Poselski projekt ustawy o zmianie ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych

Aktualnie obowiązujące przepisy ustawy nie dają bankom możliwości rozwiązania
problemu kredytów trudnych, tj. umorzenia zadłużenia w przedstawionych powyżej
sytuacjach.
Z informacji uzyskanej w banku PKO BP SA wynika, że na koniec maja 2009 roku w
windykacji było 177 kredytobiorców i są to wyłącznie osoby fizyczne, które zaciągnęły w
przeszłości kredyty mieszkaniowe na podstawie podpisanych z bankiem umów kredytowych.
Zgodnie z deklaracją banku, umorzenie zadłużenia wobec banku będzie możliwe przede
wszystkim w sytuacji spełnienia jednocześnie kryterium dochodowości oraz nieefektywności
prowadzonej egzekucji zadłużenia.
Rząd proponuje w dodanym art. 12c ust. 1 nadać nowe brzmienie pkt 2:
„2) wobec którego postępowanie egzekucyjne dotyczące zadłużenia z tytułu
niespłaconego kredytu okazało się nieefektywne, zadłużenie wobec banku i budżetu
państwa podlega umorzeniu przez bank na dzień złożenia wniosku,”.

Proponowany zapis umożliwi bankowi stosowanie umorzenia zadłużenia również w
odniesieniu do przypadków, które będą mieć miejsce po wejściu w życie ustawy. Tym
samym dla celów umorzenia zadłużenia będzie obowiązywało kryterium dochodowe i
nieefektywności egzekucji.
Rozważyć należy kwestię uwzględnienia możliwości ewentualnego umorzenia
zadłużenia tym kredytobiorcom, których dochody przekraczają nieznacznie kryterium
dochodowe (niska emerytura lub renta), nie mają zabezpieczeń, a egzekucja z ich niskich
dochodów może ciągnąć się jeszcze latami, nawet do ich śmierci.

Jednocześnie należałoby poprawić projekt pod względem legislacyjnym, między
innymi:

1) w art. 1 pkt 3 projektu w dodanym art. 12b ust. 1 na końcu zdania należy dodać
wyrazy „o których mowa w art. 11b”;
2) celem poprawy czytelności zapisu, w art. 1 pkt 3 projektu w dodanym art. 12b ust. 2
wyrazy „o których mowa w ust. 2” należy zastąpić wyrazami „o których mowa w art.
11b”;
3) w treści projektu wyraz „wykupu” należy zastąpić wyrazem „wykupienia” zgodnie z
terminologią funkcjonującą w aktualnie obowiązującej ustawie.






* * *

Poselska inicjatywa zmiany ustawy o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów
mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych
premii gwarancyjnych wychodzi naprzeciw oczekiwaniom społecznym. Proponowane zmiany
mogłyby przyczynić się do wzrostu zainteresowania kredytobiorców dokonywaniem spłat
zadłużenia na preferencyjnych warunkach, w efekcie czego może nastąpić wzrost dochodów
budżetu państwa z tytułu spłat zadłużenia z tytułu przejściowego wykupienia odsetek oraz z
tytułu zwrotu nominalnych kwot umorzenia kredytu dokonanego przy ostatecznym
rozliczeniu kosztów budowy.
Natomiast należy spodziewać się wzrostu wydatków budżetowych na wykup odsetek
skapitalizowanych, które oszacowane zostały na kwotę roczną w wysokości około 10 mln zł.
Wydaje się, iż projektowana zmiana może wygenerować znacznie wyższe kwoty wydatków
budżetowych na pokrycie należności banków z tytułu zmniejszenia o 50% zadłużenia
kredytobiorców z tytułu skapitalizowanych odsetek, szczególnie w roku 2010, kiedy do spłaty
na preferencyjnych warunkach może przystąpić dużo większa liczba kredytobiorców, niż

5
założyli projektodawcy.
Rząd popiera te zmiany w projekcie, które usprawniają stosowanie pomocy państwa,
nie generując negatywnych skutków budżetowych (zmiany ujęte w art. 1 pkt 1 i 3). Biorąc
pod uwagę sytuację budżetu państwa Rząd jest przeciwny wprowadzaniu zmian związanych
ze zwiększeniem wydatków budżetu państwa z początkiem 2010 r. i proponuje ich
wprowadzenie z początkiem 2012 r.

6