Poselski projekt ustawy o zmianie ustawy - Prawo bankowe

Druk nr 4413

Warszawa, 1 lipca 2011 r.
SEJM
RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
VI kadencja
Pan

Grzegorz
Schetyna
Marszałek Sejmu
Rzeczypospolitej
Polskiej
Na podstawie art. 118 ust. 1 Konstytucji Rzeczypospolitej Polskiej z dnia
2 kwietnia 1997 r. i na podstawie art. 32 ust. 2 regulaminu Sejmu niżej podpisani
posłowie wnoszą projekt ustawy:


- o zmianie ustawy - Prawo bankowe.


Do reprezentowania wnioskodawców w pracach nad projektem ustawy
upoważniamy pana posła Marka Wikińskiego.



(-) Romuald
Ajchler;
(-) Marek
Balicki;
(-) Anna
Bańkowska;
(-) Eugeniusz Czykwin; (-) Tomasz Kamiński; (-) Jacek Kasprzyk;
(-) Bożena Kotkowska; (-) Janusz Krasoń; (-) Tadeusz Motowidło;
(-) Grzegorz Napieralski; (-) Artur Ostrowski; (-) Stanisława Prządka;
(-) Stanisław Rydzoń; (-) Stanisław Stec; (-) Marek Wikiński; (-) Stanisław
Wziątek.
PROJEKT

USTAWA
z dnia………………
o zmianie ustawy Prawo bankowe
Art. 1
W ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665,
z późn. zm.1) w art. 69 wprowadza się następujące zmiany:
a) w ust. 2 po pkt 4 dodaje się pkt 4a) w brzmieniu:
„4a) w przypadku umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką denominowany lub
indeksowany do waluty innej niż polska, szczegółowe zasady dotyczące
określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na
podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota uruchamianego
kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad
przeliczania na walutę wypłaty i spłaty kredytu.”
b) po ust. 2 dodaje się ust. 3, 4 oraz 5 w brzmieniu:
„3. W przypadku umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką, denominowany
lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może
dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.
W tym przypadku, w umowie kredytu określa się także:
a)
warunki tworzenia subkonta do konta kredytowego oraz zasady
jego prowadzenia, na którym kredytobiorca może gromadzić
środki do spłaty kredytu także walucie w której został
zaciągnięty kredyt,
b)
zasady spłaty kredytu z tego subkonta.
4. W umowie kredytowej bank nie może ograniczać możliwości pozyskania
przez kredytobiorcę waluty przeznaczonej na spłatę rat kapitałowo-
odsetkowych.
5. Prowadzenie subkonta o którym mowa w ust. 3 w związku z zaciągniętym
kredytem jest wolne od opłat”.

1 Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2002 r. Nr 126, poz.
1070, Nr 141, poz. 1178, Nr 144, poz. 1208, Nr 153, poz. 1271, Nr 169, poz. 1385 i 1387 i Nr
241, poz. 2074, z 2003 r. Nr 50, poz. 424, Nr 60, poz. 535, Nr 65, poz. 594, Nr 228, poz. 2260 i
Nr 229, poz. 2276, z 2004 r. Nr 64, poz. 594, Nr 68, poz. 623, Nr 91, poz. 870, Nr 96, poz. 959,
Nr 121, poz. 1264, Nr 146, poz. 1546 i Nr 173, poz. 1808, z 2005 r. Nr 83, poz. 719, Nr 85, poz.
727, Nr 167, poz. 1398 i Nr 183, poz. 1538, z 2006 r. Nr 104, poz. 708, Nr 157, poz. 1119, Nr
190, poz. 1401 i Nr 245, poz. 1775, z 2007 r. Nr 42, poz. 272 i Nr 112, poz. 769, z 2008 r. Nr 171,
poz. 1056, Nr 192, poz. 1179, Nr 209, poz. 1315 i Nr 231, poz. 1546 oraz z 2009 r. Nr 18, poz.
97, Nr 42, poz. 341, Nr 65, poz. 545, Nr 71, poz. 609 i Nr 127, poz. 1045.




Art. 2.
W przypadku kredytów zaciągniętych przez kredytobiorców przed dniem wejścia w życie
niniejszej ustawy ma zastosowanie art. 69 ust.2 pkt 4a oraz ust. 3-5 w stosunku do tych
kredytów, które nie zostały całkowicie spłacone - do tej części kredytu, która pozostała do
spłacenia. W tym zakresie bank dokonuje stosownej zmiany umowy kredytowej.

Art. 3.
Ustawa wchodzi w życie w terminie 14 dni od dnia ogłoszenia.




UZASADNIENIE


W przedmiotowym projekcie wprowadza się zmiany do Ustawy prawo bankowe.
Zmiany dotyczą art. 69 i polegają na:

1) wprowadzeniu do art. 69 ust. 2 nowego pkt 4a w brzmieniu:
„4a) w przypadku umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką denominowany lub
indeksowany do waluty innej niż polska, szczegółowe zasady dotyczące
określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na
podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota uruchamianego
kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad
przeliczania na walutę wypłaty i spłaty kredytu.”
At. 69 ust. 2 ustawy prawo bankowe określa jakie elementy powinny znaleźć się w
umowie kredytowej. Dotychczas w przepisie tym nie było wskazane, że banki
powinny zawierać w umowie kredytowej szczegółowe zasady dotyczące określania
sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut na podstawie którego w
szczególności wyliczana jest kwota uruchamianego kredytu, jego transz i rat
kapitałowo odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty i spłaty kredytu.
Przedmiotowy projekt wprowadza takie rozwiązanie zgodnie z którym zapisy w
umowie w powyższym zakresie pomiędzy bankiem oraz kredytobiorcą powinny się
znaleźć. Oznacza to, że kredytobiorca już na etapie umowy kredytowej będzie
odpowiednio poinformowany przez bank o kluczowych dla niego zasadach

związanych ze spłatą kredytu.
Dzięki temu rozwiązaniu banki będą konkurowały pomiędzy sobą wysokością tzw.
spreadu.

2) Ponadto w art. 69 wprowadza się zmiany poprzez dodanie ust. 3-5,w brzmieniu:
„3. W przypadku umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką, denominowany
lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może
dokonywać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.
W tym przypadku, w umowie kredytu określa się także:
c)
warunki tworzenia subkonta do konta kredytowego oraz zasady
jego prowadzenia, na którym kredytobiorca może gromadzić
środki do spłaty kredytu także walucie w której został
zaciągnięty kredyt,
d)
zasady spłaty kredytu z tego subkonta.
4. W umowie kredytowej bank nie może ograniczać możliwości pozyskania
przez kredytobiorcę waluty przeznaczonej na spłatę rat kapitałowo-
odsetkowych.
5. Prowadzenie subkonta o którym mowa w ust. 3 w związku z zaciągniętym
kredytem jest wolne od opłat”.
Uregulowania zawarte w ust. 3-5 określają również jakie elementy obligatoryjne
powinny znaleźć się w umowie kredytowej. Oznacza to, że w umowie kredytowej
powinny zostać również określone warunki tworzenia subkonta do konta
kredytowego oraz zasady jego prowadzenia. Subkonto to ma służyć do gromadzenia
środków do spłaty kredytu również w walucie w jakiej został zaciągnięty kredyt.
Prowadzenie tego subkonta jest wolne od opłat. Dodatkowo wprowadzono zakaz
ograniczania możliwości pozyskiwania przez kredytobiorcę waluty przeznaczonej na
spłatę rat kapitałowo odsetkowych.

3) W projekcie odniesiono się również do aktualnie podpisanych umów kredytowych, tj
podpisanych przed wejściem w życie niniejszej ustawy. W tym przypadku proponuje
się, że zasady wprowadzone niniejszą nowelizacją będą miały zastosowanie do tej
części kredytu, która nie została spłacona. W tym zakresie bank i kredytobiorca
dokonują zmiany umowy kredytowej.

Przedmiotowy projekt ma umożliwić i ułatwić dokonywanie spłaty rat kapitałowo-
odsetkowych w walucie indeksacyjnej. Przede wszystkim chodzi o to, aby bank obowiązkowo
umieszczał w umowie kredytowej informację o możliwości dokonywania spłaty w walucie
indeksacyjnej.
Powyższe uregulowanie wprowadzając obowiązek wpisywania w/w postanowień umownych
również doprowadza do takiej sytuacji, że kredytobiorcy nie będą musieli za tego typu
postanowienia umowne uiszczać dodatkowych /wysokich/ opłat w związku z anektowaniem
umów kredytowych. Powyższa nowelizacja oznacza umożliwienie z mocy prawa
dokonywania spłaty kredytu w walucie indeksacyjnej.
W tym zakresie bank ma obowiązek w umowie określić również zasady prowadzenia
subkonta, na którym będą gromadzone środki do spłaty kredytu. Prowadzenie tego subkonta
jest wolne od opłat. Przedmiotowy projekt zawiera także klauzulę zakazu ograniczania przez
bank możliwości pozyskiwania przez kredytobiorcę środków na spłatę kredytu.
Proponuje się, aby rozwiązania przewidziane w projekcie miały zastosowanie nie tylko do
umów nowo zawieranych, ale również do umów o kredyt zabezpieczony hipoteką, które
zostały zawarte przed dniem wejścia w życie ustawy, lecz nie nastąpiła spłata pełnej kwoty
kredytu. Oznacza to, że powyższe rozwiązanie zapewnia również wyrównanie sytuacji osób,
które zawarły już umowy o walutowy kredyt zabezpieczony hipoteką i które decydując się na
dokonywanie jego spłaty bezpośrednio w walucie indeksacyjnej. W związku w w/w
przepisem odnoszącym się do umów zawartych osoby te nie będą zobligowane do ponoszenia
wysokich kosztów związanych z koniecznością sporządzenia aneksu do umowy w zakresie
pozostałej kwoty do spłaty.

Projektowana ustawa nie wymaga wydania aktów wykonawczych.
Wejście w życie ustawy nie ma wpływu na sektor finansów publicznych.
Przedmiot projektowanej ustawy nie jest objęty prawem Unii Europejskiej.