Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

Art. 20. 1. W przypadku umowy o kredyt w rachunku oszczędnościowo-
-rozliczeniowym zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek
porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 17
ust. 2 – 4 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi
niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt co najmniej:
1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 – 3, 5, 6 i 15;
2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie
spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
3) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy
oraz warunkach ich zmiany.
2. Jeżeli informacja przekazywana jest konsumentowi w formie
głosowych komunikatów telefonicznych, a konsument wnosi o niezwłoczne
udostępnienie kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, kredytodawca
lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:
1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;
2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie
spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną
w formie reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami
przyjętymi do jej obliczenia;
4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania
umowy oraz warunki ich zmiany.

Art. 21. 1. W przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności
lub zmianę sposobu spłaty gdy konsument zalega już ze spłatą zadłużenia wynikającego
z umowy o kredyt, zawieranej na wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek
porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 18
i 19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza konsumentowi niezwłocznie po
zawarciu umowy o kredyt dane, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1 – 8, 11, 16 i 17.

15
2. Jeżeli informacja jest przekazywana konsumentowi w formie
głosowych komunikatów telefonicznych dotyczących umowy o odroczenie płatności
lub zmianę sposobu spłaty, a konsument zalega już ze spłatą zadłużenia wynikającego
z umowy o kredyt kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przekazać
konsumentowi co najmniej:
1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3 – 5;
2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie
spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta;
3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną
w formie reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami
przyjętymi do jej obliczenia;
4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania
umowy oraz warunki ich zmiany.

Art. 22. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy
o kredyt zabezpieczony hipoteką jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym
nośniku:
1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy
i pośrednika kredytowego;
2) rodzaj kredytu;
3) czas obowiązywania umowy;
4) stopę oprocentowania kredytu, zasady jej ustalania oraz warunki
jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej mającej
zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli
umowa przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te
podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych
w danym okresie obowiązywania umowy;
5) całkowitą kwotę kredytu; w przypadku kredytów indeksowanych
w walucie innej niż waluta polska należy wskazać kwotę kredytu
w tej walucie obliczoną na dzień udzielenia informacji;

16
6) sposób i terminy wypłaty kredytu, a w przypadku kredytów
indeksowanych w walucie innej niż waluta polska informację, na
jakich zasadach następuje przeliczenie wypłaconej kwoty
kredytu;
7) informację, że zmiana kursu waluty oraz stopy oprocentowania
będzie miała wpływ na całkowitą kwotę kredytu oraz wysokość
rat kapitałowo-odsetkowych;
8) informację o warunkach przeliczenia całkowitej kwoty kredytu na
inną walutę;
9) informację o zasadach ustalania wysokości spreadu walutowego
oraz sposobie informowania konsumenta przez bank o jego
wysokości w czasie obowiązywania umowy;
10) informację o wpływie spreadu walutowego na wysokość kredytu
oraz wysokość rat kapitałowo-odsetkowych;
11) informację o wymaganym wkładzie własnym;
12) informację o możliwości i zasadach na jakich kredytodawca
udziela karencji w spłacie kredytu;
13) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej,
w szczególności umowy ubezpieczenia;
14) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejności
zaliczania rat na poczet należności kredytodawcy;
15) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;
16) informację o wymaganych zabezpieczeniach kredytu;
17) informację o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść
w związku z umową o kredyt w szczególności odsetkach,
opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych,
jeżeli są znane kredytodawcy, z podziałem na koszty ponoszone
przez konsumenta jednorazowo i okresowo oraz warunki na
jakich koszty te mogą ulec zmianie;

17
18) informację o stopie oprocentowania zadłużenia
przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne opłaty
z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
19) informację o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy
przez konsumenta, jeżeli kredytodawca lub pośrednik kredytowy
przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa;
20) informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed
terminem, jeżeli kredytodawca lub pośrednik kredytowy
przewiduje udzielenie konsumentowi takiego prawa;
21) informację o możliwych kosztach, które poniesie konsument
w przypadku spłaty kredytu przed terminem.

Art. 23. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi
dane, o których mowa w art. 22, na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu
zabezpieczonego hipoteką, którego wzór określa załącznik nr 3 do ustawy.

Art. 24. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną
stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie
informacji uzyskanych od konsumenta dotyczących co najmniej jednego ze składników
preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności co do czasu obowiązywania
umowy o kredyt konsumencki lub całkowitej kwoty kredytu.
2. Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego
przykładu.
3. Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 8 ust. 2
stosuje się odpowiednio.

Art. 25. 1. Kredytodawca
lub
pośrednik kredytowy przy ustalaniu
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia:

18
1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta,
z wyłączeniem opłat z tytułu niewykonania swoich zobowiązań
wynikających z umowy o kredyt oraz opłat innych niż cena
nabycia towaru lub usługi, które konsument jest zobowiązany
ponieść bez względu na sposób finansowania tego nabycia,
oraz
2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty,
koszty przelewów i wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty
związane z tymi transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie
jest obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny,
zrozumiały i widoczny podane w umowie o kredyt lub w innej
umowie zawartej z konsumentem.
2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany
stopy oprocentowania kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania, których nie można określić w chwili jej ustalenia –
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się w oparciu o założenie, że stopa
oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas
obowiązywania umowy o kredyt.
3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
określa załącznik nr 4 do ustawy.

Art. 26. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności
dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej
kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na
zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, informacje
udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa w art. 13, zawierają jasne i zwięzłe
stwierdzenie, że taka umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty
kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Art. 27. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do
udostępniania informacji o wysokości stopy referencyjnej w lokalu służącym do

19