferowania umów
odwróconego kredytu hipotecznego będący bankiem, oddziałem banku
zagranicznego, oddziałem instytucji kredytowej oraz instytucją kredytową
prowadzącą działalność transgranicznie, o których mowa w ustawie z dnia 29
sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U.2012.1376-j.t.), których działalność jest
objęta nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego lub właściwych organów
nadzoru w innych niż Polska państwach członkowskich Uni Europejskiej.
2


Art. 4. W umowie odwróconego kredytu hipotecznego:
1) instytucja kredytująca zobowiązuje się do postawienia do dyspozycji
kredytobiorcy określonej kwoty środków pieniężnych, a kredytobiorca
zobowiązuje się względem instytucji kredytującej do spełnienia określonych w
ustawie obowiązków dotyczących nieruchomości;
2) instytucja kredytująca ustanawia zabezpieczenie spłaty odwróconego kredytu
hipotecznego w postaci hipoteki na nieruchomości lub określonym w ustawie
prawie do nieruchomości;
3) instytucji kredytującej przysługuje z tytułu zawartej umowy odwróconego
kredytu hipotecznego roszczenie o przeniesienie prawa do nieruchomości;
4) instytucja kredytująca udostępnia kredytobiorcy środki z tytułu umowy
odwróconego kredytu hipotecznego przez okres ustalony w umowie lub w
postaci świadczenia jednorazowego;
5) wypłata środków z tytułu umowy odwróconego kredytu hipotecznego zostaje
wstrzymana z chwilą śmierci kredytobiorcy;
6) kwota kredytu wraz z należnymi odsetkami i innymi kosztami staje się
wymagalna, jeżeli wystąpi którekolwiek z poniższych zdarzeń:
- upłynie okres 12 miesięcy od dnia śmierci kredytobiorcy (dzień otwarcia
spadku);
- kredytobiorca rozporządzi prawem do nieruchomości w sposób sprzeczny
z treścią umowy odwróconego kredytu hipotecznego;
- kredytobiorca nie realizuje obowiązków dotyczących nieruchomości.

Rozdział 2
Rodzaje praw do nieruchomości uprawniających do zawarcia umowy
odwróconego kredytu hipotecznego

Art. 5. Instytucja kredytująca może zawrzeć umowę odwróconego kredytu
hipotecznego z osobą fizyczną, która posiada:
1) prawo własności nieruchomości, lub
2) prawo własności ułamkowej części nieruchomości, lub
3) prawo użytkowania wieczystego gruntu, lub
4) spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
3


Art. 6. W przypadku zawarcia umowy odwróconego kredytu hipotecznego z więcej
niż jednym kredytobiorcą, śmierć jednego z kredytobiorców powoduje wygaśnięcie
obowiązku realizacji świadczenia w stosunku do zmarłego kredytobiorcy, natomiast
pozostali kredytobiorcy są uprawnieni do otrzymywania całości świadczenia (tj.
zarówno kwot jakie otrzymywali dotychczas, jak również kwoty udostępnianej
dotychczas zmarłemu kredytobiorcy). Realizacja świadczeń kontynuowana jest do
chwili śmierci ostatniego z kredytobiorców.

Art. 7. Umowę odwróconego kredytu hipotecznego zawiera się w walucie polskiej.

Art. 8. 1. Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego instytucja
kredytująca nie dokonuje oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy, w rozumieniu
przepisu art. 70 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe
(Dz.U.2012.1376 j.t.).
2. Przed zawarciem umowy odwróconego kredytu hipotecznego instytucja
kredytująca dokonuje oceny stanu i histori zobowiązań kredytodawcy oraz oceny
stanu prawnego nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie spłaty
odwróconego kredytu hipotecznego.

Art. 9. Podstawą do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego jest
rynkowa wartość nieruchomości, o której mowa w art. 151 ust. 1 ustawy z dnia 21
sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami (Dz. U. z 2010 r., Nr 102, poz. 651
ze zm.) oszacowana przez rzeczoznawcę majątkowego, o którym mowa w art. 174
ust. 2 ustawy o gospodarce nieruchomościami.

Rozdział 3
Obowiązki informacyjne instytucji kredytującej przed zawarciem umowy
odwróconego kredytu hipotecznego

Art. 10. 1. Przed zawarciem umowy kredytu hipotecznego instytucja kredytująca
dostarcza kredytobiorcy, w formie papierowej, na innym trwałym nośniku lub drogą
elektroniczną na wskazany przez niego adres e-mail, na jednolitym prospekcie
informacyjnym, w terminie umożliwiającym zapoznanie się z ofertą, informacje
4