Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

pierwszy rok
• wskazanie przynajmniej jednej raty kredytu
dla każdego roku w czasie obowiązywania
umowy
• kwotę spłacanego kapitału
• kwotę spłacanych odsetek
• kwotę kapitału pozostałego do spłaty
• sumę kapitału i odsetek
(Jeżeli kredyt zabezpieczony hipoteką ma zmienną stopę
oprocentowania tabela powinna zawierać informację, że ma
wyłącznie charakter poglądowy)

Całkowita kwota do zapłaty przez – całkowita kwota kredytu:
konsumenta


– całkowity koszt kredytu:

– całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta:


Wymagane zabezpieczenia kredytu
– rodzaj zabezpieczenia kredytu:
3. Koszty
kredytu

Stopa oprocentowania kredytu
– stopa oprocentowania kredytu:


– zasady ustalania wysokości stopy
oprocentowania kredytu:

– warunki zmiany stopy oprocentowania kredytu
z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej
mającej zastosowanie do pierwotnej stopy
oprocentowania kredytu:

– marża:

– wszystkie stosowane stopy procentowe w czasie
obowiązywania umowy:
(Jeżeli umowa o kredyt zabezpieczony hipoteką przewiduje
różne stopy oprocentowania)

Koszty jednorazowe



(Należy podać informacje o kosztach
jednorazowych, które ponosi konsument w
związku z zawarciem umowy o kredyt w
szczególności koszty administracyjne związane z
zawarciem i zmianą umowy o kredyt, koszty
ustanowienia zabezpieczeń, koszt wyceny
nieruchomości itp. Jeżeli koszt jest znany

3
kredytodawcy należy podać jego wysokość. W
innej sytuacji, należy poinformować o
konieczności poniesienia przez konsumenta
takiego kosztu)

Koszty okresowe
Tak/nie



– obowiązek zawarcia umowy dodatkowej w

szczególności umowy ubezpieczenia: Tak/nie



– rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt:



– obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej:

Tak/nie


– rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt:

– inne koszty ponoszone przez konsumenta
powtarzalne w okresie kredytowania: Tak/nie
(Należy podać inne koszty powtarzalne ponoszone przez
konsumenta, jeżeli koszt jest znany kredytodawcy należy
podać jego wysokość oraz okres, w jakim występuje lub
poinformować o konieczności poniesienia przez konsumenta
takiego kosztu)

Warunki, na jakich koszty związane z
umową o kredyt mogą ulegać zmianie

(Należy podać informacje o wszystkich kosztach
takich jak np. możliwości podwyższenia marży
kredytu do czasu dokonania prawomocnego
wpisu hipoteki do księgi wieczystej)

Skutek braku płatności
– stopa oprocentowania zadłużenia
przeterminowanego:

– w przypadku braku płatności może Pani/Pan
zostać obciążony następującymi opłatami:



4. Pozostałe informacje:

Odstąpienie od umowy
– ma Pani/Pan prawo do odstąpienia od umowy:

Tak/nie


– sposób odstąpienia od umowy:

– termin:

Spłata kredytu przed terminem
– ma Pani/Pan prawo do spłaty kredytu przed
określonym w umowie
terminem określonym w umowie:

4
Tak/nie

– warunki spłaty kredytu przed terminem w całości
lub w części:

– termin:

Uprawnienie kredytodawcy do
W przypadku spłaty kredytu przed terminem
zastrzeżenia prowizji za spłatę określonym w umowie poniesie Pani/Pan
kredytu przed terminem
następujące koszty:

Informacje końcowe


(Należy podać informacje wskazujące w
szczególności, że:
– arkusz nie stanowi oferty w rozumieniu
przepisów Kodeksu cywilnego
– dane liczbowe podano w arkuszu na podstawie
informacji udzielonych przez konsumenta, które
nie zostały zweryfikowane przez kredytodawcę
lub pośrednika kredytowego
– dane zawarte w arkuszu mogą podlegać
zmianie wraz ze zmianą warunków rynkowych
– informacje podane są na moment jego wydania
konsumentowi)

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, jeżeli informacja dotyczy danego
produktu kredytowego, lub wskazuje, że dana informacja nie dotyczy produktu kredytowego.


11_05zb

5

Załącznik nr 4

WZÓR OBLICZANIA RZECZYWISTEJ ROCZNEJ STOPY OPROCENTOWANIA

1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowiącą całkowity koszt kredytu
ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu
w stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza zgodnie z
następującym wzorem matematycznym:

m
− t
m'
−S
∑ C (1 +
k
X)
= ∑ Dl(1 +
l
X)
k =1 k
l=1


2. Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:
X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
CK – kwotę wypłaty k;
tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem
każdej spłaty lub wniesienia opłat.

3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się
następujące założenia:
1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz że
kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w
terminach określonych w tej umowie;
2) kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być
równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;
3) datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;
4) odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w
ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni,
52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że równy miesiąc ma
30,41666 dni;
5) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku,
przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po
przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo równa 5,
cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;
6) równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem koncepcji
przepływów (AK), które mogą być dodatnie lub ujemne – zapłacone lub otrzymane w
okresach 1 do k, wyrażonych w latach.
S = n
∑
−
A (1 +
tk
X)
k=1 k


gdzie:
S – oznacza bieżące saldo przepływów. Jeżeli celem jest zachowanie równoważności
przepływów, wartość ta będzie równa 0.


4. Jeżeli jest to niezbędne w celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania, przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
1) jeżeli umowa o kredyt przyznaje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat,
przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;
2) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat z
zastosowaniem różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje
się, że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej
opłaty i stopy oprocentowania mającej zastosowanie do najbardziej
rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania wypłat w danym rodzaju umowy o
kredyt;
3) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi ogólnie swobodę dokonywania wypłat, ale
przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat a umowa ta wprowadza
ograniczenie w odniesieniu do kwoty i czasu, przyjmuje się, że kwota kredytu została
wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie terminie i zgodnie z tymi
limitami wypłat;
4) jeżeli nie został ustalony harmonogram spłat, przyjmuje się, że:
a) kredyt jest udzielany na okres jednego roku, oraz
b) kredyt będzie spłacany w dwunastu równych miesięcznych ratach począwszy
od miesiąca następującego po wskazanej dacie;
5) jeżeli został ustalony harmonogram spłat, ale kwota takich spłat jest elastyczna,
przyjmuje się, że kwota każdej spłaty jest najniższą kwotą przewidzianą w umowie;
6) jeżeli nie określono inaczej, w przypadku gdy umowa o kredyt przewiduje więcej niż
jeden termin spłaty, należy przyjąć najwcześniejsze przewidziane w umowie terminy
udostępnienia kredytu i dokonywania spłat;
7) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w
walucie polskiej równowartość 1 500 euro, ustaloną przy zastosowaniu średniego
kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski, z dnia obliczania
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

2