Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

zawierają jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o
zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji
kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty
spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej
wypłat cząstkowych kredytu dokonanych na podstawie
podstawie.
tej umowy, chyba że taka gwarancja jest udzielana.




Art. 10 5. W przypadku umów o kredyt w rachunku bieżącym, o T Art. 32. Umowa o kredyt konsumencki w rachunku
ust. 5
których mowa w art. 2 ust. 3, w sposób jasny i zwięzły
oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający
określa się:
spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy
a) rodzaj
kredytu;
powinna zawierać co najmniej:
b)
dane identyfikacyjne i adresy umawiających się
1) dane
określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 - 3, 5, 6
stron, a także, w stosownych przypadkach, dane
i 15;
identyfikacyjne i adres pośrednika kredytowego;
2) limit
kredytu;
c) okres
obowiązywania umowy o kredyt;
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez
d)
limit kredytu oraz warunki dokonywania wypłat
konsumenta;
kredytu;
4) informację o możliwości żądania w
e) stopę oprocentowania kredytu, warunki
dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty
stosowania tej stopy oprocentowania oraz, jeśli są
kredytu przez konsumenta;
dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne
5) informację o opłatach stosowanych od chwili
odnoszące się do pierwotnej stopy oprocentowania
zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.
kredytu, a także okresy, warunki i procedury zmian

stopy oprocentowania kredytu; jeżeli w różnych
okolicznościach stosuje się różne stopy oprocentowania,
wyżej wymienione informacje o wszystkich
stosowanych stopach;
f) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i
całkowity koszt do zapłaty przez konsumenta, obliczone
w chwili zawierania umowy o kredyt; podawane są
wszystkie założenia przyjęte do obliczenia tej stopy
zgodnie z art. 19 ust. 2 łącznie z art. 3 lit. g) oraz i);
państwa członkowskie mogą zadecydować o braku
obowiązku podawania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania;
g) wskazanie,
że od konsumenta będzie można
żądać w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty
kredytu;
h)
warunki, na jakich możliwe jest skorzystanie z
prawa do odstąpienia od umowy o kredyt; oraz
i) informacje
dotyczące opłat mających
zastosowanie od momentu zawarcia takich umów o
kredyt oraz, w stosownych przypadkach, warunki, na
których te opłaty mogą zostać zmienione.

Art. 11 1. W stosownych przypadkach konsument otrzymuje, w T

Art. 36. 1. W przypadku zmiany wysokości stopy

32
ust. 1
formie papierowej lub na innym trwałym nośniku,
oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o
informację o zmianie stopy oprocentowania kredytu,
kredyt konsumencki, konsument przed jej
zanim zmiana ta wejdzie w życie. Informacja ta
dokonaniem otrzymuje od kredytodawcy na trwałym
obejmuje kwotę płatności obowiązującą po wejściu w
nośniku informację o tej zmianie.
życie nowej stopy oprocentowania kredytu oraz, w
2. Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera
przypadku gdy zmienia się liczba lub częstotliwość
szczegółowe określenie stopy oprocentowania,
płatności, szczegółowe informacje na ten temat.
wysokości raty kredytu po dokonaniu zmiany stopy

oprocentowania oraz informację o liczbie i
częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one zmianie.
3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy
oprocentowania kredytu uzależniona jest od
wysokości stopy referencyjnej, strony mogą w
umowie określić inny, niż określony w ust. 1, sposób
informowania konsumenta o zmianie wysokości
stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego.
4. W przypadku zmiany wysokości stopy
oprocentowania w czasie obowiązywania umowy o
kredyt konsumencki będącej wynikiem zmiany
wysokości odsetek, o których mowa w art. 359 § 21
Kodeksu cywilnego, konsument otrzymuje od
kredytodawcy niezwłocznie na trwałym nośniku
informację o tej zmianie.



Art. 11 2. Strony mogą postanowić jednak w umowie o kredyt,
T Art. 36. 3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy
ust. 2
że konsument otrzymuje informacje, o których mowa w
oprocentowania kredytu uzależniona jest od
ust. 1, okresowo, w przypadku gdy zmiana stopy
wysokości stopy referencyjnej, strony mogą w
oprocentowania kredytu jest spowodowana zmianą stopy
umowie określić inny, niż określony w ust. 1, sposób
referencyjnej, a nowa stopa referencyjna jest podawana
informowania konsumenta o zmianie wysokości
do wiadomości publicznej w odpowiedni sposób i
stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego.
informacje o nowej stopie referencyjnej są również

dostępne w lokalach kredytodawcy.


Art. 12
1. Jeżeli umowa o kredyt dotyczy kredytu w T Art. 38. 1. W czasie obowiązywania umowy o kredyt
ust. 1
rachunku bieżącym, konsument otrzymuje regularnie,
konsumencki w rachunku oszczędnościowo-
poprzez wyciąg z operacji na rachunku, w formie
rozliczeniowym konsument otrzymuje na trwałym
papierowej lub na innym trwałym nośniku, następujące
nośniku wyciąg z tego rachunku, który w
informacje:
szczególności zawiera:
a) dokładnie określony okres objęty wyciągiem;
1) wskazanie okresu objętego wyciągiem;
b)
kwoty i daty dokonanych wypłat;
2) informację o saldzie z poprzedniego
c)
saldo z poprzedniego wyciągu oraz jego datę;
wyciągu z rachunku;
d) nowe
saldo;
3) kwoty i daty operacji dokonywanych na
e) daty operacji i kwoty płatności dokonanych przez
rachunku w okresie objętym wyciągiem;

33
konsumenta;
4) informację o dacie przesłania poprzedniego
f) stopę oprocentowania kredytu, którą zastosowano;
wyciągu z rachunku;
g)
wszelkie pobrane opłaty;
5) stopę oprocentowania;
h)
w stosownych przypadkach, minimalną kwotę
6) informację o wysokości pobranych opłat;
wymaganej spłaty.
7) informację o kwocie minimalnej

wymagalnej spłaty, o ile umowa ją
przewiduje.



Art. 12 2. Ponadto konsument otrzymuje, w formie papierowej
T Art. 38. 2 W przypadku zmiany wysokości stopy
ust. 2
lub na innym trwałym nośniku, informację o zmianach
oprocentowania lub wysokości opłat w czasie
stopy oprocentowania kredytu lub należnych opłat,
obowiązywania umowy, o której mowa w ust. 1,
zanim zmiana ta wejdzie w życie.
konsument przed jej dokonaniem otrzymuje na
Strony umowy mogą postanowić jednak w umowie o
trwałym nośniku informację o zmianie wysokości
kredyt, że konsument otrzymuje informacje o zmianie
stopy oprocentowania lub wysokości opłat.
stopy oprocentowania kredytu w sposób określony w
3. Informacja, o której mowa w ust. 2, zawiera
ust. 1, w przypadku gdy zmiana stopy oprocentowania
szczegółowe określenie terminu zmiany stopy
kredytu jest spowodowana zmianą stopy referencyjnej, a
oprocentowania i wysokości raty kredytu po
nowa stopa referencyjna jest podawana do wiadomości
dokonanej zmianie.
publicznej w odpowiedni sposób i informacje o nowej
4. Strony mogą w umowie określić inny, niż
stopie referencyjnej są również dostępne w lokalach
wskazany w ust. 2, sposób informowania konsumenta
kredytodawcy.
o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu

konsumenckiego jeżeli zgodnie z umową, o której
mowa w ust. 1, wysokość stopy oprocentowania
kredytu uzależniona jest od wysokości stopy
referencyjnej.
Art. 13 1. Konsument może bez dodatkowych opłat
T Art. 42. 1. Konsument ma prawo, w każdym czasie

ust. 1
wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny w
bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o
dowolnym momencie, chyba że strony uzgodniły w
kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić
umowie okres wypowiedzenia. Okres ten nie może
termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może
przekraczać jednego miesiąca.
być jednak dłuższy niż jeden miesiąc.
Jeśli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca może w
2. Kredytodawca ma prawo na trwałym nośniku
drodze oświadczenia sporządzonego w formie
wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony
papierowej lub na innym trwałym nośniku
mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej
wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny z
umowy, który nie może być jednak krótszy niż dwa
zachowaniem co najmniej dwumiesięcznego okresu
miesiące.
wypowiedzenia.




34
Art. 13 2. Jeśli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca może T Art. 43. 1. Kredytodawca ma prawo na trwałym

ust. 2
z obiektywnie uzasadnionych przyczyn wypowiedzieć
nośniku wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny
konsumentowi prawo do dokonywania wypłat na
w przypadku nie dotrzymania przez konsumenta
podstawie umowy o kredyt odnawialny. Kredytodawca
zobowiązań dotyczących warunków udzielenia tego
informuje konsumenta o takim wypowiedzeniu i o jego
kredytu określonych w umowie oraz negatywnej
przyczynach w formie papierowej lub na innym trwałym
oceny ryzyka kredytowego konsumenta.
nośniku, jeżeli istnieje taka możliwość, zanim stanie się
2. Kredytodawca zobowiązany jest do
ono skuteczne, a najpóźniej natychmiast po tym fakcie,
poinformowania konsumenta o przyczynach
chyba że udzielenie takiej informacji jest zabronione na
wypowiedzenia nie później niż przed upływem
mocy innych przepisów wspólnotowych lub sprzeczne z
terminu tego wypowiedzenia.
celami porządku publicznego lub bezpieczeństwa

publicznego.

Art. 14 1. Konsumentowi przysługuje prawo do odstąpienia od
T Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania

ust. 1
umowy o kredyt bez podania przyczyny w terminie
przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt
czternastu dni kalendarzowych.
konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia
Okres, w którym możliwe jest odstąpienie od umowy,
umowy.
rozpoczyna się:
2. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera
a)
w dniu zawarcia umowy o kredyt; lub
elementów określonych w art. 30, konsument może
b)
w dniu, w którym konsument otrzymał warunki
odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie
umowy oraz informacje zgodnie z art. 10, jeżeli dzień
14 dni od dnia dostarczenia wszystkich elementów
ten przypada po dniu, o którym mowa w lit. a)
wymienionych w art. 30.
niniejszego akapitu.

Art. 14 2. Jeżeli przepisy krajowe w przypadku umowy o kredyt N

Nie wymaga implementacji
Przepisy krajowe nie przewidują
ust. 2
wiązany, określony w art. 3 lit. n), w dniu wejścia w
możliwości, o której mowa w art.
życie niniejszej dyrektywy przewidują już, że środki
14 ust. 2 w polskim systemie
finansowe nie mogą zostać udostępnione konsumentowi
prawnym, w związku z tym
przed upływem określonego okresu, państwa
przepis nie odnosi się do Polski i
członkowskie mogą wyjątkowo przewidzieć, że okres, o
nie ma obowiązku jego
którym mowa w ust. 1 niniejszego artykułu, może zostać
implementowania.
skrócony to tego określonego okresu na wyraźne żądanie
konsumenta.

Art. 14 3. Jeżeli konsument korzysta z prawa do odstąpienia od
T Art. 53. 3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy

ust. 3
umowy, to:
zobowiązany jest przy zawarciu umowy wręczyć
a) aby
odstąpienie to było skuteczne, powiadamia
konsumentowi na trwałym nośniku wzór
on o tym kredytodawcę, przed upływem terminu, o
oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z
którym mowa w ust. 1, w sposób określony w informacji
oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i
przekazanej mu przez kredytodawcę zgodnie z art. 10
adresu zamieszkania (siedziby).
ust. 2 lit. p), za pomocą środków, które na mocy
4. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany,
przepisów krajowych mogą stanowić dowód. Uznaje się,
jeżeli konsument przed jego upływem złoży pod
że termin jest zachowany, jeżeli powiadomienie, w
wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika
formie papierowej lub na innym trwałym nośniku
kredytowego adres oświadczenie o odstąpieniu od
dostępnym kredytodawcy, zostało wysłane przed
umowy.

35
upływem tego terminu; oraz
5. Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4,
b)
bez nieuzasadnionej zwłoki, a najpóźniej w
wystarczające jest wysłanie oświadczenia przed jego
ciągu 30 dni kalendarzowych od wysłania kredytodawcy
upływem.
powiadomienia o odstąpieniu, spłaca on kredytodawcy

kapitał oraz odsetki od kapitału należne od dnia wypłaty

kredytu do dnia spłaty kapitału. Odsetki wylicza się na
Art. 54. 1. Konsument nie ponosi kosztów
podstawie uzgodnionej stopy oprocentowania kredytu.
związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt
W przypadku odstąpienia od umowy kredytodawcy nie
konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia
przysługuje od konsumenta żadna inna rekompensata, z
wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu.
wyjątkiem rekompensaty bezzwrotnych opłat
2. Konsument zwraca niezwłocznie
wniesionych przez kredytodawcę na rzecz organów
kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z
administracji publicznej.
odsetkami, o których mowa w ust. 1, nie później niż

w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia, o
którym mowa w art. 53 ust. 3.
3. Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania
środków pieniężnych kredytodawcy przez
konsumenta.
4. W przypadku odstąpienia od umowy, o
którym mowa w art. 53, kredytodawcy nie
przysługują żadne inne opłaty z wyjątkiem
bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na
rzecz organów administracji publicznej oraz opłat
notarialnych.


Art. 14
4. Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa T Art. 55. Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa
ust. 4
dodatkowa świadczona przez kredytodawcę lub stronę
dodatkowa świadczona przez kredytodawcę lub osobę
trzecią na podstawie umowy między tą stroną trzecią a
trzecią - na podstawie umowy między tą osobą a
kredytodawcą, umowa o usługę dodatkową przestaje
kredytodawcą - w przypadku skorzystania przez
wiązać konsumenta w przypadku skorzystania przez
konsumenta z prawa do odstąpienia od umowy o
niego z prawa do odstąpienia od umowy o kredyt
kredyt - odstąpienie to jest skuteczne także wobec
zgodnie z niniejszym artykułem.
umowy o usługę dodatkową.


Art. 14 5. Jeżeli konsumentowi przysługuje prawo do
T
Art. 58. 1. W przypadku odstąpienia od umowy o
ust. 5
odstąpienia zgodnie z ust. 1, 3 i 4, nie stosuje się art. 6 i
kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza
7 dyrektywy 2002/65/WE ani art. 5 dyrektywy Rady
lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy
85/577/EWG z dnia 20 grudnia 1985 r. w sprawie
niniejszego rozdziału.
ochrony konsumentów w odniesieniu do umów
2. Jeżeli umowa o kredyt wiązany została zawarta na
zawartych poza lokalem przedsiębiorstwa(11).
odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa, do

odstąpienia od tej umowy stosuje się przepisy ustawy
z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw
konsumentów oraz o odpowiedzialności za szkodę
wyrządzoną przez produkt niebezpieczny.


36