Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go
- z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych
na oferowanych warunkach;
ponoszonych przez konsumenta;


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. h
definicje

"całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta" oznacza
8) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta -
sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu
suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty
kredytu ponoszonego przez konsumenta;
kredytu;

Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. i
definicje

"rzeczywista roczna stopa oprocentowania" oznacza
12) rzeczywista roczna stopa oprocentowania -
całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta,
całkowity koszt kredytu ponoszony przez
wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty
konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa
kredytu w stosunku rocznym, w odpowiednich
całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;
przypadkach, wraz z kosztami, o których mowa w art. 19
ust. 2;


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. j
definicje

"stopa oprocentowania kredytu" oznacza stopę
10) stopa oprocentowania kredytu - stopa
oprocentowania wyrażoną jako stałe lub zmienne
oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne
oprocentowanie stosowane w stosunku rocznym do
oprocentowanie stosowane do całkowitej kwoty
wypłaconej kwoty kredytu;
kredytu w stosunku rocznym;



Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. k
definicje

"stała stopa oprocentowania kredytu" oznacza, że
11) stała stopa oprocentowania kredytu - stopa
kredytodawca i konsument uzgadniają w umowie o
oprocentowania określona wyłącznie w umowie o
kredyt stosowanie jednej stopy oprocentowania kredytu
kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości
przez cały okres obowiązywania umowy o kredyt lub
procentowej wyrażonej na cały czas obowiązywania
kilku stóp oprocentowania kredytu w okresach będących
umowy lub w danych okresach obowiązywania
częścią okresu obowiązywania umowy, wykorzystując
umowy;
przy tym stałą określoną wartość procentową. Jeżeli

umowa o kredyt nie określa wszystkich stóp

oprocentowania kredytu, stopa oprocentowania kredytu
uznawana jest za stałą jedynie w odniesieniu do tych
okresów będących częścią okresu obowiązywania
umowy o kredyt, dla których stopy oprocentowania
kredytu zostały określone wyłącznie przy wykorzystaniu
stałej określonej wartości procentowej uzgodnionej przy
zawarciu umowy o kredyt;

12


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. l
definicje

"całkowita kwota kredytu" oznacza maksymalną kwotę
7) całkowita kwota kredytu - suma wszystkich
lub łączne kwoty udostępnione na podstawie umowy o
środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia
kredyt;
konsumentowi;


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. m
definicje

"trwały nośnik" oznacza urządzenie umożliwiające
17) trwały nośnik - materiał lub urządzenie służące do
konsumentowi przechowywanie informacji kierowanych
przechowywania i odczytywania, przez czas
do niego osobiście w sposób, który daje mu do nich
niezbędny, informacji przekazanych konsumentowi,
dostęp w przyszłości przez okres odpowiedni do celów,
w związku z umową o kredyt, pozwalający na
jakim te informacje służą, i który pozwala na
odtworzenie tych informacji w postaci i formie, w
odtworzenie przechowywanych informacji w
jakiej zostały sporządzone lub przekazane.
niezmienionej postaci;
Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. n
definicje

"umowa o kredyt wiązany" oznacza umowę o kredyt,
14) umowa o kredyt wiązany - umowa o kredyt, z
zgodnie z którą
którego jest wyłącznie finansowane nabycie towaru
(i)
dany kredyt służy wyłącznie finansowaniu innej
lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te
umowy dotyczącej dostawy określonych towarów lub
umowy są ze sobą powiązane, zgodnie z którymi:
świadczenia określonej usługi; oraz
a) sprzedawca lub usługodawca
(ii)
obie te umowy stanowią z obiektywnego
udziela kredytu konsumentowi na
punktu widzenia jedną transakcję handlową; uznaje się,
nabycie towaru lub usługi od tego
że jedna transakcja handlowa ma miejsce wtedy, gdy
sprzedawcy lub usługodawcy, albo
dostawca towarów lub usług sam finansuje kredyt na
b) nabycie towaru lub usługi jest
potrzeby konsumenta lub, w przypadku finansowania
finansowane przez kredytodawcę,
przez stronę trzecią, jeżeli kredytodawca korzysta z
który współpracuje ze sprzedawcą
usług dostawcy towarów lub usług w związku z
lub usługodawcą w związku z
zawarciem lub przygotowywaniem umowy o kredyt lub
przygotowaniem lub zawarciem
w przypadku gdy dane towary lub świadczenie danej
umowy o kredyt, albo
usługi jest wyraźnie określone w umowie o kredyt.
c) nabycie towaru lub usługi jest

finansowane przez kredytodawcę, a
towar lub usługa są szczegółowo
określone w umowie o kredyt;


Art. 4
1. Wszelkie reklamy umów o kredyt podające stopę
T
Art. 7.
1. Kredytodawca lub pośrednik
ust. 1
oprocentowania lub inne dane liczbowe odnoszące się do
kredytowy w reklamach dotyczących kredytu

13
kosztów kredytu ponoszonych przez konsumenta
konsumenckiego zawierających dane dotyczące
zawierają standardowe informacje określone w
kosztu kredytu konsumenckiego podaje
niniejszym artykule.
konsumentowi w sposób jednoznaczny,
Obowiązek ten nie ma zastosowania, w przypadku gdy
zrozumiały i widoczny:
ustawodawstwo krajowe wymaga podawania
1) stopę oprocentowania kredytu wraz z
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania w reklamach
wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w
dotyczących umów o kredyt, w których nie podaje się
całkowitym koszcie kredytu;
stopy oprocentowania lub innych danych liczbowych
2) całkowitą kwotę kredytu;
dotyczących wszelkich kosztów kredytu ponoszonych
3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
przez konsumenta w rozumieniu akapitu pierwszego.
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w

przypadkach określonych w ust. 1, dodatkowo
podaje konsumentowi:
1) czas
obowiązywania umowy;
2) całkowitą kwotę do zapłaty przez
konsumenta oraz wysokość rat;
3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę
wszystkich zaliczek w przypadku
umowy o kredyt przewidującej
odroczenie płatności.
3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt
konsumencki, na warunkach określonych w
reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy
dodatkowej, w szczególności umowy
ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można
z góry określić, kredytodawca lub pośrednik
kredytowy podaje konsumentowi w sposób
jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację
o tym obowiązku wraz z rzeczywista roczną
stopą oprocentowania.

Art. 4
2. Standardowe informacje określają w sposób jasny,
T
Art. 7.
1. Kredytodawca lub pośrednik W przypadku kredytu w rachunku
ust. 2
zwięzły i widoczny - na podstawie reprezentatywnego
kredytowy w reklamach dotyczących kredytu bieżącym spłacanym na żądanie
przykładu:
konsumenckiego zawierających dane dotyczące lub w terminie trzech miesięcy,
a) stopę oprocentowania kredytu, stałą lub
kosztu kredytu konsumenckiego podaje
opowiedziano się za odstąpieniem
zmienną, lub obydwie te stopy, wraz ze szczegółami
konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i od wymogu podawania RRSO, z
dotyczącymi wszelkich opłat uwzględnionych w
widoczny:
uwagi na możliwość
całkowitym koszcie kredytu ponoszonym przez
1) stopę oprocentowania kredytu wraz z wprowadzenia konsumenta w
konsumenta;
wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w
błąd.
b) całkowitą kwotę kredytu;
całkowitym koszcie kredytu;

c) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania; w
2) całkowitą kwotę kredytu;
W art. 8 projektu ustawy
przypadku tych rodzajów umów o kredyt, o których
3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
określono zasadę, iż informacje, o
mowa w art. 2 ust. 3, państwa członkowskie mogą
2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w których mowa w art. 7,
podjąć decyzję o odstąpieniu od wymogu podawania
przypadkach określonych w ust. 1, dodatkowo podaje kredytodawca lub pośrednik
rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;
konsumentowi:
kredytowy podaje na podstawie

14
d)
w odpowiednich przypadkach, okres
1) czas obowiązywania umowy;
reprezentatywnego przykładu,
obowiązywania umowy o kredyt;
2) całkowitą kwotę do zapłaty przez który określa warunki umowy o
e)
w przypadku kredytu w formie odroczonej
konsumenta oraz wysokość rat;
kredyt konsumencki. Przy
płatności za określony towar lub usługę - cenę
3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę ustalaniu reprezentatywnego
gotówkową oraz kwoty wszelkich zaliczek; oraz
wszystkich zaliczek w przypadku przykładu w odniesieniu do
f)
w odpowiednich przypadkach, całkowitą kwotę
umowy o kredyt przewidującej reklamy kredytodawca będzie się
do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat.
odroczenie płatności.
odwoływał się do oczekiwanego

3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt przez siebie zawarcia dwóch
konsumencki, na warunkach określonych w reklamie, trzecich umów danego rodzaju
niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w następujących w konsekwencji
szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej proponowanej oferty przy
umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub uwzględnieniu średniego okresu
pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób kredytowania, całkowitej kwoty
jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o kredytu i częstotliwości
tym obowiązku wraz z rzeczywista roczną stopą występowania na rynku umów
oprocentowania.
danego rodzaju.


Art. 8. 1. Informacje, o których mowa w art. 7,
kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje na
podstawie reprezentatywnego przykładu.
2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu
należy określić warunki umowy o kredyt
konsumencki na których kredytodawca lub pośrednik
kredytowy spodziewa się zawrzeć, co najmniej dwie
trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu
przez te umowy średniego okresu kredytowania,
całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości
występowania na rynku umów danego rodzaju.
3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
zobowiązany jest gromadzić odpowiednie dane w
celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego
przykładu.




Art. 4
3. Jeśli do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na
T Art. 7 . 3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt

ust. 3
oferowanych warunkach niezbędne jest zawarcie umowy
konsumencki, na warunkach określonych w reklamie,
dotyczącej usługi dodatkowej związanej z umową o
niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w
kredyt, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu
szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej
takiej usługi nie można z góry określić, informację o
umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub
obowiązku zawarcia takiej umowy również podaje się w
pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób
sposób jasny, zwięzły i widoczny wraz z rzeczywistą
jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o
roczną stopą oprocentowania.
tym obowiązku wraz z rzeczywista roczną stopą

15

oprocentowania.
Art. 4
4. Niniejszy artykuł stosuje się bez uszczerbku dla
N

Nie wymaga implementacji

ust. 4
dyrektywy 2005/29/WE.
Art. 5
1. W stosownym czasie przed związaniem się
T Art. 13. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy
ust. 1
konsumenta umową o kredyt lub ofertą kredytodawca
przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki
oraz, w stosownych przypadkach, pośrednik kredytowy
zobowiązany jest podać konsumentowi na trwałym
dostarczają konsumentowi - na podstawie warunków
nośniku:
kredytu zaproponowanych przez kredytodawcę, a także,
1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę)
w stosownych przypadkach, zgodnie z preferencjami
kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
określonymi przez konsumenta i informacjami przez
2) rodzaj kredytu;
niego przekazanymi - informacje potrzebne do
3) czas obowiązywania umowy;
porównania różnych ofert w celu podjęcia, przy pełnej
znajomości faktów, decyzji, czy zawrzeć umowę o
4) stopę oprocentowania kredytu oraz warunki
kredyt. Informacje te, w formie papierowej lub na innym
jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy
trwałym nośniku, powinny zostać przekazane przy
referencyjnej mającej zastosowanie do
użyciu standardowego europejskiego arkusza
pierwotnej stopy oprocentowania kredytu;
informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego
jeżeli umowa o kredyt konsumencki
określonego w załączniku II. Domniemywa się, że
przewiduje różne stopy oprocentowania,
kredytodawca spełnił wymogi informacyjne określone w
informacje te podaje się dla wszystkich
niniejszym ustępie, a także w art. 3 ust. 1 i 2 dyrektywy
stosowanych stóp procentowych w danym
2002/65/WE, jeśli przekazał on konsumentowi
okresie obowiązywania umowy;
standardowy europejski arkusz informacyjny dotyczący
5) całkowitą kwotę kredytu;
kredytu konsumenckiego.
6) terminy i sposób wypłaty kredytu;
Informacje te określają:
7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania
a) rodzaj
kredytu;
oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez
b) dane
identyfikacyjne
i adres kredytodawcy, a
konsumenta;
także, w stosownych przypadkach, dane identyfikacyjne
8) zasady i terminy spłaty kredytu, w
i adres zaangażowanego pośrednika kredytowego;
szczególności kolejności zaliczania rat
c) całkowitą kwotę kredytu oraz warunki
kredytu konsumenckiego na poczet
dokonywania wypłat;
należności kredytodawcy;
d) okres
obowiązywania umowy o kredyt;
9) informację dotyczącą obowiązku zawarcia
e)
w przypadku kredytu w formie odroczonej
umowy dodatkowej, w szczególności
płatności za towar lub usługę lub umowy o kredyt
umowy ubezpieczenia;
wiązany - towar lub usługę i ich cenę gotówkową;
10)
f) stopę oprocentowania kredytu, warunki
informację o innych kosztach, które
stosowania tej stopy oprocentowania oraz, jeśli są
konsument zobowiązany jest ponieść w
dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne
związku z umową o kredyt konsumencki w
mające zastosowanie do pierwotnej stopy
szczególności odsetkach, opłatach,
oprocentowania kredytu a także okresy warunki i
prowizjach, marżach oraz kosztach usług

16