Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

Art. 6
2. W przypadku umów o kredyt, o których mowa w art.
N

Opowiedziano
się za
ust. 2
2 ust. 3, państwa członkowskie mogą zadecydować o
skorzystaniem z opcji krajowej, o
braku obowiązku podawania rzeczywistej rocznej stopy
której mowa w art. 6 ust. 2
oprocentowania.
dyrektywy i zdecydowano o braku

obowiązku podawania
rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania kredytu w
rachunku bieżącym spłacanym na
żądanie lub w terminie trzech
miesięcy. Podawanie rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania
przy tego rodzaju kredytach jest
trudne i może wprowadzać
konsumentów w błąd ponieważ
nieznana jest ilość i wysokość
spłat, ani też kwota kredytu, z
którego konsument ostatecznie
skorzysta.
Art. 6
3. W przypadku umowy o kredyt, o której mowa w art. 2 T Art. 18. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
ust. 3
ust. 5 i 6, informacje przekazane konsumentowi zgodnie
przed zawarciem umowy o kredyt przewidującej
z ust. 1 niniejszego artykułu obejmują również:
odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w
a) kwotę, liczbę i częstotliwość płatności, jakich
przypadku gdy konsument zalega już ze spłatą
ma dokonać konsument, oraz, w stosownych
zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt
przypadkach, kolejność, w jakiej płatności będą
zobowiązany jest podać konsumentowi, na trwałym
zaliczane na poczet spłaty różnych należnych sald, dla
nośniku:
których stosuje się różne stopy oprocentowania kredytu;
1) dane
określone w art. 13 ust. 1 pkt 1 - 5,
oraz
8, 12, 16 - 18 i 20;
b)
prawo do przedterminowej spłaty i, w
2) informację o warunkach i sposobie
stosownych przypadkach, informację na temat prawa
rozwiązania umowy o kredyt;
kredytodawcy do rekompensaty, a także sposobu jej
3) informację o opłatach stosowanych w
określania.
czasie obowiązywania umowy oraz
Jeżeli umowa o kredyt jest objęta zakresem
warunki ich zmiany;
zastosowania art. 2 ust. 3, stosuje się wyłącznie przepisy
4) rzeczywistą roczną stopę
ust. 1 niniejszego artykułu.
oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z
założeniami przyjętymi do jej
obliczenia.


Art. 6
4. W przypadku kontaktów telefonicznych oraz w
T Art. 20. 2. Jeżeli informacja przekazywana jest
ust. 4
sytuacji, gdy konsument wnosi o natychmiastowe
konsumentowi w formie głosowych komunikatów
udostępnienie mu kredytu w rachunku bieżącym, opis
telefonicznych, a konsument wnosi o niezwłoczne
głównych cech usługi finansowej zawiera co najmniej
udostępnienie kredytu w rachunku oszczędnościowo -
elementy, o których mowa w ust. 1 lit. c), e), f) oraz h).
rozliczeniowym, kredytodawca lub pośrednik

22
Ponadto w przypadku umów o kredyt, o których mowa
kredytowy zobowiązany jest przekazać
w ust. 3, opis głównych cech produktu zawiera
konsumentowi co najmniej:
szczegółowe informacje na temat okresu obowiązywania
1) dane
określone w art. 13 ust. 1
umowy o kredyt.
pkt 4 i 5;

2) informację o możliwości
żądania w dowolnym
momencie spłaty pełnej kwoty
kredytu przez konsumenta;
3) rzeczywistą roczną stopę
oprocentowania
przedstawioną w formie
reprezentatywnego przykładu
wraz z założeniami
przyjętymi do jej obliczenia;
4) informację o opłatach
stosowanych w czasie
obowiązywania umowy oraz
warunki ich zmiany.


Art. 21. 2. Jeżeli informacja przekazywana jest
konsumentowi w formie głosowych komunikatów
telefonicznych dotyczących umowy o odroczenie
płatności lub zmianę sposobu spłaty, a konsument
zalega już ze spłatą zadłużenia wynikającego z
umowy o kredyt kredytodawca lub pośrednik
kredytowy jest zobowiązany przekazać
konsumentowi co najmniej:
1) dane
określone w art. 13 ust. 1 pkt 3 - 5;
2) informację o możliwości żądania w
dowolnym momencie spłaty pełnej
kwoty kredytu przez konsumenta;
3) rzeczywistą roczną stopę
oprocentowania przedstawioną w formie
reprezentatywnego przykładu wraz z
założeniami przyjętymi do jej
obliczenia;
4) informację o opłatach stosowanych w
czasie obowiązywania umowy oraz
warunki ich zmiany.


Art. 6
5. Niezależnie od wyłączenia, o którym mowa w art. 2
T Art. 17. 4. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy

ust. 5
ust. 2 lit. e), państwa członkowskie stosują w odniesieniu
przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku

23
do umów o kredyt w rachunku bieżącym, który musi
oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest
zostać spłacony w ciągu jednego miesiąca, co najmniej
spłacany przez konsumenta w terminie do jednego
wymogi określone w pierwszym zdaniu ust. 4
miesiąca zobowiązany jest podać konsumentowi, na
niniejszego artykułu.
trwałym nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;
2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
przedstawioną w formie reprezentatywnego
przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej
obliczenia;
3) informację o możliwości żądania w dowolnym
momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
4) informację o opłatach stosowanych w czasie
obowiązywania umowy oraz warunki ich zmiany.



Art. 6
6. Na żądanie konsument otrzymuje bezpłatnie oprócz
T Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na

ust. 6
informacji, o której mowa w ust. 1-4, egzemplarz
wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt
projektu umowy o kredyt zawierający informacje
konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub
umowne, określone w art. 10, w zakresie, w jakim
pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do
artykuł ten ma zastosowanie. Przepisu tego nie stosuje
udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego
się, jeżeli w chwili, gdy konsument zgłasza takie
kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt
żądanie, kredytodawca nie wyraża chęci zawarcia z nim
umowy powinien zawierać dane konsumenta oraz
umowy o kredyt.
wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać

udzielony.


Art. 6
7. Jeżeli umowa została zawarta na żądanie konsumenta T Art. 20. 1. W przypadku umowy o kredyt w rachunku
ust. 7
z zastosowaniem środków porozumiewania się na
oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na
odległość, które nie umożliwiają dostarczenia informacji
wniosek konsumenta na odległość, jeżeli środek
zgodnie z ust. 1 i 3, w tym w przypadkach, o których
porozumiewania się na odległość nie pozwala na
mowa w ust. 4, kredytodawca natychmiast po zawarciu
przekazanie danych zgodnie z art. 17 ust. 2 - 4 i art.
umowy o kredyt spełnia swój obowiązek określony w
19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza
ust. 1 i 3 przez dostarczenie konsumentowi informacji
konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o
umownych, zgodnie z art. 10, w zakresie, w jakim
kredyt co najmniej:
artykuł ten ma zastosowanie.
1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1 - 3, 5, 6 i 15;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym
momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez
konsumenta;
3) informację o opłatach stosowanych od chwili
zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.



24
Art. 21. 1. W przypadku umowy o kredyt
przewidującej odroczenie płatności lub zmianę
sposobu spłaty gdy konsument zalega już ze spłatą
zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt,
zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,
jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie
pozwala na przekazanie danych zgodnie z art. 18 i 19,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza
konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o
kredyt dane, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1 -
8, 11, 16 i 17.

Art. 7
Artykuł 5 i 6 nie mają zastosowania do dostawców T Art. 19. 2 i Art. 14. 2. Obowiązku, o którym mową w
towarów lub usług działających w charakterze
ust. 1, nie stosuje się do dostawców towarów i usług,
pośredników kredytowych w ramach działalności
którzy działają w charakterze pośredników
dodatkowej. Pozostaje to bez uszczerbku dla obowiązku
kredytowych w ramach działalności pomocniczej.
zapewnienia przez kredytodawcę uzyskania przez
konsumenta informacji udzielanych przed zawarciem
umowy, o których mowa w tych artykułach.


Art. 8
1. Państwa członkowskie zapewniają przeprowadzanie
T Art. 9. 1 Kredytodawca przed zawarciem umowy o

ust. 1
przez kredytodawcę przed zawarciem umowy o kredyt
kredyt konsumencki zobowiązany jest do dokonania
oceny zdolności kredytowej konsumenta na podstawie
oceny ryzyka kredytowego konsumenta.

wystarczających informacji przekazanych mu, w
2. Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest na
stosownych przypadkach, przez konsumenta oraz, w
podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub
razie konieczności, na postawie informacji uzyskanych z
na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub
odpowiedniej bazy danych. Państwa członkowskie,
zbiorze danych kredytodawcy.
których ustawodawstwo wymaga od kredytodawców
3. Konsument zobowiązany jest do przedstawienia, na
dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta na
żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji
podstawie informacji z danej bazy danych, mogą
niezbędnych do dokonania oceny ryzyka kredytowego.
zachować ten wymóg.
4. Jeżeli kredytodawcą jest bank, ocena ryzyka

kredytowego dokonywana jest zgodnie ust. 1 - 3 przy
uwzględnieniu art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997
r. - Prawo bankowe.

Art. 8
2. Państwa członkowskie zapewniają w przypadku T Art. 40. 1. W przypadku zmiany całkowitej kwoty

ust. 2
uzgodnienia przez strony zmiany całkowitej kwoty
kredytu, w czasie obowiązywania umowy o kredyt
kredytu po zawarciu umowy o kredyt uaktualnianie
konsumencki, konsument zobowiązany jest do
przez kredytodawcę będących w jego posiadaniu
przedstawienia na żądanie kredytodawcy
informacji finansowych dotyczących konsumenta i
dokumentów i informacji dotyczących jego aktualnej
przeprowadzanie oceny zdolności kredytowej
sytuacji finansowej.

25
konsumenta przed znaczącą podwyżką całkowitej kwoty
2. W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej
kredytu.
kwoty kredytu kredytodawca zobowiązany jest do

przeprowadzenia ponownej oceny ryzyka
kredytowego konsumenta, zgodnie z art. 9.


Art. 9
1. Każde państwo członkowskie zapewnia
N

Nie wymaga implementacji
Istnieją obecnie przepisy prawa
ust. 1
kredytodawcom z innych państw członkowskich dostęp
zapewniające wymianę danych
do baz danych wykorzystywanych w tym państwie
pomiędzy bazami danych z państw
członkowskim do oceny zdolności kredytowej
członkowskich.
konsumentów. Warunki dostępu są niedyskryminujące.
Transgraniczną wymianę danych

pomiędzy bankami zapewnia
aktualnie art. 105 ust. 4 w związku
z art. 105 ust. 1 pkt 1 i 2 ustawy
Prawo bankowe, który stanowi, iż
banki mogą wspólnie z
bankowymi izbami
gospodarczymi, utworzyć
instytucje upoważnione do
gromadzenia, przetwarzania i
udostępniania:
1) bankom – informacji
stanowiących tajemnicę bankową
w zakresie, w jakim informacje te
są potrzebne w związku z
wykonywaniem czynności
bankowych oraz w związku
ze stosowaniem metod
statystycznych, o których mowa w
art. 128 ust. 3 oraz w art. 128d ust.
1 ustawy Prawo bankowe,
2) innym instytucjom ustawowo
upoważnionym do udzielania
kredytów – informacji
stanowiących tajemnicę bankową
w zakresie, w jakim informacje te
są niezbędne w związku z
udzielaniem kredytów, pożyczek
pieniężnych, gwarancji
bankowych i poręczeń.
Art. 105 ust. 4 pkt 2 ustawy Prawo
bankowe daje możliwość
wymiany danych pomiędzy
instytucjami, o których mowa w

26