Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

obsługi konsumenta jeżeli zawiera z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie z którą
wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy
referencyjnej.

Art. 28. 1. Przed zawarciem umowy o kredyt, pośrednik kredytowy jest
zobowiązany przekazać konsumentowi, na trwałym nośniku, informacje, o których
mowa w art. 7 ust. 5, oraz:
1) informację o wysokości ewentualnych kosztów za czynności
faktyczne lub prawne związane z przygotowaniem,
oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy
o kredyt, które pośrednik kredytowy otrzymuje od konsumenta;
2) informację, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie
od kredytodawcy.
2. Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować
kredytodawcę o wysokości ewentualnych opłat pobranych od konsumenta w celu
obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania.

Rozdział 3
Umowa o kredyt

Art. 29. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie
pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę.

2.
Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany
niezwłocznie doręczyć umowę konsumentowi.
3. Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny
i zrozumiały.

Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31 – 33,
powinna określać co najmniej:

20
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko
(nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika
kredytowego;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) całkowitą kwotę kredytu;
5) terminy i sposób wypłaty kredytu;
6) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany
z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej mającej
zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu;
jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy
oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich
stosowanych stóp procentowych w danym okresie
obowiązywania umowy;
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę
do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy
o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń
przyjętych do jej obliczenia;
8) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności
zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności
kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa
w art. 37 ust. 1;
9) zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz
wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy
kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji
w spłacie kredytu;
10) informację o innych kosztach, które konsument jest
zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt
konsumencki w szczególności odsetkach, opłatach, prowizjach,
marżach oraz kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane

21
kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec
zmianie;
11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,
warunki jej zmiany oraz ewentualne opłaty z tytułu zaległości
w spłacie kredytu;
12) skutki braku płatności;
13) informację o opłatach notarialnych, o ile wystąpią;
14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli
umowa je przewiduje;
15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy,
obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez
kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5,
a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
17) informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie
prowizji za dokonanie spłaty kredytu przed terminem i zasady
ustalenia wysokości tej prowizji;
18) informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1;
19) warunki wypowiedzenia umowy;
20) informację o możliwości korzystania z pozasądowego
rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury,
jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;
21) wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony
konsumentów.
2. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności
dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej
kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na
zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, umowa powinna
zawierać jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej
kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

22

Art. 31. 1. Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności,
oprócz danych określonych w art. 30, powinna zawierać również:
1) opis towaru lub usługi;
2) cenę nabycia towaru lub usługi, jeżeli zapłata nastąpiłaby za
gotówkę, oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu.
2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany stosuje się
odpowiednio do umowy o kredyt konsumencki przeznaczony na nabycie określonego
prawa.

Art.
32. Umowa o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-
-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy
powinna zawierać co najmniej:
1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 – 3, 5, 6 i 15;
2) limit kredytu;
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
4) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty
pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
5) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy
oraz warunkach ich zmiany.

Art. 33. Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności lub
zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument zalega już ze spłatą zadłużenia
wynikającego z umowy o kredyt powinna zawierać co najmniej:
1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 – 8, 11, 16 i 17;
2) opis towaru lub usługi;
3) cenę nabycia towaru lub usługi, jeżeli zapłata nastąpiłaby za
gotówkę, oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu.

23

Art. 34. Jeżeli zgodnie z umową rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego
konsumenta możliwe jest przekroczenie salda na tym rachunku, umowa powinna
zawierać co najmniej dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz informację o opłatach
stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

Art. 35. 1. Umowa o kredyt zabezpieczony hipoteką powinna zawierać co
najmniej dane określone w art. 69 ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo
bankowe oraz:
1) określenie opłat oraz innych kosztów związanych
z udzieleniem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku
kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz
warunki ich zmian;
2) całkowity koszt kredytu określony w dniu zawarcia umowy;
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta określoną w dniu
zawarcia umowy;
4) zasady i koszty ustanowienia, zmiany lub wygaśnięcia
zabezpieczeń i ubezpieczeń w tym kosztów ubezpieczenia
spłaty kredytu;
5) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;
6) termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy przez
konsumenta, jeżeli takie prawo konsumentowi przysługuje;
7) skutki niedotrzymania warunków umowy, ze szczególnym
uwzględnieniem informacji o stopie oprocentowania zadłużenia
przeterminowanego, warunkach jej zmiany oraz ewentualne
opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
8) sposób i warunki ustalania stopy procentowej, na podstawie
której obliczana jest wysokość rat kapitałowo-odsetkowych –
w przypadku kredytów o zmiennej stopie oprocentowania.

24