Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

art. 105 ust. 4 niniejszej ustawy
oraz instytucjami kredytowymi,
przez które rozumie się podmioty
mające siedzibę za granicą
Rzeczypospolitej Polskiej na
terytorium jednego z państw
członkowskich Unii Europejskiej,
prowadzące działalność
polegającą m.in. na udzielaniu
kredytów.
Transgraniczna wymiana danych
pomiędzy instytucjami, o których
mowa w art. 105 ust. 4 ustawy
Prawo bankowe, a innymi
podmiotami, niebędącymi
instytucjami kredytowymi w
rozumieniu ustawy Prawo
bankowe powinna również
odbywać się za pośrednictwem
biur informacji gospodarczych.
Taką możliwość zapewnia art. 105
ust. 4 a – b ustawy Prawo
bankowe w związku z art. 9 i 10
ustawy o udostępnianiu informacji
gospodarczych i wymianie danych
gospodarczych. Pośredni model
transgranicznej wymiany danych
oparty na umowach pomiędzy
instytucjami, o których mowa w
art. 105 ust. 4 a biurami informacji
gospodarczych zapewni właściwą
ochronę tajemnicy bankowej.


Art. 9
2. Jeżeli odmowa udzielenia kredytu nastąpiła na
T Art. 10. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi
ust. 2
podstawie informacji pochodzących z bazy danych,
udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie
kredytodawca natychmiast i bez pobierania żadnych
informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze
opłat informuje konsumenta o wynikach weryfikacji
danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie
oraz podaje mu informacje dotyczące bazy danych, w
przekazuje konsumentowi bezpłatną informację o
której dokonano weryfikacji.
wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę

danych, w której tego sprawdzenia dokonano.
27
Art. 9
3. Informacja taka jest udzielana, chyba że udzielanie
N

Nie wymaga implementacji

ust. 3
takich informacji jest zabronione na mocy innych

przepisów wspólnotowych lub jest sprzeczne z celami

porządku publicznego lub bezpieczeństwa publicznego.
Art. 9
4. Niniejszy artykuł pozostaje bez uszczerbku dla
N

Nie wymaga implementacji

ust. 4
stosowania dyrektywy 95/46/WE Parlamentu
Europejskiego i Rady z dnia 24 października 1995 r. w
sprawie ochrony osób fizycznych w zakresie
przetwarzania danych osobowych i swobodnego
przepływu tych danych(10).

Art. 10 1. Umowy o kredyt sporządza się w formie papierowej
T Art. 29. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna

ust. 1
lub na innym trwałym nośniku.
być zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne
Wszystkie umawiające się strony otrzymują egzemplarz
przepisy przewidują inną szczególną formę.
umowy o kredyt. Niniejszy artykuł pozostaje bez
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest
uszczerbku dla wszelkich przepisów krajowych
zobowiązany niezwłocznie doręczyć umowę
dotyczących ważności umów o kredyt, które są zgodne z
konsumentowi.
prawem wspólnotowym.



Art. 10 2. W umowie o kredyt w sposób jasny i zwięzły określa T Art. 29. 3. Umowa powinna być sformułowana w

ust. 2
się:
sposób jednoznaczny i zrozumiały.
a) rodzaj
kredytu;

b)
dane identyfikacyjne i adresy umawiających się
Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z
stron, a także, w stosownych przypadkach, dane
zastrzeżeniem art. 31 - 33, powinna określać co
identyfikacyjne pośrednika kredytowego;
najmniej:
c) okres
obowiązywania umowy o kredyt;
1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię,
d) całkowitą kwotę kredytu oraz warunki
nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę)
dokonywania wypłat;
kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
e)
w przypadku kredytu w formie odroczonej
2) rodzaj kredytu;
płatności za określony towar lub usługę lub w przypadku
3) czas obowiązywania umowy;
umowy o kredyt wiązany - towar lub usługę i ich cenę
gotówkową;
4) całkowitą kwotę kredytu;
f) stopę oprocentowania kredytu, warunki
5) terminy i sposób wypłaty kredytu;
stosowania tej stopy oraz, jeśli są dostępne, wszelkie
6) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki jej
indeksy lub stopy referencyjne mające zastosowane do
zmiany z podaniem indeksu lub stopy
pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także
referencyjnej mającej zastosowanie do
okresy, warunki i procedury zmiany stopy
pierwotnej stopy oprocentowania kredytu;
oprocentowania kredytu. Jeżeli w różnych
jeżeli umowa o kredyt konsumencki
okolicznościach stosuje się różne stopy oprocentowania
przewiduje różne stopy oprocentowania,
kredytu, wyżej wymienione informacje dotyczące
informacje te podaje się dla wszystkich
wszystkich stosowanych stóp;
stosowanych stóp procentowych w danym
g) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i
okresie obowiązywania umowy;

28
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, obliczone
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz
w chwili zawierania umowy o kredyt; podawane są
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta
wszystkie założenia przyjęte do obliczenia tej stopy;
ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt
h) kwotę, liczbę i częstotliwość płatności, jakich
konsumencki wraz z podaniem wszystkich
ma dokonać konsument, oraz, w stosownych
założeń przyjętych do jej obliczenia;
przypadkach, kolejność, w jakiej płatności będą
8) zasady i terminy spłaty kredytu, w
zaliczane na poczet spłaty różnych należnych sald, dla
szczególności kolejności zaliczania rat kredytu
których stosuje się różne stopy oprocentowania kredytu;
konsumenckiego na poczet należności
i)
w przypadku gdy ma miejsce spłata kapitału w
kredytodawcy, w tym informację o prawie, o
ramach umowy o kredyt na czas określony, prawo
którym mowa w art. 37 ust. 1;
konsumenta do otrzymywania, na wniosek i bez opłat, w
9) zestawienie zawierające terminy i zasady
każdym czasie przez cały okres obowiązywania umowy
płatności odsetek oraz wszelkich innych
o kredyt, zestawienia w formie tabeli spłat.
kosztów kredytu, w przypadku gdy
Tabela spłat wskazuje należne płatności oraz okresy i
kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela
warunki zapłaty takich kwot; poszczególne spłaty
karencji w spłacie kredytu;
przedstawione są w tabeli w rozbiciu na mniejsze
10)
elementy w celu uwidocznienia spłaty kapitału, odsetek
informację o innych kosztach, które konsument
wyliczonych na podstawie stopy oprocentowania
zobowiązany jest ponieść w związku z umową
kredytu i, w stosownych przypadkach, kosztów
o kredyt konsumencki w szczególności
dodatkowych; w przypadku gdy stopa oprocentowania
odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz
nie jest stała lub gdy koszty dodatkowe mogą ulegać
kosztach usług dodatkowych, jeżeli są znane
zmianie na mocy umowy o kredyt, tabela spłat zawiera
kredytodawcy, oraz warunki na jakich koszty
jasne i zwięzłe wskazanie, że dane liczbowe zawarte w
te mogą ulec zmianie;
tabeli zachowują ważność wyłącznie do następnej
11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia
zmiany stopy oprocentowania kredytu lub dodatkowych
przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz
kosztów, zgodnie z umową o kredyt;
ewentualne opłaty z tytułu zaległości w spłacie
j)
w przypadku gdy opłaty i odsetki są płacone
kredytu;
bez spłaty kapitału, zestawienie wskazujące okresy i
12) skutki braku płatności;
warunki płatności odsetek i towarzyszących im stałych
13) informację o opłatach notarialnych, o ile
lub jednorazowych opłat;
wystąpią;
k)
w stosownych przypadkach, opłaty za
14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty
prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których
kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
zapisywane są transakcje płatności, jak i wypłaty, chyba
ż
15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta
e otwarcie takiego rachunku nie jest obowiązkowe,
łą
od umowy, obowiązek zwrotu przez
cznie z opłatami za korzystanie ze środków
konsumenta udostępnionego przez
płatniczych, zarówno dla transakcji płatności, jak i dla
kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z
wypłat, oraz wszelkie inne opłaty powstałe w związku z
rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych
umową o kredyt oraz warunki, na jakich opłaty te mogą
w stosunku dziennym;
ulegać zmianie;
16)
l) stopę oprocentowania mającą zastosowanie do
prawo konsumenta do spłaty kredytu przed
opóźnionych płatności obowiązującą w chwili zawarcia
terminem;
umowy o kredyt oraz ustalenia dotyczące jej zmian, a
17) informację o prawie kredytodawcy do
także, w stosownych przypadkach, opłaty z tytułu
zastrzeżenia w umowie prowizji za dokonanie
zaległości w spłacie;
spłaty kredytu przed terminem i zasady
m) ostrzeżenie o konsekwencjach braku płatności;
ustalenia wysokości tej prowizji;

29
n)
w stosownych przypadkach, wzmiankę o
18) informację o prawie, o którym mowa w art. 59
konieczności poniesienia kosztów notarialnych;
ust.1;
o)
ewentualne wymagane zabezpieczenia i
19) warunki wypowiedzenia umowy;
ubezpieczenia;
20) informację o możliwości korzystania z
p)
istnienie prawa do odstąpienia lub brak takiego
pozasądowego rozstrzygania sporów oraz
prawa, okres, w którym można z niego skorzystać, oraz
zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie
inne warunki korzystania z niego, w tym informację o
prawo przysługuje konsumentowi;
obowiązku spłaty przez konsumenta wypłaconego
kapitału oraz odsetek zgodnie z art. 14 ust. 3 lit. b), a
21) wskazanie organu nadzoru właściwego w
także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
sprawach ochrony konsumentów.
q)
informacje na temat praw wynikających z art.


2. Jeżeli zgodnie z postanowieniami
15, a także warunki korzystania z tych praw;
umowy o kredyt, płatności dokonywane przez
r)
prawo do przedterminowej spłaty oraz
konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty
procedurę przedterminowej spłaty, a także, w
całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do
stosownych przypadkach, informację dotyczącą prawa
zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach
kredytodawcy do otrzymania rekompensaty i sposobu jej
określonych w umowie o kredyt lub w umowie
ustalania;
dodatkowej, umowa powinna zawierać jasne i
s) procedurę mającą zastosowanie przy
zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji
korzystaniu z prawa do rozwiązania umowy o kredyt;
spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej
t) informację, czy konsument może skorzystać z
podstawie.
pozasądowego mechanizmu reklamacyjnego i

odwoławczego, a jeżeli tak - sposoby dostępu do niego;

u)
w stosownych przypadkach, inne warunki

umowy;
Art. 37. 1. W przypadku umowy o kredyt
v)
w stosownych przypadkach, nazwę i adres
konsumencki zawartej na czas określony, przez cały
właściwego organu nadzorczego.
czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do

otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie
harmonogramu spłaty.
2. Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera:
1) określenie terminu, wysokości raty
kredytu z wyodrębnieniem jej
poszczególnych składników, w
szczególności kapitału, odsetek oraz
wszelkich innych kosztów kredytu,
które konsument zobowiązany jest
ponieść;
2)
w przypadku umów o kredyt
konsumencki, które przewidują
możliwość zmiany stopy
oprocentowania lub wszelkich innych
kosztów kredytu - informacje, że dane
zawarte w harmonogramie
obowiązują do momentu zmiany stopy
oprocentowania lub wszelkich innych
kosztów kredytu składających się na

30
wysokość raty kredytu.


Art. 31. 1. Umowa o kredyt wiązany lub w formie
odroczonej płatności, oprócz danych określonych w
art. 30, powinna zawierać również:
1) opis towaru lub usługi;
2) cenę nabycia towaru lub usługi, jeżeli zapłata
nastąpiłaby za gotówkę, oraz cenę nabycia przy
wykorzystaniu kredytu.
2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany
stosuje się odpowiednio do umowy o kredyt
konsumencki przeznaczony na nabycie określonego
prawa.



Art. 33. Umowa o kredyt konsumencki przewidująca
odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w
przypadku gdy konsument zalega już ze spłatą
zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt powinna
zawierać co najmniej:
1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 - 8, 11, 16 i
17;
2) opis towaru lub usługi;
3) cenę nabycia towaru lub usługi, jeżeli zapłata
nastąpiłaby za gotówkę, oraz cenę nabycia przy
wykorzystaniu kredytu.



Art. 10 3. W przypadku gdy zastosowanie ma ust. 2 lit. i), T Art. 37. 1 W przypadku umowy o kredyt

ust. 3
kredytodawca w każdym czasie udostępnia
konsumencki zawartej na czas określony, przez cały
konsumentowi bezpłatnie oraz przez cały okres
czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do
obowiązywania umowy o kredyt zestawienie w formie
otrzymania, na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie
tabeli spłat.
harmonogramu spłaty.


Art. 10 4. W przypadku umowy o kredyt, zgodnie z którą
T Art. 30. 2 Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy
ust. 4
płatności dokonywane przez konsumenta nie są
o kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta
natychmiast odpowiednio zaliczane na poczet spłaty
nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej
całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do
kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do
zgromadzenia kapitału przez okresy i na warunkach
zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach
określonych w umowie o kredyt lub w umowie
określonych w umowie o kredyt lub w umowie
dodatkowej, informacje wymagane na mocy ust. 2
dodatkowej, umowa powinna zawierać jasne i

31