Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

Art. 63. W ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie
niektórych praw konsumentów oraz o
odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez
produkt niebezpieczny (Dz. U. Nr 22, poz. 271, z
późn. zm4)) wprowadza się następujące zmiany:
1) w art. 16a dodaje się ust. 3 w brzmieniu:
„3. Przepisów ustawy nie stosuje się do odstąpienia
od umów o kredyt konsumencki zawartej na
odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.”;


Art. 14 6. Państwa członkowskie mogą postanowić, że ust. 1-4
N

Nie wymaga implementacji

ust. 6
niniejszego artykułu nie stosuje się do umów o kredyt
zawieranych z mocy prawa przy udziale notariusza, z
zastrzeżeniem, że notariusz potwierdza, że konsument
ma zagwarantowane prawa określone w art. 5 i 10.

Art. 14 7. Niniejszy artykuł nie narusza przepisów krajowych
N

Nie wymaga implementacji

ust. 7
ustanawiających okres, w którym wykonanie umowy nie
może się rozpocząć
Art. 15 1. Jeżeli konsument skorzystał z wynikającego z T
Art. 57. Jeżeli konsument skorzystał z przyznanego

ust. 1
przepisów wspólnotowych prawa do odstąpienia od
mu, na podstawie odrębnych przepisów, prawa do
umowy dotyczącej dostawy towarów lub usług, przestaje
odstąpienia od umowy na nabycie określonego
być związany umową o kredyt wiązany.
towaru lub usługi, to odstąpienie konsumenta od tej

umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt
wiązany.


Art. 15 2. Jeżeli towary lub usługi objęte umową o kredyt
T Art. 59. 1. Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie

ust. 2
wiązany nie zostały dostarczone lub zostały dostarczone
wykonał lub nienależycie wykonał zobowiązanie
jedynie w części, lub nie są zgodne z umową dotyczącą
wobec konsumenta, a żądanie przez konsumenta
ich dostawy, konsument ma prawo dochodzić swoich
wykonania tego zobowiązania nie było skuteczne,
uprawnień wobec kredytodawcy, jeżeli dochodzenie
konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia
praw przysługujących konsumentowi zgodnie z
swoich roszczeń o wykonanie tego zobowiązania od
przepisami lub umową dostawy towarów lub
kredytodawcy.
świadczenia usług wobec dostawcy nie odniosło skutku.
2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1,
Państwa członkowskie określają zakres i warunki, na
odpowiedzialność kredytodawcy jest ograniczona do
jakich można skorzystać z tych środków prawnych.
wysokości udzielonego konsumentowi kredytu.


Art. 15 3. Niniejszy artykuł nie narusza przepisów krajowych,
N

Nie wymaga implementacji

ust. 3
na podstawie których kredytodawca ponosi
odpowiedzialność solidarną z tytułu każdego roszczenia,
jakie konsument może wnieść względem dostawcy, w
przypadku gdy nabycie towarów lub usług od tego

37
dostawcy było finansowane na podstawie umowy o
kredyt.

Art. 16 1. Konsument ma prawo w każdym czasie spłacić w
T
Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie
ust. 1
całości lub w części swoje zobowiązania wynikające z
do spłaty całości lub części kredytu przed terminem
umowy o kredyt. W takich przypadkach jest on
określonym w umowie.
uprawniony do uzyskania obniżki całkowitego kosztu

kredytu, na którą składają się odsetki i koszty
Art. 49. W przypadku, o którym mowa w art. 48 ust.
przypadające na pozostały okres obowiązywania
1, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu
umowy.
proporcjonalnie do okresu, o który skrócono czas

obowiązywania umowy licząc od momentu spłaty
kredytu przed terminem.



Art. 16 2. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu
T Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w umowie
ust. 2
kredytodawcy przysługuje sprawiedliwa i obiektywnie
prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod
uzasadniona rekompensata za ewentualne koszty
warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym
bezpośrednio związane z przedterminową spłatą kredytu,
stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota
pod warunkiem że przedterminowa spłata przypada na
spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy
okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała.
kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego
Rekompensata ta nie może przekraczać 1 % spłacanej
wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
przed terminem części kwoty kredytu, jeżeli okres
ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu
pomiędzy przedterminową spłatą a uzgodnionym
Statystycznego w Dzienniku Urzędowym
wygaśnięciem umowy o kredyt przekracza jeden rok.
Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z
Jeżeli okres ten nie przekracza jednego roku,
grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.
rekompensata nie może przekraczać 0,5 % spłacanej
2. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie
przed terminem części kwoty kredytu.
może przekraczać 1 % spłacanej części kredytu, jeżeli

okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty
kredytu przekracza jeden rok.
3. W przypadku gdy okres, o którym mowa w
ust. 2, nie przekracza jednego roku, prowizja za spłatę
kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5 %
spłacanej części kwoty kredytu.

Art. 52. Kredytodawca zobowiązany jest do
rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni
od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w
całości.



Art. 16 3. Nie żąda się rekompensaty za przedterminową spłatę: T Art. 51. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem

ust. 3
a)
jeżeli spłata została dokonana na mocy umowy
nie przysługuje kredytodawcy w przypadku umów:

38
ubezpieczenia zawartej w celu zabezpieczenia spłaty
1) kredytu w rachunku oszczędnościowo-
kredytu;
rozliczeniowym;
b)
w przypadku kredytów w rachunku bieżącym;
2) w których spłata została dokonana zgodnie
lub
z umową ubezpieczenia zawartą w celu
c) jeżeli spłata nastąpiła w okresie, w którym
zabezpieczenia spłaty kredytu.
stopa oprocentowania kredytu nie jest stała.


Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w umowie
prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod
warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym
stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota
spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy
kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego
wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw,
ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu
Statystycznego w Dzienniku Urzędowym
Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z
grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.


Art. 16 4. Państwa członkowskie mogą wprowadzać przepisy,
N Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w umowie
ust. 4
zgodnie z którymi:
prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod Propozycja skorzystania z opcji
a)
takiej rekompensaty można domagać się tylko
warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym narodowej oraz ustalenia progu,
pod warunkiem, że spłacana przed terminem część
stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota od wysokości którego
kwoty kredytu przekracza próg określony w prawie
spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytodawcy przysługiwałoby
krajowym. Próg ten nie przekracza 10.000 EUR w
kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego prawo do rekompensaty z tytułu
okresie dwunastu miesięcy;
wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, przedterminowej spłaty kredytu
b) kredytodawca
może wyjątkowo domagać się
ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu zapewnia spójność ze
wyższej rekompensaty, jeżeli jest w stanie udowodnić,
Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Stanowiskiem Rządu z dnia 21
że strata jaką poniósł w wyniku wcześniejszej spłaty
Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia 2004 roku oraz Informacją
przekracza kwotę ustaloną zgodnie z ust. 2.
grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.
Rządu z dnia 11 maja 2006 r. w
Jeżeli rekompensata, której domaga się kredytodawca,

sprawie dyrektywy 2008/48/WE,
przekracza wysokość faktycznie poniesionej straty,
w których to dokumentach Polska
konsument może domagać się odpowiedniego jej
zgodziła się w duchu kompromisu
zmniejszenia.
z propozycją unijną pod
W tym przypadku strata odpowiada różnicy pomiędzy
warunkiem, że prawo pobierania
początkowo uzgodnioną stopą procentową a stopą
opłat za wcześniejszą spłatę
oprocentowania, którą kredytodawca może uzyskać na
zostanie ograniczone jedynie do
rynku przy udzielaniu pożyczki na kwotę spłaconą
kredytów o dużej wartości i ze
wcześniej w chwili wcześniejszej spłaty, przy czym
stałą stopą oprocentowania. W
uwzględnia się wpływ wcześniejszej spłaty na koszty
uzasadnieniu Rząd podkreślał, że
administracyjne.
unijne przepisy w zakresie

przedterminowej spłaty są mniej
korzystne dla konsumenta, niż
obecnie obowiązujące w Polsce

39
regulacje w tym zakresie, gdzie
konsument ma bezwarunkowe
prawo do wcześniejszej spłaty
całości kredytu bez żadnych opłat.
Ustawodawca nie przewiduje
wprowadzenia do nowej ustawy o
kredycie konsumenckim prawa
kredytodawcy do żądania
dodatkowej rekompensaty (art. 16
ust. 4 lit. b dyrektywy), nawet
jeżeli jest w stanie udowodnić, że
strata jaką poniósł w wyniku
przedterminowej spłaty kredytu
przekracza kwotę ustaloną
zgodnie z art. 16 ust. 2 dyrektywy.
Art. 16 5. Jakakolwiek rekompensata nie przekracza kwoty
T Art. 50. 4 Prowizja, o której mowa w ust. 1 - 3, nie
ust. 5
odsetek, które konsument zapłaciłby w okresie pomiędzy
może być wyższa niż wysokość odsetek, które
wcześniejszą spłatą a uzgodnioną datą zakończenia
konsument zobowiązany byłby zapłacić w okresie
obowiązywania umowy o kredyt.
między spłatą kredytu przed terminem, a

uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także
nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty
kredytodawcy związane z tą spłatą.


Art. 17 1. W przypadku gdy prawa kredytodawcy wynikające z T Art. 44. 1. Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów

ust. 1
umowy o kredyt lub sama umowa zostają przeniesione
przysługujących konsumentowi w razie przelewu
na stronę trzecią, konsument ma prawo powoływać się
wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki jest
wobec cesjonariusza na wszelkie uprawnienia, jakie
bezskuteczne.
przysługiwały mu względem pierwotnego

kredytodawcy, włącznie z potrąceniem wzajemnych
roszczeń, jeżeli jest ono dopuszczalne w danym
państwie członkowskim.

Art. 17 2. Konsument jest informowany o przeniesieniu praw, o T Art. 44. 2. Kredytodawca zawiadamia konsumenta na
ust. 2
którym mowa w ust. 1, z wyjątkiem sytuacji, gdy
trwałym nośniku o przelewie wierzytelności, chyba
pierwotny kredytodawca, w porozumieniu z
że konsument nadal ma spełniać świadczenie do rąk
cesjonariuszem, nadal zajmuje się obsługą kredytu
kredytodawcy.
wobec konsumenta.


Art. 18 1. W przypadku umowy otwarcia rachunku bieżącego, w T Art. 34. Jeżeli zgodnie z umową rachunku
ust. 1
sytuacji gdy istnieje możliwość, by konsumentowi
oszczędnościowo-rozliczeniowego konsumenta
zezwolono na dokonywanie przekroczenia, umowa
możliwe jest przekroczenie salda na tym rachunku,
zawiera również informacje, o których mowa w art. 6
umowa powinna zawierać co najmniej dane określone
ust. 1 lit. e). Kredytodawca w każdym przypadku
w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz informację o opłatach

40
regularnie przekazuje te informacje w formie papierowej
stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz
lub na innym trwałym nośniku.
warunkach ich zmiany.

Art. 18
2.
W przypadku znacznego przekroczenia
T Art. 39. Jeżeli znaczne przekroczenie salda na
ust. 2
trwającego dłużej niż jeden miesiąc kredytodawca
rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym
niezwłocznie informuje konsumenta, w formie
konsumenta utrzymuje się dłużej niż jeden miesiąc,
papierowej lub na innym trwałym nośniku, o:
konsument otrzymuje na trwałym nośniku informację
a) przekroczeniu;
o wysokości tego przekroczenia oraz dane określone
b) kwocie
przekroczenia;
w art. 30 ust. 1 pkt 6 i 10
c)
stopie oprocentowania kredytu;
d) wszelkich mających zastosowanie karach,
opłatach lub odsetkach za opóźnienie.

Art. 18 3. Niniejszy artykuł nie narusza przepisów prawa
N

Nie wymaga implementacji

ust. 3
krajowego, które wymagają, by kredytodawca
zaoferował konsumentowi inny rodzaj produktu
kredytowego, w przypadku gdy czas trwania
przekroczenia jest znaczny.

Art. 19 1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która
T Art. 25. 3. Sposób obliczania rzeczywistej
ust. 1
równa się w stosunku rocznym aktualnej wartości
rocznej stopy oprocentowania określa załącznik
wszystkich zobowiązań (wypłat, spłat i opłat),
nr 4 do ustawy.
przyszłych lub istniejących, uzgodnionych przez

kredytodawcę i konsumenta, oblicza się zgodnie z

wzorem matematycznym podanym w części I załącznika
I.

Art. 19 2. Do celów obliczania rzeczywistej rocznej stopy
T Art. 25. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
ust. 2
oprocentowania ustala się całkowity koszt kredytu
przy ustalaniu rzeczywistej rocznej stopy
ponoszony przez konsumenta z wyłączeniem opłat
oprocentowania uwzględnia:
należnych od konsumenta z tytułu niedotrzymania przez
1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez
niego jakichkolwiek zobowiązań określonych w umowie
konsumenta, z wyłączeniem opłat z tytułu
o kredyt oraz opłat innych niż cena zakupu, które z
niewykonania swoich zobowiązań
tytułu nabycia towarów lub usług jest on zobowiązany
wynikających z umowy o kredyt oraz opłat
ponieść bez względu na to, czy transakcja dokonywana
innych niż cena nabycia towaru lub usługi,
jest w gotówce, czy za pomocą kredytu.
które konsument zobowiązany jest ponieść
Koszty prowadzenia rachunku, na którym zapisywane są
bez względu na sposób finansowania tego
zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, koszty
nabycia, oraz
korzystania ze środków płatniczych, zarówno dla
2) koszty prowadzenia rachunku, z którego
transakcji płatności, jak i dokonywania wypłat, oraz inne
realizowane są spłaty, koszty przelewów i
koszty związane z transakcjami płatności uwzględnia się
wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty
w całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez
związane z tymi transakcjami, chyba że
konsumenta, chyba że otwarcie rachunku nie jest
otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a
obowiązkowe, a koszty rachunku zostały w sposób jasny
koszty rachunku zostały w sposób jasny,

41