Rządowy projekt ustawy o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania

Rysunek nr 2. Komponent cykliczny PKB i wartości dodanej w budownictwie  ‐ scenariusz bazowy
 
Źródło:  Obliczenia DAS  na podstawie Eurostat, MF. 
 
Dodatkowym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest perspektywa wejścia Polski do
strefy euro i związana z tym faktem konwergencja stóp realnych do poziomu obowiązującego
w unii walutowej. Fakt ten będzie dodatkowo stymulował sektor budowlany, w którym
koniunktura jest silnie uzależniona od ceny pieniądza w gospodarce. Już przed wejściem do
strefy euro jest spodziewana stopniowa konwergencja stóp procentowych, co może stanowić
czynnik stymulujący sektor nawet na 2 lata przed samym przystąpieniem do strefy.
Zakładając kalendarz przewidujący wprowadzenie euro w 2015 r., efekty mogą wystąpić już
w 2013 r. Stanowi to dodatkowy argument za wygaszeniem programu w tym roku.
Jednocześnie argumentem za jego kontynuacją w krótkim okresie jest spodziewany cykl
zacieśniania polityki monetarnej w najbliższej przyszłości.
W art. 2 zostały zamieszczone przepisy przejściowe. Zakłada się, że kredyty preferencyjne
udzielane na podstawie wniosków złożonych do dnia wejścia w życie niniejszej nowelizacji
będą udzielane na dotychczas obowiązujących warunkach.
W art. 3 zostały zamieszczone przepisy końcowe określające termin wejścia w życie projektu
niniejszej nowelizacji określony na 14 dni od dnia jej ogłoszenia.
Projektowana ustawa nie jest sprzeczna z prawem Unii Europejskiej.

2 Dane od I kwartału 2010 r. stanowią prognozę. Komponent cykliczny został wyodrębniony za pomocą filtra Christiano-
-Fitzgeralda.

13
Projektowana ustawa nie podlega procedurze notyfikacji aktów prawnych, o których mowa
w przepisach rozporządzenia Rady Ministrów z dnia 23 grudnia 2002 r. w sprawie sposobu
funkcjonowania krajowego systemu notyfikacji norm i aktów prawnych (Dz. U. Nr 239,
poz. 2039 oraz z 2004 r. Nr 65, poz. 597), gdyż nie zawiera przepisów technicznych.


14
OCENA SKUTKÓW REGULACJI

Przedstawione w projekcie nowelizacji propozycje zmian ustawy z dnia 8 września 2006 r.
o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania będą oddziaływać
zarówno na stronę popytową, jak i na stronę podażową rynku nieruchomości
mieszkaniowych, a także na podmioty sektora instytucji ustawowo upoważnionych do
udzielania kredytów, obsługujące ten rynek.
W stosunku do obecnego zakresu oddziaływania programu preferencyjnych kredytów
mieszkaniowych „Rodzina na Swoim”, po stronie popytowej nastąpi modyfikacja grupy
docelowej, w związku z wprowadzeniem ograniczenia wiekowego kredytobiorców do osób,
które kończą 35 lat w roku złożenia wniosku o kredyt preferencyjny.
Zakończenie stosowania dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych finansujących
transakcje realizowane na rynku wtórnym będzie oddziaływało na podmioty funkcjonujące po
stronie podażowej rynku nieruchomości mieszkaniowych oraz na ich pracowników. Po
zakładanym przesunięciu części popytu z rynku wtórnego zwiększy się liczba transakcji
zawieranych na rynku pierwotnym, co powinno pozytywnie oddziaływać na przedsiębiorstwa
deweloperskie, firmy wykonawcze oraz producentów i dostawców materiałów budowlanych,
wykończeniowych i wyposażenia wnętrz. Jednocześnie strona podażowa zostanie dodatkowo
ograniczona na skutek wprowadzenia zmian proponowanych w zakresie maksymalnej ceny
i
kosztów budowy mieszkania oraz domu jednorodzinnego. W rezultacie można się
spodziewać, że katalog podmiotów bezpośrednio realizujących mieszkania/domy w ramach
programu ulegnie pewnemu zawężeniu do nieco bardziej niż dotychczas kosztowo
efektywnych przedsiębiorców działających na rynku budowlanym. Zmiana ta może również
wpłynąć na obniżenie cen transakcyjnych na pierwotnym rynku mieszkaniowym, co z kolei
przyczyni się do większej dostępności mieszkań dla kolejnych grup dochodowych.
Po stronie kredytodawców będą konieczne zmiany dostosowawcze związane zarówno
z koniecznością modyfikacji oferty kredytowej, jak i z wprowadzeniem stosownych zmian do
bankowych systemów informatycznych.
1. Wpływ regulacji na sektor finansów publicznych, w tym budżet państwa
Zgodnie z art. 10 ust. 1 obecnie obowiązującej ustawy, źródłem finansowania dopłat do
oprocentowania kredytów udzielanych w ramach programu preferencyjnych kredytów
mieszkaniowych „Rodzina na Swoim” jest Fundusz Dopłat, ulokowany w Banku

15
Gospodarstwa Krajowego (BGK) i zasilany środkami pochodzącymi z budżetu państwa.
Proponowana regulacja wpłynie więc na poziom wydatków budżetowych.
Dotychczasowy okres funkcjonowania programu w latach 2007 – 2010 wygenerował po
stronie Funduszu Dopłat zobowiązania do 2018 r. Zgodnie z
szacunkami Banku
Gospodarstwa Krajowego suma dopłat do odsetek z tytułu akcji kredytowej w latach
2007 – 2010 wyniesie w latach 2011 – 2018 ok. 2 617,8 mln zł. Prognozowaną wysokość
ww. zobowiązań w poszczególnych latach przedstawia tabela nr 5.
 
Tabela nr 5. Prognoza dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych udzielonych w latach 2007 – 2010
(mln zł)
 
2011 
2012 
2013 
2014 
2015 
2016 
2017 
2018 
Razem 
Dopłaty w 
edycjach 
387,1 
396,3 
386,6 
376,5 
362,9 
336,3 
266,1 
106,0 
2 617,8 
2007‐2010 
Źródło: Szacunki dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych z Funduszu Dopłat, BGK 
 
Opracowując szacunki wysokości dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych, jakie
będą musiały być sfinansowane ze środków Funduszu Dopłat (zarówno w przypadku
pozostawienia programu „Rodzina na Swoim” w dotychczasowym kształcie, jak również
w
przypadku nowelizacji ustawy), w
zasadniczym stopniu wykorzystano przygotowane
w ramach prac nad projektem szacunki opracowane przez BGK. Szacunki te zostały
uaktualnione po przyjęciu przez Radę Ministrów w dniu 18 stycznia 2011 r. ostatecznego
brzmienia projektu nowelizacji.
W celu dokonania analizy spodziewanych skutków budżetowych przyjęto 2 warianty:
1. Wariant I, zakładający akcję kredytową w latach 2011 i 2012 na poziomie zbliżonym
do 2010 r. Wartość udzielonych kredytów w tych latach określono na 8 mld zł rocznie.
2. Wariant II, opierający się na prognozach banków uczestniczących w programie.
Prognozy te zostały przyjęte przez Bank Gospodarstwa Krajowego w trakcie prac nad
opracowaniem projektu planu finansowego Funduszu Dopłat nagodnie
z powyższymi prognozami określono spodziewaną akcję kredytową w 2011 r.
w wysokości 11,9 mld zł. Na 2012 r. przyjęto taką samą wartość.

3 Projekt planu jest obecnie przedmiotem uzgadniania z Ministerstwem Infrastruktury i Ministerstwem Finansów
i może podlegać korektom.

16
Wysokość spodziewanych wydatków budżetowych z tytułu dopłat do oprocentowania
kredytów w przypadku pozostawienia regulacji ustawy o finansowym wsparciu rodzin
w nabywaniu własnego mieszkania w obecnym kształcie, przy założeniu obowiązywania
programu do końca 2012 r., przedstawiono w tabeli nr 6.

Tabela nr 6. Prognoza dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych udzielonych w latach 2011 i 2012
bez uwzględnienia zmian proponowanych w projekcie nowelizacji (mln zł)
 
2011 
2012 
2013 
2014 
2015 
2016 
2017 
2018 
2019 
2020 
Razem 
Wariant I* 
95,2 
316,4 
437,9 
428,8 
419,2 
409,0 
398,3 
387,0 
297,7 
107,1 
3 296,6 
Wariant II* 
136,6 
470,7 
651,5 
637,9 
623,5 
608,4 
592,5 
575,7 
442,8 
159,3 
4 898,9 
ródło: Szacunki dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych z Funduszu Dopłat, BGK
* Zgodnie z wariantem I przyjęto na lata 2011 i 2012 akcję kredytową w wysokości 8 mld zł rocznie, zaś
zgodnie z wariantem II przyjęto akcję kredytową w wysokości 11,9 mld zł rocznie. Powyższa uwaga odnosi się
również do pozostałych tabel.
 
Przy uwzględnieniu szacunków spodziewanych dopłat do oprocentowania kredytów
preferencyjnych udzielonych w latach 2007 – 2010, w wariancie I (akcja kredytowa w latach
2011 i 2012 w wysokości 8 mld zł rocznie) suma dopłat do odsetek w latach 2011 – 2020
wyniesie 5 914,3 mln zł. W wariancie II (akcja kredytowa w latach 2011 i 2012 w wysokości
11,9 mld zł rocznie) suma dopłat do odsetek w latach 2010 – 2020 wyniesie 7 526,7 mln zł.
Odpowiednie dane w ujęciu rocznym przedstawia tabela nr 7.
 
Tabela nr 7. Prognoza dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych udzielonych w latach 2007 – 2012
bez uwzględnienia zmian proponowanych w projekcie nowelizacji (mln zł)
 
2011 
2012 
2013 
2014 
2015 
2016 
2017 
2018 
2019 
2020 
Razem 
Wariant I 
482,3 
712,7 
824,5 
805,3 
782,1 
745,3 
664,4 
492,9 
297,7 
107,1 
5 914,3 
Wariant II 
523,7 
867 
1 038,1 
1 024,4 
986,4 
944,7 
858,6 
681,7 
442,8 
159,3 
7 526,7 
Źródło: Szacunki dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych z Funduszu Dopłat, BGK 
 
Szacując wpływ proponowanych w projekcie nowelizacji rozwiązań na wysokość dopłat do
oprocentowania w poszczególnych latach, przyjęto następujące założenia:
–
proponowane zmiany zaczną obowiązywać, począwszy od II półrocza 2011 r.,

17