Rządowy projekt ustawy o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw

budżet państwa
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
JST
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
pozostałe jednostki (oddzielnie) 0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
Wydatki ogółem
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
budżet państwa
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
JST
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
pozostałe jednostki (oddzielnie) 0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
Saldo ogółem
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
budżet państwa
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
JST
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
pozostałe jednostki (oddzielnie) 0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
Źródła finansowania



Dodatkowe
Wprowadzenie rozwiązań proponowanych w projekcie ustawy nie spowoduje zmian w
informacje, w tym
wydatkach budżetu państwa oraz budżetów jednostek samorządu terytorialnego, jak również
wskazanie źródeł
nie spowoduje zmniejszenia ich dochodów.
danych i przyjętych do Ewentualne wydatki Policji wynikające z realizacji dodawanego w ustawie o nadzorze nad
obliczeń założeń
rynkiem finansowym art. 18g ust. 2 (art. 1 pkt 2 projektu) oraz nowego brzmienia art. 33 ust. 2
ustawy o nadzorze nad rynkiem kapitałowym (art. 6 pkt 3 projektu), zostaną sfinansowane w
ramach limitu wydatków, w tym limitu wynagrodzeń, ustalonego na rok 2015 dla części 42 i
nie będą stanowić podstawy do ubiegania się o jego zwiększenie w kolejnych latach.

7. Wpływ na konkurencyjność gospodarki i przedsiębiorczość, w tym funkcjonowanie przedsiębiorców oraz na
rodzinę, obywateli i gospodarstwa domowe
Skutki
Czas w latach od wejścia w życie zmian
0
1
2
3
5
10
Łącznie (0–10)
W ujęciu
duże przedsiębiorstwa b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
pieniężnym
sektor mikro-, małych i b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
(w mln zł,
średnich
ceny stałe
przedsiębiorstw
z … r.)
rodzina, obywatele
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
b/d
oraz gospodarstwa
domowe
W ujęciu
duże przedsiębiorstwa Obowiązek wypełnienia wymogów dotyczących wysokości kapitału
niepieniężnym
zakładowego oraz formy prawnej podmiotu może skutkować przejściowo
wyższymi kosztami funkcjonowania firm pożyczkowych. Przepisy dotyczące
limitu kosztów pozaodsetkowych i limitu odsetek za opóźnienie w spłacie
mogą skutkować obniżeniem rentowności firm pożyczkowych, jednak w
granicach umożliwiających efektywne prowadzenie działalności pożyczkowej.
sektor mikro-, małych i Obowiązek wypełnienia wymogów dotyczących wysokości kapitału
średnich
zakładowego oraz formy prawnej podmiotu może skutkować przejściowo
przedsiębiorstw
wyższymi kosztami funkcjonowania firm pożyczkowych. Przepisy dotyczące
limitu kosztów pozaodsetkowych i limitu odsetek za opóźnienie w spłacie
mogą skutkować obniżeniem rentowności firm pożyczkowych, jednak w
granicach umożliwiających efektywne prowadzenie działalności pożyczkowej.
rodzina, obywatele
Projektowana regulacja wpłynie na obniżenie kosztów obsługi pożyczek przez
oraz gospodarstwa
konsumentów.
domowe
Niemierzalne
nie dotyczy

Dodatkowe
Określenie ustawowych kryteriów warunkujących podjęcie i wykonywanie działalności
informacje, w tym
pożyczkowej wpłynie pozytywnie na wizerunek branży pożyczkowej, przyczyniając się do
wskazanie źródeł
profesjonalizacji świadczenia usług przez instytucje pożyczkowe. Ograniczenie kosztów
danych i przyjętych do kredytu wpłynie na wysokość kosztów ponoszonych przez konsumentów w związku z
obliczeń założeń
umowami o kredyt konsumencki, co powinno pozytywnie przełożyć się na możliwość obsługi

36
zadłużenia i doprowadzić do zwiększenia zaufania do rynku pożyczkowego. Proponowany limit
całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek został przygotowany w oparciu o analizę
dostępnych danych dotyczących działalności firm pożyczkowych, tj. „Rynek firm
pożyczkowych w Polsce” - Raport PwC sp. z o.o. z grudnia 2013 r., „Mikropożyczki w Polsce”
- Raport Związku Firm Pożyczkowych przygotowany pod kierunkiem dr Łukasza Gębskiego w
2013 r., „Rynek firm pożyczkowych w Polsce. Charakterystyka sektora i profil klienta” –
Raport Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych przygotowany przez dr Piotra
Białowolskiego w sierpniu 2012 r., „Wpływ regulacji sektora finansowego w postaci
maksymalnej stopy procentowej na rynek finansowy i gospodarkę – ocena ekspercka na
podstawie modeli oceny ryzyka” - Raport Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych
przygotowany przez dr Piotra Białowolskiego w październiku 2013 r., opracowania i analizy
przekazane przez partnerów społecznych. Analiza powyższych opracowań wskazuje, że rynek
pożyczkowy w Polsce jest zróżnicowany pod względem wysokości udzielanych pożyczek, jak
również pod względem okresu spłaty. Niektóre podmioty specjalizują się wyłącznie w
niskokwotowych, krótkoterminowych pożyczkach (tzw. mikropożyczki), najczęściej
udzielanych w kanale internetowym, inne podmioty specjalizują się w pożyczkach na dłuższe
terminy, jednakże okres spłaty pożyczek rzadko przekracza 4 lata. W portfelach firm
pożyczkowych dominują pożyczki udzielone na okres od 6 miesięcy do 1 roku. Analiza
powyższych dokumentów wskazuje, że część kosztów związanych z udzieleniem pożyczki ma
charakter stały, niezależny od okresu kredytowania (np. ocena zdolności kredytowej klienta, w
tym sprawdzenie jego historii w Biurze Informacji Kredytowej oraz biurach informacji
gospodarczej, przygotowanie umowy w formie papierowej i przekazanie jej klientowi (w
przypadku firm operujących w Internecie konieczność dostarczenia umowy pocztą), wycena
ryzyka klienta na dzień zawarcia umowy (ryzyko stanowi również element części ruchomej
limitu kosztów, ponieważ wraz z wydłużaniem okresu kredytowania ryzyko wzrasta),
utrzymywanie baz danych o klientach (konieczność wypełniania wymogów związanych z
ochroną danych osobowych), wynagrodzenia pracowników etc.). W przypadku pożyczek
udzielanych na niskie kwoty, a takie dominują w portfelach firm pożyczkowych (pożyczki od
500 PLN do 2000 PLN), stosunek kosztów stałych do kwoty pożyczki zazwyczaj jest wysoki.
W segmencie mikropożyczek, gdzie okres kredytowania na ogół nie przekracza miesiąca,
koszty operacyjne kształtują się na poziomie 15–27% kwoty pożyczki. Do kosztów
operacyjnych należy dodać koszt ryzyka, który w segmencie mikropożyczek oscyluje w
granicach 11% (odsetek pożyczek straconych), zatem przeciętne koszty w tym segmencie
kształtują się między 26% a 38% kwoty pożyczki. W związku z powyższym proponuje się
wprowadzenie limitu stałego całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek, w wysokości
25% całkowitej kwoty kredytu. Limit ten będzie niezależny od okresu kredytowania, a jego
celem jest umożliwienie przedsiębiorcom pokrycia kosztów stałych związanych z udzieleniem
pożyczki. Zaproponowano limit mieszczący się w dolnej granicy kosztów ponoszonych przez
przedsiębiorców, co dodatkowo powinno motywować przedsiębiorców do racjonalizacji
kosztów. Mając na uwadze, że sektor pożyczek konsumenckich jest zróżnicowany, a zatem
obejmuje również pożyczki udzielane na dłuższe okresy, zaproponowano dodatkowo limit
całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek, w wysokości 30%, uzależnione od okresu
kredytowania (mający zastosowanie w skali roku). Koszty operacyjne w segmencie pożyczek
udzielanych na dłuższe okresy stanowią 27,5% do 51% kwoty pożyczki. Do kosztów
operacyjnych należy dodać koszt ryzyka, który Konfederacja Lewiatan szacuje w tym
segmencie na ok. 22%–25%. Całkowite koszty pożyczki udzielonej na okres ok. 1 roku będą
oscylować w granicach 49,5%–76% kwoty pożyczki. Przyjmując zaproponowany przez
ustawodawcę limit całkowitego kosztu kredytu z wyłączeniem odsetek, maksymalny koszt
kredytu w skali jednego roku nie będzie mógł przekroczyć 55% kwoty kredytu (25%+30%), w
skali 6 miesięcy nie powinien przekraczać 40% (25%+15%).
8. Zmiana obciążeń regulacyjnych (w tym obowiązków informacyjnych) wynikających z projektu
nie dotyczy
Wprowadzane są obciążenia poza bezwzględnie
x tak
wymaganymi przez UE (szczegóły w odwróconej tabeli
nie
zgodności).
nie dotyczy

37
zmniejszenie liczby dokumentów
zwiększenie liczby dokumentów
zmniejszenie liczby procedur
x zwiększenie liczby procedur
skrócenie czasu na załatwienie sprawy
wydłużenie czasu na załatwienie sprawy
inne:
inne:

Wprowadzane obciążenia są przystosowane do ich
x tak
elektronizacji.
nie
x nie dotyczy

Komentarz:
Projekt wprowadza ograniczenie wykonywania działalności polegającej na udzielaniu pożyczek konsumenckich do
podmiotów w formie spółek kapitałowych, posiadających kapitał zakładowy na poziomie nie niższym niż 200 tys. zł,
niepochodzący z pożyczki, kredytu, emisji obligacji lub źródeł nieudokumentowanych oraz obowiązek niekaralności
członków zarządu, rady nadzorczej i komisji rewizyjnej za określone rodzaje przestępstw. Wykonywanie działalności z
naruszeniem wymogów ustawowych będzie podlegało sankcjom karnym.

9. Wpływ na rynek pracy
Wejście w życie projektu ustawy nie będzie miało wpływu na rynek pracy.

10. Wpływ na pozostałe obszary



środowisko naturalne
demografia
informatyzacja
sytuacja i rozwój regionalny
mienie państwowe
zdrowie
inne:


Omówienie wpływu
Wejście w życie ustawy nie będzie miało wpływu na wskazane obszary.


11. Planowane wykonanie przepisów aktu prawnego
Projekt ustawy wchodzi w życie po upływie 30 dni od dnia ogłoszenia.
Przepisy dot. maksymalnej wysokości odsetek i całkowitego kosztu kredytu – termin wejścia w życie wynosi 6 miesięcy
od dnia ogłoszenia ustawy.
Przepisy określające obowiązki aktualizacji w zakresie wymiany informacji – okres dostosowawczy wynosi 12 miesięcy
od dnia ogłoszenia ustawy.
Przepisy określające ustawowe wymogi organizacyjno-prawne i kapitałowe dla instytucji pożyczkowych – okres
dostosowawczy wynosi 6 miesięcy od dnia ogłoszenia ustawy.

12. W jaki sposób i kiedy nastąpi ewaluacja efektów projektu oraz jakie mierniki zostaną zastosowane?
Ewaluacja skutków wejścia w życie projektu będzie mogła nastąpić najwcześniej po upływie ok. 2 lat od wejścia w życie
ustawy. Możliwym do zastosowania miernikiem będzie liczba zawartych umów pożyczek konsumenckich, liczba firm
pożyczkowych działających na rynku, przeciętne koszty pożyczki w sektorze firm pożyczkowych, liczba skarg na
działalność firm pożyczkowych.

13. Załączniki (istotne dokumenty źródłowe, badania, analizy itp.)
Brak



38
Projekt
R O Z P O R Z Ź Z ź N I ź
M I N I S T R A F I N A N S Ó W 1)
z dnia
w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegaj cych wymianie pomiędzy
instytucjami utworzonymi na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r.
– Prawo bankowe a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami
Na podstawie art. 105 ust. 7 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U.
z 2015 r. poz. 128 i 559) zarządza się, co następuje:
§ 1. Zakres danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na
podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe a instytucjami
pożyczkowymi i innymi podmiotami, o których mowa w art. 59d ustawy z dnia 12 maja
2011 r. o kredycie konsumenckim (Źz. U. z 2014 r. poz. 1497, z pó n.zm.2)), w celu oceny
zdolności kredytowej konsumenta i analizy ryzyka kredytowego, obejmuje:
1)
dane dotyczące osoby fizycznej:
a)
imiona i nazwisko,
b)
nazwisko rodowe,
c)
imiona rodziców,
d)
datę i miejsce urodzenia,
e)
obywatelstwo,
f)
stan cywilny,
g)
tytuł prawny do zajmowanego lokalu,
h)
adres zamieszkania, adres zameldowania na pobyt stały lub czasowy, aktualny
adres pobytu czasowego inny niż adres zamieszkania lub zameldowania, adres do
korespondencji,
i)
serię i numer dowodu osobistego lub innego dokumentu potwierdzającego
tożsamość,
j)
numer PESEL,

1) Minister Finansów kieruje działem administracji rządowej – instytucje finansowe, na podstawie § 1 ust. 2
pkt 3 rozporządzenia Prezesa Rady Ministrów z dnia 22 września 2014 r. w sprawie szczegółowego zakresu
działania Ministra Finansów (Źz. U. poz. 1256).
2) Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Źz. U. z 2014 r. poz. 827, 1585 i 1662.
– 2 –
k) numer telefonu i adres e-mail
l)
miejsce pracy,
m) zawód,
n)
formę zatrudnienia,
o) dochody i wydatki,
p)
liczbę osób w gospodarstwie domowym,
r)
ustrój majątkowy małżonków;
2)
dane dotyczące zobowiązania:
a)
ródło zobowiązania,
b)
kwotę i walutę,
c)
datę powstania zobowiązania,
d)
warunki spłaty zobowiązania,
e)
ustanowione zabezpieczenia prawne,
f)
przebieg realizacji zobowiązania,
g)
stan zadłużenia z tytułu zobowiązania,
h)
datę wygaśnięcia zobowiązania.
§ 2. Przepisy rozporządzenia nie uchybiają odrębnym przepisom dopuszczającym
wymianę i przetwarzanie informacji w celu oraz w zakresie określonych w tych przepisach.
§ 3. Rozporządzenie wchodzi w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszenia.

MINISTźR FINANSÓW