Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

oprocentowania kredytu, a także okresy, warunki i
dodatkowych, jeżeli są znane kredytodawcy,
procedury zmian stopy oprocentowania kredytu. Jeżeli w
oraz warunki na jakich koszty te mogą ulec
różnych okolicznościach stosuje się różne stopy
zmianie;
oprocentowania - wyżej wymienione informacje o
11) informację o opłatach notarialnych, o ile
wszystkich stosowanych stopach;
wystąpią;
g) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz
12) informację o stopie oprocentowania
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta,
zadłużenia przeterminowanego, warunki jej
przedstawione za pomocą reprezentatywnego przykładu
zmiany oraz inne opłaty z tytułu zaległości
podającego wszystkie założenia przyjęte do obliczenia
w spłacie kredytu;
tej stopy; w przypadku gdy konsument poinformował
13) informację o skutkach braku płatności;
kredytodawcę o co najmniej jednym ze składników
preferowanego przez siebie kredytu, takich jak okres
14) informację o wymaganych zabezpieczeniach
obowiązywania umowy o kredyt i całkowita kwota
kredytu konsumenckiego;
kredytu, kredytodawca uwzględnia te składniki; jeżeli
15) informację o prawie konsumenta do
umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania
odstąpienia od umowy;
wypłat, w odniesieniu do których obowiązują różne
16) informację o prawie konsumenta do spłaty
opłaty i stopy oprocentowania, a kredytodawca korzysta
kredytu przed terminem;
z założenia, o którym mowa w załączniku I część II lit.
17) informację o prawie kredytodawcy do
b), zaznacza on, że inne mechanizmy dokonywania
zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę
wypłat mogą spowodować zastosowanie wyższej rocznej
kredytu przed terminem oraz zasady jej
stopy oprocentowania;
ustalania;
h) kwotę, liczbę i częstotliwość płatności, jakich
18) informację o prawie konsumenta do
ma dokonać konsument, oraz, w stosownych
otrzymania bezpłatnej informacji dotyczącej
przypadkach, kolejność, w jakiej płatności będą
sprawdzenia w bazie danych;
zaliczane na poczet spłaty różnych należnych sald, dla
19) informację o prawie konsumenta do
których stosuje się różne stopy oprocentowania;
otrzymania bezpłatnego projektu umowy, na
i)
w stosownych przypadkach, opłaty za
warunkach określonych w art. 12;
prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których
20)
zapisywane są zarówno transakcje płatności, jak i
informację o terminie, w którym
wypłaty, chyba że otwarcie takiego rachunku nie jest
kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest
obowiązkowe, łącznie z opłatami za korzystanie ze
związany informacjami, które przekazał
środków płatniczych, zarówno dla transakcji płatności,
konsumentowi.
jak i dla wypłat, a także wszelkie inne opłaty powstałe w
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
związku z umową o kredyt oraz warunki, na jakich
zawarciem umowy o kredyt wiązany lub w formie
opłaty te mogą ulegać zmianie;
odroczonej płatności zobowiązany jest podać
j)
w stosownych przypadkach - konieczność
konsumentowi na trwałym nośniku dane, o których
poniesienia przez konsumenta kosztów notarialnych przy
mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub usługi.
zawarciu umowy o kredyt;

k) obowiązek, o ile taki istnieje, zawarcia umowy

dotyczącej usług dodatkowych związanych z umową o
Art. 14. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
kredyt, w szczególności ubezpieczenia, w przypadku
przekazuje konsumentowi dane, o których mowa w
gdy zawarcie takiej umowy jest niezbędne do uzyskania
art. 13, na formularzu informacyjnym dotyczącym
kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach;
kredytu konsumenckiego, którego wzór określa
l) stopę oprocentowania mającą zastosowanie w
załącznik nr 1 do ustawy.
przypadku opóźnienia płatności oraz ustaleń


17
dotyczących jej zmian, a także, w stosownych

przypadkach, wszelkie opłaty z tytułu zaległości w
Art. 16. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
spłacie;
może przekazać konsumentowi przed zawarciem
m) ostrzeżenie o konsekwencjach braku płatności;
umowy o kredyt, na trwałym nośniku, dodatkowo
n)
w stosownych przypadkach, wymagane
dane inne niż określone w art. 13, łącznie z
zabezpieczenia;
właściwym formularzem informacyjnym.
o)
istnienie lub brak prawa do odstąpienia od

umowy;
Art. 24. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
p)
prawo do przedterminowej spłaty, o ile ono
ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz
istnieje i, w stosownych przypadkach, informację na
całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na
temat prawa kredytodawcy do rekompensaty, a także
podstawie informacji uzyskanych od konsumenta
sposób określania tej rekompensaty zgodnie z art. 16;
dotyczących co najmniej jednego ze składników
q)
prawo konsumenta do natychmiastowego
preferowanego przez konsumenta kredytu, w
otrzymania bezpłatnej informacji, zgodnie z art. 9 ust. 2,
szczególności co do czasu obowiązywania umowy o
na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny jego
kredyt konsumencki lub całkowitej kwoty kredytu.
zdolności kredytowej weryfikacji w bazie danych;
2. Jeżeli konsument nie udzieli informacji
r)
prawo konsumenta do bezpłatnego otrzymania
zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub pośrednik
na żądanie egzemplarza projektu umowy o kredyt.
kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę
Przepisu tego nie stosuje się, jeżeli w chwili, gdy
oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty
konsument zgłasza takie żądanie, kredytodawca nie
przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego
wyraża chęci zawarcia z konsumentem umowy o kredyt;
przykładu.
oraz
3. Do ustalania reprezentatywnego przykładu
s)
w stosownych przypadkach, czas, przez jaki
przepis art. 8 ust. 2 stosuje się odpowiednio.
kredytodawca jest związany informacjami udzielonymi

przed zawarciem umowy o kredyt.
Art. 63. W ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie

niektórych praw konsumentów oraz o
Wszelkie dodatkowe informacje, jakie kredytodawca
odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez
przekazuje konsumentowi, są podawane w osobnym
produkt niebezpieczny (Dz. U. Nr 22, poz. 271, z
dokumencie, który może zostać załączony do
późn. zm4)) wprowadza się następujące zmiany:
standardowego europejskiego arkusza informacyjnego

dotyczącego kredytu konsumenckiego.
2) w art. 16 b dodaje się ust. 8 w brzmieniu:


„8. Obowiązek określony w ust. 1 uważa się za
spełniony, jeżeli przedsiębiorca przekazał
konsumentowi właściwy formularz informacyjny, o
którym mowa odpowiednio w art. 14 ust. 1 lub 19
ust. 1, ustawy z dnia 2010 r. o kredycie
konsumenckim.”.

Art. 5
2. W przypadku kontaktów telefonicznych, o których
T Art. 15 . 2. W przypadku przekazywania

ust. 2
mowa w art. 3 ust. 3 dyrektywy 2002/65/WE, opis
konsumentowi informacji w formie głosowych
głównych cech usługi finansowej, która ma być
komunikatów telefonicznych, kredytodawca lub
dostarczona zgodnie z art. 3 ust. 3 lit. b) tiret drugie tej
pośrednik kredytowy zobowiązany jest przekazać
dyrektywy, zawiera co najmniej elementy określone w
konsumentowi co najmniej:

18
ust. 1 lit. c), d), e), f) i h) niniejszego artykułu łącznie z
1) dane
określone w art. 13 ust. 1 pkt 3 - 6 i 8;
rzeczywistą roczną stopą oprocentowania przedstawioną
2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w
w formie reprezentatywnego przykładu, a także
formie reprezentatywnego przykładu;
całkowitą kwotą do zapłaty przez konsumenta.
3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

4) opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu do
umów o kredyt wiązany lub w formie odroczonej
płatności.


Art. 5
3. Jeżeli umowa została zawarta na żądanie konsumenta T Art. 15. 1. W przypadku umowy o kredyt
ust. 3
z zastosowaniem środków porozumiewania się na
konsumencki zawieranej na wniosek konsumenta na
odległość, które nie pozwalają na przekazanie informacji
odległość, jeżeli środek porozumiewania się na
zgodnie z ust. 1, w szczególności w przypadku, o którym
odległość nie pozwala na przekazanie danych zgodnie
mowa w ust. 2, kredytodawca dostarcza konsumentowi
z art. 13, kredytodawca lub pośrednik kredytowy
pełnych informacji udzielanych zwykle przed zawarciem
przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po
umowy natychmiast po zawarciu umowy o kredyt przy
zawarciu umowy o kredyt konsumencki na
zastosowaniu formularza standardowego europejskiego
formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu
arkusza informacyjnego dotyczącego kredytu
konsumenckiego.
konsumenckiego.



Art. 5
4. Na żądanie konsument otrzymuje bezpłatnie, oprócz
T

ust. 4
standardowego europejskiego arkusza informacyjnego
Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na
dotyczącego kredytu konsumenckiego, egzemplarz
wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt
projektu umowy o kredyt. Przepisu tego nie stosuje się,
konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub
jeżeli w chwili, gdy konsument zgłasza takie żądanie,
pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do
kredytodawca nie wyraża chęci zawarcia z nim umowy o
udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez tego
kredyt.
kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt

umowy powinien zawierać dane konsumenta oraz
wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać
udzielony.


Art. 5
5. W przypadku umowy o kredyt, zgodnie z którą
T Art. 26. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o

ust. 5
płatności dokonywane przez konsumenta nie są
kredyt, płatności dokonywane przez konsumenta nie
natychmiast odpowiednio zaliczane na poczet spłaty
są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty
całkowitej kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do
kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia
zgromadzenia kapitału przez okresy i na warunkach
kapitału przez okresy i na zasadach określonych w
określonych w umowie o kredyt lub w umowie
umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej,
dodatkowej, informacje udzielane przed zawarciem
informacje udzielane przed zawarciem umowy, o
umowy, wymagane na mocy ust. 1, zawierają jasne i
których mowa w art. 13, zawierają jasne i zwięzłe
zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o kredyt nie
stwierdzenie, że taka umowa o kredyt nie przewiduje
przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu
gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu
wypłaconej na jej podstawie, chyba że taka gwarancja
wypłaconej na jej podstawie.
jest udzielana.


19

Art. 5
6. Państwa członkowskie zapewniają, by kredytodawcy
T Art. 11. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy

ust. 6
i, w stosownych przypadkach, pośrednicy kredytowi
zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt
udzielali konsumentowi odpowiednich wyjaśnień, w
konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień
odpowiednich przypadkach przez objaśnienie informacji
dotyczących treści informacji przekazanych przed
udzielanych przed zawarciem umowy zgodnie z ust. 1,
zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w
głównych cech proponowanych produktów oraz
umowie w sposób umożliwiający konsumentowi
konkretnych skutków dla konsumenta, jakie mogą one
podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt
za sobą pociągać, w tym konsekwencji zaległości w
konsumencki.
spłacie, tak aby konsument mógł ocenić, czy

proponowana umowa o kredyt jest dostosowana do jego

potrzeb i sytuacji finansowej. Państwa członkowskie
mogą ustalić tryb i zakres takiej pomocy, a także
określić podmiot, który ma udzielać pomocy, w
zależności od konkretnych okoliczności, w jakich
umowa o kredyt jest oferowana, osobę, której jest ona
oferowana, a także rodzaj oferowanego kredytu.

Art. 6
1.
W stosownym czasie przed związaniem się T Art. 17. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
ust. 1
konsumenta jakąkolwiek umową o kredyt lub ofertą
przed zawarciem umowy o kredyt w rachunku
dotyczącą umowy o kredyt, o której mowa w art. 2 ust.
oszczędnościowo-rozliczeniowym zobowiązany jest,
3, 5 lub 6, kredytodawca i, w stosownych przypadkach,
z zastrzeżeniem ust. 2 - 4, podać konsumentowi, na
pośrednik kredytowy dostarczają konsumentowi - na
trwałym nośniku dane, o których mowa w art. 13 ust.
podstawie warunków kredytu zaproponowanych przez
1.
kredytodawcę, a także, w stosownych przypadkach,
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
zgodnie z preferencjami określonymi przez konsumenta
zawarciem umowy o kredyt w rachunku
i informacjami przez niego przekazanymi - informacje
oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest
potrzebne do porównania różnych ofert w celu podjęcia,
spłacany przez konsumenta w terminie do trzech
przy pełnej znajomości faktów, decyzji, czy zawrzeć
miesięcy zobowiązany jest podać konsumentowi, na
umowę o kredyt.
trwałym nośniku:
Informacje te określają:
1) dane
określone w art. 13 ust. 1 pkt 1 - 5,
a) rodzaj
kredytu;
12, 18 i 20;
b) dane
identyfikacyjne
i adres kredytodawcy, a
2) informację o warunkach i sposobie
także, w stosownych przypadkach, dane
rozwiązania umowy o kredyt;
identyfikacyjne i adres zaangażowanego
3) informację o opłatach stosowanych w
pośrednika kredytowego;
czasie obowiązywania umowy oraz
c) całkowitą kwotę kredytu;
warunki ich zmiany.
d) okres
obowiązywania umowy o kredyt;
3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed
e) stopę oprocentowania kredytu; warunki
zawarciem umowy o kredyt w rachunku
stosowania tej stopy oprocentowania, wszelkie
oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest
indeksy lub stopy referencyjne mające
spłacany przez konsumenta na żądanie zobowiązany

20
zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania
jest podać konsumentowi, na trwałym nośniku dane,
kredytu, opłaty mające zastosowanie od chwili
o których mowa w ust. 2, oraz informację o
zawarcia umowy o kredyt oraz, w stosowych
możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty
przypadkach, warunki, na jakich opłaty te mogą
pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.
ulec zmianie;

f) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania

przedstawioną w formie reprezentatywnych
Art. 19. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
przykładów zawierających wszystkie założenia
może przekazać konsumentowi dane, o których mowa
przyjęte do obliczenia tej stopy;
w art. 17 ust. 2 - 4 i art. 18, na formularzu
g)
warunki i procedurę rozwiązania umowy o kredyt;
informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego
h)
w przypadku umów o kredyt, o których mowa w
w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
art. 2 ust. 3, w odpowiednich przypadkach
którego wzór określa załącznik nr 2 do ustawy.
wskazanie, że od konsumenta będzie można żądać

w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu;
Art. 63. W ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie
i) stopę oprocentowania mającą zastosowanie do
niektórych praw konsumentów oraz o
opóźnionych płatności oraz ustalenia dotyczące jej
odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez
zmian, a także, w stosownych przypadkach,
produkt niebezpieczny (Dz. U. Nr 22, poz. 271, z
wszelkie opłaty z tytułu opóźnienia w spłacie;
późn. zm4)) wprowadza się następujące zmiany:
j)
prawo konsumenta do niezwłocznego otrzymania

bezpłatnej informacji, zgodnie z art. 9 ust. 2, na
2) w art. 16 b dodaje się ust. 8 w brzmieniu:
temat wyników przeprowadzonej w celu oceny

jego zdolności kredytowej weryfikacji w bazie
„8. Obowiązek określony w ust. 1 uważa się za
danych;
spełniony, jeżeli przedsiębiorca przekazał
k)
w przypadku umów o kredyt, o których mowa w
konsumentowi właściwy formularz informacyjny, o
art. 2 ust. 3, informacje dotyczące opłat
którym mowa odpowiednio w art. 14 ust. 1 lub 19
stosowanych od chwili zawarcia umowy, a także,
ust. 1, ustawy z dnia 2010 r. o kredycie
w stosownych przypadkach, warunki, na jakich te
konsumenckim.”.
opłaty mogą ulec zmianie;

l)
w stosownych przypadkach, czas, przez jaki

kredytodawca jest związany informacjami
udzielanymi przed zawarciem umowy o kredyt.

Informacje te przekazuje się w formie papierowej lub na
innym trwałym nośniku, przy czym wszystkie spośród
nich są jednakowo widoczne. Można je przekazać przy
użyciu europejskiego arkusza informacyjnego
dotyczącego kredytu konsumenckiego określonego w
załączniku III. Domniemywa się, że kredytodawca
spełnił wymogi informacyjne określone w niniejszym
ustępie, a także w art. 3 ust. 1 i 2 dyrektywy
2002/65/WE, jeżeli przekazał konsumentowi europejski
arkusz informacyjny dotyczący kredytu
konsumenckiego.

21