Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

wyłączone z zakresu zastosowania
ustawy o kredycie konsumenckim,
a więc konsumenci podlegają jej
pełnej ochronie. Przyjęcie innego
rozwiązania mogłoby oznaczać
pogorszenie sytuacji konsumenta.
Nie ulega bowiem wątpliwości, że
konsumenci, korzystający z
pożyczek lombardowych, to
przede wszystkim osoby, które – z
uwagi na swoją ciężką sytuację
majątkową i zarobkową – nie są
w stanie uzyskać pożyczki
(kredytu) w banku z uwagi na brak
zdolności kredytowej. Zatem, jest
to grupa osób, która wymaga
szczególnej ochrony przed
wyzyskaniem ich niekorzystnej
sytuacji materialnej.
Ponadto, należy zwrócić uwagę,
że wyłączenie tej kategorii
pożyczek mogłoby spowodować
zagrożenie obchodzenia przepisów
ustawy o kredycie konsumenckim,
przy jednoczesnym braku
odpowiednich mechanizmów
zabezpieczających
pożyczkobiorców przed
nadużyciami ze strony właścicieli
lombardów.
Art. 2
Niniejszej dyrektywy nie stosuje się do:
N Art. 4 . 1. Ustawy nie stosuje się do umów:

ust. 1
l) umów o kredyt dotyczących kredytów udzielanych
6) o kredyt udzielany na mocy przepisów
lit. l
ograniczonej grupie osób na mocy przepisu ustawowego
szczególnych:
służącego interesowi ogólnemu, z zastosowaniem
a) z zastosowaniem niższych stóp
niższych stóp oprocentowania niż powszechnie
oprocentowania niż powszechnie
stosowane na rynku lub nieoprocentowanych, lub z
stosowane na rynku lub
zastosowaniem innych warunków, które są
b) jeżeli konsument nie jest
korzystniejsze dla konsumenta niż powszechnie
zobowiązany do zapłaty
stosowane na rynku oraz stóp oprocentowania nie
oprocentowania lub z
wyższych niż powszechnie stosowane na rynku.
zastosowaniem innych warunków,

które są korzystniejsze dla
konsumenta niż powszechnie
stosowane na rynku oraz stóp
oprocentowania nie wyższych niż

7
powszechnie stosowane na rynku.

Art. 2
3. W odniesieniu do umów o kredyt w rachunku
T Art. 4 . 2 W zakresie:

ust. 3
bieżącym, który to kredyt podlega spłacie na żądanie lub
3) umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-
w terminie trzech miesięcy, stosuje się wyłącznie art. 1-
rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany
3, art. 4 ust. 1, art. 4 ust. 2 lit. a)-c), art. 4 ust. 4, art. 6-9,
przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub
art. 10 ust. 1, 4 i 5, art. 12, 15, 17 i art. 19-32.
na żądanie stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2, art. 8 - 10,

art. 17 ust. 2 i 3, art. 19, 20, 25, 28, 29, art. 30 ust. 2,
art. 31, 32, 38, 40, 44, 45 i art. 57;

Art. 2
4. W odniesieniu do umów o kredyt w formie
T Art. 4 . 2 W zakresie:

ust. 4
przekroczenia stosuje się wyłącznie art. 1-3, 18, 20 i 22-
4) przekroczenia środków pieniężnych
32.
zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-

rozliczeniowym stosuje się art. 34 i 39;

Art. 2
5. Państwa członkowskie mogą ustalić, że wyłącznie art. N

ust. 5
1-4,
Art. 2.. Ustawę stosuje się także do umów o kredyt
W Polsce za organizacje,

6. 7 i 9, art. 10 ust. 1, art. 10 ust. 2 lit. a)-h) i l), art. 10
konsumencki, który spółdzielcza kasa
spełniające warunki z art. 2 ust. 5
ust. 4 oraz art. 11, 13 oraz 16-32 mają zastosowanie do
oszczędnościowo-kredytowa w zakresie swojej
dyrektywy należy uznać
umów o kredyt zawieranych przez organizację, która:
działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia Spółdzielcze Kasy
a) została utworzona dla wzajemnych korzyści jej
swojemu członkowi.
Oszczędnościowo-Kredytowe,
członków;
które działają od 1992 roku.
b)
nie przynosi zysków osobom innym niż jej
Obserwując znaczny wzrost ilości
członkowie;
udzielanych przez SKOK-i
c)
realizuje cel społeczny przewidziany w
pożyczek oraz mając na uwadze
ustawodawstwie krajowym;
ochronę interesów konsumentów,
d)
przyjmuje - wyłącznie od swoich członków -
a także zapewnienie niezakłóconej
oszczędności oraz zarządza nimi, a także udostępnia tym
konkurencji na rynku kredytów
osobom źródła kredytowania; oraz
detalicznych należało uznać, że
e)
udziela kredytu w oparciu o rzeczywistą roczną
najkorzystniejszym rozwiązaniem
stopę oprocentowania, która jest niższa niż stopy
jest objęcie ww. instytucji
powszechnie stosowane na rynku lub w stosunku do
wszystkimi zasadami
której stosuje się pułap ustanowiony w prawie
wynikającymi z nowo uchwalonej
krajowym;
dyrektywy.
i w której członkostwo jest ograniczone do osób
zamieszkujących lub zatrudnionych w określonym
miejscu lub do pracowników i emerytowanych
pracowników określonego pracodawcy lub osób
spełniających inne warunki określone w prawie
krajowym jako podstawa istnienia więzi między
członkami.
Państwa członkowskie mogą wyłączyć ze stosowania
niniejszej dyrektywy umowy o kredyt zawarte przez taką
organizację, w przypadku gdy całkowita wartość

8
wszystkich obowiązujących umów o kredyt zawartych
przez tę organizację jest mało znacząca w stosunku do
całkowitej wartości wszystkich obowiązujących umów o
kredyt w państwie członkowskim, w którym organizacja
ma siedzibę, a całkowita wartość wszystkich
obowiązujących umów o kredyt zawartych przez
wszystkie takie organizacje w tym państwie
członkowskim jest niższa niż 1 % całkowitej wartości
wszystkich obowiązujących umów o kredyt zawartych w
tym państwie członkowskim.
Państwa członkowskie co roku sprawdzają, czy w
dalszym ciągu spełnione są warunki niezbędne do
zastosowania takich wyłączeń, a także podejmują
działania mające na celu cofnięcie wyłączenia, w
przypadku gdy uznają, że warunki te nie są już
spełniane.


Art. 2
6. Państwa członkowskie mogą określić, że do umów o
N Art. 4 . 2 W zakresie:

ust. 6
kredyt przewidujących dokonanie między kredytodawcą
5) umów przewidujących odroczenie płatności lub
a konsumentem uzgodnień dotyczących odroczenia
zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument
płatności lub sposobu spłaty, w przypadku gdy
zalega już ze spłatą zadłużenia wynikającego z
konsument zalega już ze spłatą zadłużenia wynikającego
umowy o kredyt, o ile postanowienia tej umowy nie
z pierwotnej umowy o kredyt, stosuje się wyłącznie art.
są dla konsumenta mniej korzystne od postanowień
1-4, art. 6, 7, 9, art. 10 ust. 1, art. 10 ust. 2 lit. a)-i), l) i
zawartych w umowie, do której odnosi się umowa
r), art. 10 ust. 4, art. 11, 13, 16 i art. 18-32, w przypadku
przewidująca odroczenie płatności lub sposobu spłaty
gdy:
- stosuje się art. 7, 8, 10, art. 14, 18, 19, 21, 25, 28,
a) uzgodnienia takie prawdopodobnie zapobiegną
29, art. 30 ust. 1 pkt 1 - 8, 11, 16 i 17, art. 33 ust. 2,
ewentualnemu postępowaniu sądowemu w związku z
art. 33, 34, 36, 39, 42, 43 i rozdział 4;
taką zaległością; oraz

b) wobec konsumenta nie zostaną przy tym zastosowane
6) umów określonych w pkt 5, będących umowami
mniej korzystne warunki w porównaniu z warunkami
o kredyt w rachunku oszczędnościowo-
określonymi w pierwotnej umowie o kredyt.
rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany
Jednak jeżeli umowa o kredyt jest objęta zakresem
przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub
stosowania ust. 3, stosuje się wyłącznie przepisy tego
na żądanie - stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2, art. 8 -
ustępu.
10, art. 17 ust. 2 i 3, art. 19, 20, 25, 28, 29, art. 30 ust.

2, art. 31, 32, 38, 40, 44, 45 i art. 57.

Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. a
definicje
1)
konsument - konsument w rozumieniu
"konsument" oznacza osobę fizyczną, która w
przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia
transakcjach objętych niniejszą dyrektywą działa w
1964 r. - Kodeks cywilny;
celach niezwiązanych ze swoją działalnością handlową,

gospodarczą lub zawodową;

9

Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. b
definicje
2) kredytodawca - przedsiębiorca w rozumieniu
"kredytodawca" oznacza osobę fizyczną lub prawną,
przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. -
która udziela kredytu lub daje przyrzeczenie udzielenia
Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności
kredytu w ramach wykonywanej przez siebie
gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje
działalności handlowej, gospodarczej lub zawodowej;
przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki

lit. c
definicje
rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie
"umowa o kredyt" oznacza umowę, na mocy której
większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty
kredytodawca udziela kredytu konsumenckiego lub daje
w walucie innej niż waluta polska, który
przyrzeczenie udzielenia kredytu konsumenckiego w
kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela
formie odroczonej płatności, pożyczki lub innego
lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
podobnego świadczenia finansowego, z wyjątkiem
2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w
umów dotyczących ciągłego świadczenia usług lub
szczególności:
dotyczących dostaw towarów tego samego rodzaju,
1) umowę pożyczki;
jeżeli konsument płaci za takie usługi lub towary w
2) umowę kredytu w rozumieniu
ratach przez okres ich świadczenia lub dostarczania;
przepisów prawa bankowego;

3) umowę o odroczeniu
konsumentowi terminu spełnienia
świadczenia pieniężnego, jeżeli
konsument zobowiązany jest do
poniesienia jakichkolwiek kosztów
związanych z odroczeniem
spełnienia świadczenia;
4) umowę o kredyt, w której
kredytodawca zaciąga
zobowiązanie wobec osoby
trzeciej, a konsument zobowiązuje
się do zwrotu kredytodawcy
spełnionego świadczenia;
5) umowę o kredyt odnawialny.
3. Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się
umów dotyczących odroczenia terminu spełnienia
świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem
jest stałe lub sukcesywne świadczenie usług lub
dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli
konsument zobowiązany jest do zapłaty za spełnione
świadczenie lub dostawę towaru w ustalonych
odstępach czasu w trakcie obowiązywania umowy.

Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. d
definicje
4) kredyt w rachunku oszczędnościowo-

10
"kredyt w rachunku bieżącym" oznacza zawartą w
rozliczeniowym - umowa o kredyt, który
sposób wyraźny umowę o kredyt, na mocy której
kredytodawca udostępnia konsumentowi
kredytodawca umożliwia konsumentowi dysponowanie
umożliwiając dysponowanie środkami pieniężnymi w
środkami finansowymi w wysokości przekraczającej
wysokości przekraczającej
środki pieniężne
bieżące saldo rachunku bieżącego konsumenta;
zgromadzone na rachunku oszczędnościowo-

rozliczeniowym konsumenta;



Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. e
definicje
2) przekroczenie - każde, inne niż kredyt w rachunku
"przekroczenie" oznacza akceptowane w sposób
oszczędnościowo-rozliczeniowym, akceptowane
milczący przekroczenie salda środków, na mocy którego
przez kredytodawcę przekroczenie kwoty środków
kredytodawca umożliwia konsumentowi dysponowanie
pieniężnych zgromadzonych na rachunku
środkami finansowymi w wysokości przekraczającej
oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty
bieżące saldo rachunku bieżącego konsumenta lub
udzielonego kredytu w rachunku oszczędnościowo-
udzielony kredyt w rachunku bieżącym;
rozliczeniowym;


Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. f
definicje

"pośrednik kredytowy" oznacza osobę fizyczną lub
3) pośrednik kredytowy - przedsiębiorca w
prawną, która nie działa w charakterze kredytodawcy i
rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia
która w ramach wykonywanej przez siebie działalności
1964 r. - Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca,
handlowej, gospodarczej lub zawodowej za
który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub
wynagrodzeniem w formie pieniężnej lub każdej innej
zawodowej uzyskuje korzyści majątkowe, w
uzgodnionej formie korzyści finansowej:
szczególności wynagrodzenie od konsumenta,
(i)
przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o
dokonując czynności faktycznych lub prawnych
kredyt;
związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub
(ii)
udziela konsumentom pomocy podejmując w
zawieraniem umowy o kredyt;
związku z umowami o kredyt prace przygotowawcze

inne niż wymienione w ppkt (i); lub

(iii)
zawiera z konsumentami umowy o kredyt w
imieniu kredytodawcy;

Art. 3
Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące
T Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

lit. g
definicje

"całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta"
6) całkowity koszt kredytu - wszelkie koszty, które
oznacza wszystkie koszty łącznie z odsetkami,
konsument zobowiązany jest ponieść w związku z
prowizjami, podatkami oraz wszelkimi innymi opłatami,
umową o kredyt, w szczególności:
które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z
a) odsetki,
opłaty, prowizje, podatki i
umową o kredyt, które to koszty znane są kredytodawcy,
marże jeżeli są znane kredytodawcy
z wyjątkiem kosztów notarialnych; uwzględniane są tu
oraz
także koszty usług dodatkowych związanych z umową o
b) koszty usług dodatkowych w
kredyt, w szczególności składki z tytułu ubezpieczenia,
przypadku gdy ich poniesienie jest
jeżeli, dodatkowo, zawarcie umowy dotyczącej usługi
niezbędne do uzyskania kredytu

11