Rządowy projekt ustawy o ułatwieniu dostępu do wykonywania niektórych zawodów regulowanych

Ubezpieczeniowych
tzw. „deregulacyjne” dotyczące agentów i brokerów
Proponuje się zachowanie
ubezpieczeniowych. Zdaniem Platformy Po redników - w
wymogu co najmniej redniego
kwestiach dostępu do zawodów agenta i brokera niezbędne jest
wykształcenia.
zachowanie wymogówŚ co najmniej redniego wykształcenia w

przypadku
agentów
ubezpieczeniowych
i
brokerów Pozostałe propozycje są sprzeczne
ubezpieczeniowych, obowiązkowego egzaminu po
z zakładaną ideą deregulacji.
przeprowadzonym szkoleniu dla agentów

ubezpieczeniowych. egzaminu bez możliwo ci z niego
Odno nie zniesienia obowiązku
zwolnienia dla brokerów ubezpieczeniowych.
egzaminu po przeprowadzonym

Spełnienie powyższych, minimalnych wymogów, warunkuje
szkoleniu dla agentów
ubezpieczeniowych należy
utrzymanie wysokiej jako ci usług wiadczonych przez zauważyć, iż osoba wykonująca
po redników ubezpieczeniowych.
czynno ci agencyjne jest
Przedstawione w projekcie ustawy założenie „deregulowania"
obowiązana odbyć szkolenie
zawodów agenta i brokera ubezpieczeniowego, w przypadku
prowadzone przez zakład
których dostęp jest otwarty i wymaga jedynie potwierdzenia
ubezpieczeń oraz doskonalić
posiadania niezbędnej wiedzy oraz kwalifikacji, jest
umiejętno ci zawodowe przez
nieporozumieniem.
odbywanie szkoleń zawodowych.
Wysoki
poziom
złożono ci
zawodu
po rednika

ubezpieczeniowego wynika zarówno z szerokiego wachlarza Odno nie egzaminu dla brokerów
zagadnień jakimi się zajmuje (cały obszar aktywno ci
ubezpieczeniowych egzamin
zawodowej, gospodarczej i społecznej obywateli) jak i / pozostaje jako obowiązkowy dla
odpowiedzialno ci za wykonanie usługi wobec k
osób które nie posiadają
lienta,
powierzającego brokerowi czy też agentowi swój majątek, a także
odpowiedniego do wiadczenia
kwestie zabezpieczenia rodziny i mienia osobistego, czy też (które przez co najmniej sze ć lat
firmowego. Wywiązanie się z nałożonych obowiązków jest
wykonywały czynno ci
bezpo rednio związane z
niemożliwe bez zachowania minimalnych standardów
czynno ciami brok
zawodowych, będących
erskimi).
wynikową posiadanych kwalifikacji.
Również przewidziana jest
Wykształcenie na poziomie rednim jest minimalnym progiem, możliwo ć – w zakresie brokera
umożliwiającym zrozumienie zagadnień i problemów będących ubezpieczeniowego – zwolnienia
przedmiotem pracy agenta i brokera ubezpieczeniowego. Warto
z okre lonych czę ci egzaminu w
również wspomnieć, że dopiero na tym etapie edukacyjnym
przypadku udokumentowania
szkoła kształtuje u uczniów postawy sprzyjające ich dalszemu
przez kandydata zaliczenia
rozwojowi indywidualnemu i społecznemu, takie jakŚ uczciwo ć,
egzaminu obejmującego cały

153
wiarygodno ć, odpowiedzialno ć, wytrwało ć, szacunek dla
zakres tematyczny okre lonego
innych ludzi, kreatywno ć, przedsiębiorczo ć i kultura osobista.
bloku tematycznego.

Przeprowadzenie egzaminu po zakończonym szkoleniu dla
agentów ubezpieczeniowych, jak również utrzymanie
obowiązkowego egzaminu bez możliwo ci z niego zwolnienia dla
brokerów ubezpieczeniowych, są jedynymi sposobami
weryfikacji
wiedzy
posiadanej
przez
po redników
ubezpieczeniowych.
Nie ulega wątpliwo ci, że tylko posiadający powyższe
umiejętno ci i legitymujący się co najmniej wykształceniem
rednim - agent ubezpieczeniowy lub broker ubezpieczeniowy -są
w stanie rzetelnie i z pożytkiem dla klienta wykonywać swoją
profesję. Spełnienie i tak niezbyt wygórowanych wymogów
stawianych przez Ustawodawcę w obowiązującej dzisiaj Ustawie
o po rednictwie ubezpieczeniowym, powoduje lepszą ochronę
klienta nabywającego polisę ubezpieczeniową. W sytuacji, gdy na
rynku znajduje się wiele skomplikowanych ofert, zawierających
w sobie element inwestycyjny, nic każdy klient jest w stanie
samodzielnie zweryfikować i wybrać najlepszy, adekwatny do
swoich potrzeb produkt.
Ochrona klienta /konsumenta powinna być czynnikiem
decydującym przy tworzeniu prawa. Ten widoczny i postępujący
trend zauważalny jest już w prawodawstwie unijnym, gdzie
zwiększenie ochrony prawnej konsumenta staje się celem
nadrzędnym, czego dowodem są zapisy w projektach Dyrektywy
IMD2 i proponowane rozwiązania dotyczące produktów z
funduszem inwestycyjnym (PRIPS).
W tym miejscu należy zwrócić uwagę na fakt okre lenia przez
projekt Dyrektywy IMD2 (która po zatwierdzeniu jej przez
Parlament i Radę Europejską będzie obligatoryjnie
implementowana przez stronę polską) wymogu posiadania

154
wła ciwej wiedzy i umiejętno ci przez po redników
ubezpieczeniowych.
Zgodnie z art, 8 Dyrektywy -
Komisja jest uprawniona do przyjęcia aktów delegowanych
zgodnie z art. 33.
akty okre lająŚ
(a) pojęcie wła ciwej wiedzy i umiejętno ci po rednika przy
prowadzeniu działalno ci po rednictwa ubezpieczeniowego
wobec klientów, o którym mowa w ustępie 1 niniejszego
artykułuś
(b) odpowiednie kryteria okre lające w szczególno ci poziom
kwalifikacji zawodowych, do wiadczenia i umiejętno ci
wymagane
do
celów
prowadzenia
po rednictwa
ubezpieczeniowego;
c) kroki, których podjęcia racjonalnie można oczekiwać od
po redników ubezpieczeniowych i zakładów ubezpieczeń, w celu
aktualizacji wiedzy i umiejętno ci poprzez dalszy rozwój
zawodowy, aby utrzymać działalno ć na odpowiednim poziomie.
Wydaje się wobec tego, że jeżeli po rednictwo ubezpieczeniowe
jest regulowane aktem na poziomie dyrektywy i akt ten odnosi się
do odpowiedniej wiedzy i umiejętno ci, uwalnianie tych
zawodów przez polskie prawo stoi w sprzeczno ci z przepisami
dyrektywy, której jednym z celów będzie zapewnienie posiadania
przez po redników kwalifikacji „odpowiednich do złożono ci
sprzedawanych produktów”.
Należy stwierdzić, że sam fakt regulacji przez dyrektywę tego
rodzaju działalno ci oznacza, że jej specyfika nie pozwala na
umożliwienie wej cia do zawodu ludziom o bardzo niskim,
podstawowym wykształceniu, których wiedza nie została w żaden
sposób zweryfikowana nawet na poziomie zakładu ubezpieczeń
(w przypadku agentów), lub którzy posiadają tylko
do wiadczenie w zakresie ubezpieczeń. Przepis projektu ustawy
dotyczący do wiadczenia w zakresie ubezpieczeń jest

155
sformułowany w tak dużym stopniu ogólno ci, że w zasadzie
dotyczy wszystkich, którzy w jakikolwiek sposób związani byli z
tego typu działalno cią. Przykładowo osoba z podstawowym
wykształceniem, która przez ó lat wypełniała polisy np. OC/AC
nie mając do czynienia z inną działalno cią, również posiada
niezbędne do wiadczenia do tego aby zostać brokerem
ubezpieczeniowym.
Należy podkre lić, że sprawdzenie posiadania wła ciwej wiedzy
nie jest możliwe poprzez przeprowadzanie jedynie szkoleń, lub
stworzenie licznych wyjątków od egzaminów, a tym bardziej
obniżenie progu wykształcenia do minimum.
Analiza projektu dyrektywy 1MD2 wskazuje na fakt obciążenia
po redników znaczną odpowiedzialno cią za przekazanie
klientowi w sposób jasny i zrozumiały rzetelnych i fachowych
informacji o produkcie w oparciu oŚ „analizę odpowiednio dużej
liczby umów ubezpieczeń dostępnych na rynku, umożliwiającej
mu sformułowanie zaleceń, zgodnie z kryteriami zawodowymi
dotyczącymi umowy ubezpieczenia, która w najwła ciwszy
sposób spełniałaby potrzeby klienta.”
Oddzielny rozdział dyrektywy normuje zasady sprzedaży
produktów inwestycyjnych, w przypadku których po rednik
zobowiązany jest do dostarczenia informacji o „produktach
ubezpieczeniowych
oraz
proponowanych
strategiach
inwestycyjnych. Powinny one obejmować stosowne wytyczne
oraz ostrzeżenia o ryzyku połączonym z inwestycjami w takie
produkty lub w związku z poszczególnymi strategiami
inwestycyjnymi”. Aby dostarczyć tego typu informacji klientowi,
a nawet zrozumieć sens zaleceń, należy posiadać specjalistyczną
wiedzę w tej dziedzinie i nie sposób sobie uzmysłowić w jaki
sposób broker z podstawowym wykształceniem, po sze ciu latach
wypełniania polis komunikacyjnych, mógłby dostarczyć tych
informacji klientowi, bez uzasadnionego ryzyka porażki
inwestycyjnej i co za tym idzie wymiernych strat finansowych

156
klienta.
Opisując zatem zmiany jakie niesie Dyrektywa IMD2, należy
pamiętać o implikacjach tych przepisów w stosunku do polskiego
prawa. Dyrektywa implementowana zostanie przez stronę polską
po jej przyjęciu przez Parlament i Radę. Do chwili obecnej strona
polska nie wnosiła zastrzeżeń co do wymogów posiadania
okre lonego wykształcenia i kwalifikacji po redników
ubezpieczeniowych, okre lonych do ć szczegółowo w
dyrektywie. Co więcej, stanowisko rządu polskiego w tej sprawie
jest pozytywne i zostało przedstawione Komisji Europejskiej w
sierpniu bieżącego roku. Wobec powyższego należy zdawać
sobie sprawę z tego, że zmiany „deregulacyjne” będą podlegały i
tak korekcie Ustawodawcy, a po implementacji dyrektywy
przepisy powrócą do poprzednich regulacji w zakresie wymogów
kwalifikacji i wykształcenia.

Ponadto pragniemy stwierdzić, że w prawie 200-stronicowym
Uzasadnieniu do projektu ustawy, Projektodawca nie podaje ani
jednego powodu, dla którego zasadne jest przeprowadzenie
deregulacji zawodów agenta i brokera ubezpieczeniowego. W
przypadku pozostałych zawodów robi to bardzo obszernie,
opisując skutki stosowania starej i oddziaływanie nowej regulacji
na sektor finansów publicznych, na rynek pracy lub na
konkurencyjno ć gospodarki. Jak rozumiemy nie zrobiono tego w
odniesieniu do po redników ubezpieczeniowych, ponieważ nie
znaleziono żadnego argumentu przemawiającego za deregulacją
akurat tych zawodów.

Rzecznik Praw
ogólna
Broker Ubezpieczeniowy:
Uwaga niezasadna.
Absolwenta

Za realne bariery w dostępie do zawodu uznać można konieczno ć

zdania egzaminu oraz wymóg do wiadczenia zawodowego.
Zgodnie z art. 4 Dyrektywy

2002/92/WE Parlamentu
Przepisy wynikające z przepisów krajowych z pewno cią jednak
Europejskiego i Rady z dnia 9

157