Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

i odrębny podane w umowie o kredyt lub innej umowie
zrozumiały i widoczny podane w umowie o
zawartej z konsumentem.
kredyt lub w innej umowie zawartej z

konsumentem.


Art. 19 3. Obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania T Załącznik nr 4 do projektu ustawy

ust. 3
dokonuje się przy założeniu, że umowa o kredyt będzie
3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy
obowiązywać przez uzgodniony okres oraz że
oprocentowania przyjmuje się następujące założenia:
kredytodawca i konsument wywiążą się ze swoich
1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez
zobowiązań w terminach określonych w umowie o
czas, na który została zawarta oraz że
kredyt.
kredytodawca i konsument wypełnią

zobowiązania wynikające z umowy o kredyt w
terminach określonych w tej umowie;

Art. 19 4. W przypadku umów o kredyt zawierających klauzule T Art. 25. 2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt
ust. 4
zezwalające na zmiany stopy oprocentowania kredytu i,
wynika możliwość zmiany stopy oprocentowania
w stosownych przypadkach, zmiany opłat zawartych w
kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu
rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, lecz
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, których
niedających się określić w chwili dokonywania obliczeń,
nie można określić w chwili jej ustalenia -
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania wylicza się w
rzeczywistą roczną stopę oprocentowania ustala się w
oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu i
oparciu o założenie, że stopa oprocentowania kredytu
inne opłaty pozostaną niezmienione w stosunku do
i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas
początkowego poziomu i że będą miały zastosowanie do
obowiązywania umowy o kredyt.
końca okresu obowiązywania umowy o kredyt.


Art. 19 5. W razie potrzeby do obliczania rzeczywistej rocznej
T/N
Załącznik nr 4 do projektu ustawy

ust. 5
stopy oprocentowania można przyjąć dodatkowe
4. Jeżeli jest to niezbędne w celu obliczania
założenia określone z załączniku I.
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
Jeżeli założenia określone w niniejszym artykule i w
przyjmuje się następujące założenia dodatkowe:
części II załącznika I nie wystarczają do obliczania
1) jeżeli umowa o kredyt przyznaje
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania w sposób
konsumentowi swobodę dokonywania
jednolity lub nie są nadal dostosowywane do sytuacji
wypłat, przyjmuje się, że całkowita kwota
handlowej na rynku, Komisja może określić dodatkowe
kredytu została wypłacona od razu i w
niezbędne założenia do obliczania rzeczywistej rocznej
całości;
stopy oprocentowania lub zmodyfikować już istniejące.
2) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne
rodki te, których celem jest zmiana innych niż istotne
sposoby dokonywania wypłat z
elementów niniejszej dyrektywy, przyjmuje się zgodnie
zastosowaniem różnych opłat lub różnych
z procedurą regulacyjną połączoną z kontrolą, o której
stóp oprocentowania kredytu, przyjmuje się,
mowa w art. 25 ust. 2.
że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z

zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty i
stopy oprocentowania mającej zastosowanie
do najbardziej rozpowszechnionych
mechanizmów dokonywania wypłat w
danym rodzaju umowy o kredyt;

42
3) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi
ogólnie swobodę dokonywania wypłat, ale
przewidując różne sposoby dokonywania
tych wypłat a umowa ta wprowadza
ograniczenie w odniesieniu do kwoty i
czasu, przyjmuje się, że kwota kredytu
została wypłacona w najwcześniejszym
przewidzianym w umowie terminie i
zgodnie z tymi limitami wypłat;
4) jeżeli nie został ustalony harmonogram spłat,
przyjmuje się, że:
a) kredyt jest udzielany na okres
jednego roku, oraz
b) kredyt
będzie spłacany w dwunastu
równych miesięcznych ratach
począwszy od miesiąca
następującego po wskazanej dacie;
5) jeżeli został ustalony harmonogram spłat, ale
kwota takich spłat jest elastyczna, przyjmuje
się, że kwota każdej spłaty jest najniższą
kwotą przewidzianą w umowie;
6) jeżeli nie określono inaczej, w przypadku
gdy umowa o kredyt przewiduje więcej niż
jeden termin spłaty, należy przyjąć
najwcześniejsze przewidziane w umowie
terminy udostępnienia kredytu i
dokonywania spłat;
7) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został
ustalony, przyjmuje się, że wynosi on w
walucie polskiej równowartość 1.500 Euro,
ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu
tej waluty ogłoszonego przez Narodowy
Bank Polski, z dnia obliczania rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania;
8) w przypadku kredytu w rachunku bieżącym
przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu
została wypłacona w całości i na cały okres
obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli
okres obowiązywania umowy o kredyt nie
jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej
stopy oprocentowania dokonuje się przy
założeniu, że czas obowiązywania kredytu
wynosi 3 miesiące;
9) jeżeli dla danego okresu lub kwoty oferuje
się różne stopy oprocentowania i różną

43
wielkość opłat, za stopę oprocentowania i
opłaty w całym czasie obowiązywania
umowy o kredyt przyjmuje się stopę
najwyższą i najwyższe opłaty;
10) w przypadku umów o kredyt konsumencki,
w których ustalono stałą stopę
oprocentowania kredytu w odniesieniu do
początkowego okresu, na koniec którego
ustala się nową stopę oprocentowania,
zmienianą następnie okresowo zgodnie z
uzgodnionym w umowie wskaźnikiem,
obliczenia rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania dokonuje się w oparciu o
założenie, że po zakończeniu okresu, w
którym obowiązuje stała stopa
oprocentowania kredytu, stopa
oprocentowania jest taka sama jak w chwili
obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania i opiera się na wartości
uzgodnionego wskaźnika obowiązującego w
tym czasie.

Art. 20 Państwa członkowskie zapewniają nadzór nad
T

Nie wymaga implementacji.
W Polsce istnieją instytucje, które
działalnością kredytodawców przez instytucję lub organ
nadzorują działalność
niezależny od instytucji finansowych lub regulowanie
kredytodawców m.in. Urząd
takiej działalności. Nie stanowi to uszczerbku dla
Ochrony Konkurencji i
dyrektywy 2006/48/WE.
Konsumentów oraz Komisja

Nadzoru Finansowego
Art. 21 Państwa członkowskie zapewniają:
T Art. 7. 4. Pośrednik kredytowy w reklamach

a)
podawanie przez pośrednika kredytowego w
dotyczących kredytu konsumenckiego podaje
reklamie lub dokumentach przeznaczonych dla
konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i
konsumentów informacji dotyczących zakresu jego
widoczny:
uprawnień, a w szczególności informowanie, czy
1) zakres umocowania do dokonywania czynności
współpracuje on wyłącznie z jednym kredytodawcą czy
faktycznych lub prawnych;
z większą ich liczbą, czy też działa jako niezależny
2) informację, czy pośrednik kredytowy
broker;
współpracuje z kredytodawcami.
b)
ujawnianie konsumentowi ewentualnych opłat
5. W przypadku gdy pośrednik kredytowy
należnych od konsumenta na rzecz pośrednika
współpracuje z kredytodawcami należy przekazać
kredytowego za jego usługi oraz uzgodnienie ich
konsumentowi informację o nazwach
pomiędzy konsumentem oraz pośrednikiem kredytowym
kredytodawców, z którymi pośrednik ten
w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku
współpracuje.
przed zawarciem umowy o kredyt;

c)
informowanie kredytodawcy przez pośrednika
Art. 28. 1. Przed zawarciem umowy o kredyt,
kredytowego o ewentualnych opłatach należnych od
pośrednik kredytowy zobowiązany jest przekazać
k
ś d ik k d
j

44
konsumenta na rzecz pośrednika kredytowego za jego
konsumentowi na trwałym nośniku informacje, o
usługi, do celów obliczania rocznej stopy
których mowa w art. 7 ust. 5, oraz:
oprocentowania.
1) informację o wysokości ewentualnych kosztów za

czynności faktyczne lub prawne związane z
przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub
wykonywaniem umowy o kredyt, które pośrednik
kredytowy otrzymuje od konsumenta;
2) informację, czy pośrednik kredytowy otrzymuje
wynagrodzenie od kredytodawcy.

2. Pośrednik kredytowy zobowiązany jest
poinformować kredytodawcę o wysokości
ewentualnych opłat pobranych od konsumenta w celu
obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy
oprocentowania.


Art. 22 1. W zakresie, w jakim niniejsza dyrektywa zawiera
T Art. 47. Postanowienia umowne nie mogą wyłączać

zharmonizowane przepisy, państwa członkowskie nie
ani ograniczać uprawnień konsumenta
mogą utrzymywać w swoim prawie krajowym ani
przewidzianych w ustawie, także w razie dokonania
wprowadzać do niego przepisów odbiegających od tych,
wyboru prawa obcego. W takich przypadkach stosuje
które zostały ustanowione w niniejszej dyrektywie.
się przepisy ustawy.
2. Państwa członkowskie zapewniają, by konsumenci nie

mogli zrzekać się praw przyznanych im na mocy
przepisów prawa krajowego wprowadzających w życie
niniejszą dyrektywę lub do niej się odnoszących.
3. Państwa członkowskie zapewniają ponadto, by
przepisy, które przyjmują w celu wykonania niniejszej
dyrektywy, nie mogły być obchodzone poprzez sposób
formułowania umów, w szczególności poprzez
włączenie wypłat lub umów o kredyt objętych zakresem
zastosowania niniejszej dyrektywy do umów o kredyt,
które z uwagi na swój charakter lub cel mogłyby
stwarzać możliwości uniknięcia stosowania jej
przepisów.
4. Państwa członkowskie podejmują działania konieczne
do zapewnienia, by konsumenci nie zostali pozbawieni
ochrony przyznanej na mocy niniejszej dyrektywy z
uwagi na wybór prawa państwa trzeciego jako prawa
właściwego dla umowy o kredyt, jeżeli umowa o kredyt
ma ścisły związek z terytorium co najmniej jednego
państwa członkowskiego.

Art. 23 Państwa członkowskie ustanawiają przepisy dotyczące T

Art. 45. 1. W przypadku naruszenia przez

45
sankcji mających zastosowanie w przypadku naruszenia
kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1 - 8, 10,
przepisów krajowych przyjętych zgodnie z niniejszą
11, 14 - 17 i art. 31 - 33, konsument, po złożeniu
dyrektywą i podejmują wszelkie niezbędne działania w
kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca
celu zapewnienia stosowania tych sankcji. Przewidziane
kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu
sankcje muszą być skuteczne, proporcjonalne i
należnych kredytodawcy, z zastrzeżeniem ust. 5, w
odstraszające.
terminie i w sposób ustalony w umowie.

2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i
terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w
równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia
zawarcia umowy.
3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie
przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca
kredyt w terminie:
1) pięciu lat - w przypadku kredytów
konsumenckich do wysokości 80 000
zł;
2) dziesięciu lat - w przypadku kredytów
konsumenckich powyżej 80 000 zł.
4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1,
konsument ponosi koszty ustanowienia
zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.
5. Roszczenie, o którym mowa w ust. 1, ulega
przedawnieniu z upływem jednego roku od dnia
wykonania umowy.

Art. 24 1. Państwa członkowskie zapewniają wprowadzenie
T

Nie wymaga implementacji.
W Polsce istnieją już takie organy
odpowiednich i skutecznych procedur pozasądowego
oraz procedury pozasądowego
rozstrzygania sporów konsumenckich dotyczących
rozstrzygania sporów, zatem nie
umów o kredyt przy wykorzystaniu w stosownych
ma aktualnie potrzeby tworzenia
przypadkach istniejących organów.
nowych instytucji tego rodzaju,
2. Państwa członkowskie zachęcają te organy do
aby prawidłowo transponować
współpracy również w rozstrzyganiu transgranicznych
dyrektywę 2008/48/WE w sprawie
sporów dotyczących umów o kredyt.
umów o kredyt konsumencki.

Obecnie w Polsce działa Arbiter
Bankowy, jak również Sąd
Polubowny przy Komisji Nadzoru
Finansowego.
Art. 25 1. Komisja jest wspomagana przez komitet.
N

Nie wymaga implementacji

2. W przypadku odesłania do niniejszego ustępu stosuje
się art. 5a ust. 1-4 i art. 7 decyzji 1999/468/WE z
uwzględnieniem jej art. 8.

Art. 26 W przypadku gdy państwo członkowskie skorzysta z
N

Nie wymaga implementacji

którejkolwiek z możliwości, o których mowa w art. 2

46