Jak mądrze wziąć pożyczkę lub kredyt?

Przeczytaj także: Senior w banku

Zasady działania banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo - kredytowych są określone w ustawach. Informacje o innych kredytodawcach, często oferujących pożyczki np. w formie anonsów umieszczanych w prasie i na słupach ogłoszeniowych („Szybki kredyt bez żadnych formalności i zabezpieczeń”, „Kredyt na niezwykle korzystnych warunkach”) możesz oczywiście uzyskać od znajomych, przyjaciół, ale bardziej wiarygodne dane znajdziesz w:

• Krajowym Rejestrze Sądowym – wyszukiwarka elektroniczna dostępna jest na stronie www.ms.gov.pl - jeśli kredytodawca działa w formie spółki - najczęściej akcyjnej i z ograniczoną odpowiedzialnością.
• Ewidencji działalności gospodarczej prowadzonej w gminie, w której znajduje się siedziba kredytodawcy - jeśli prowadzi on jednoosobową działalność gospodarczą bądź funkcjonuje w ramach spółki cywilnej.

Pamiętaj o tym, że kredytodawca, który żąda wpłaty jakiejkolwiek, nawet symbolicznej kwoty przed zawarciem umowy bądź uzależnia wypłatę środków od uiszczenia przez Ciebie opłaty oraz taki, który unika podania pełnych danych o sobie (nazwy, adresu, numeru rejestru) jest niewiarygodny i działa niezgodnie z prawem!

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Żeby uniknąć nieprzemyślanej decyzji o zaciągnięciu kredytu, powinieneś realnie ocenić swoje potrzeby i zastanowić się, jaka kwota kredytu jest Ci niezbędna. Musisz także pamiętać o tym, że w niektórych sytuacjach np. na wyprzedażach, pokazach czy podczas szaleństwa przedświątecznych zakupów łatwo przecenić własne możliwości spłaty zadłużenia. Pamiętaj, aby nie brać kredytu „na zapas”, bo niepotrzebnie zapłacisz opłatę od większej, niewykorzystanej sumy. Zorientuj się, czy dany kredytodawca oferuje możliwość podwyższenia pierwotnej kwoty.

Powinieneś dopasować pożyczkę do własnych potrzeb – zarówno wysokość, sposób spłaty, jak i rodzaj zabezpieczenia. Jakie są różnice?

• Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) – kredyt na rachunku bankowym osób fizycznych (inaczej nazywanym kontem osobistym). Jego uzyskanie pozwoli Ci na sfinansowanie wydatków przekraczających kwotę, która w danej chwili znajduje się na koncie.
• Karta kredytowa - rodzaj karty płatniczej, która umożliwia dokonywanie płatności na kredyt w ramach przyznanego limitu. Wysokość kredytu jest ustalona z góry. Karty takie często mają wyznaczony okres, w którym za kredyt nie są naliczane odsetki. Jeśli po tym czasie dług nie zostanie spłacony, posiadacz karty będzie musiał zapłacić odsetki, często bardzo wysokie. Musisz pamiętać o należytym przechowywaniu karty i poufnego kodu PIN. Nie powinieneś ujawniać go nikomu!!!.
• Kredyt gotówkowy – pozwoli na pokrycie Twoich bieżących bądź większych wydatków np. świątecznych zakupów. Należy liczyć się z tym, że kredytodawca poprosi o wskazanie przeznaczenia kredytu, choć czasem wystarcza zaznaczyć przeznaczenie kredytu „na cele konsumpcyjne”. Środki dostaniesz do ręki albo na rachunek bankowy.
• Pożyczka - to odpłatne lub nieodpłatne przekazanie do dyspozycji pożyczkobiorcy określonej kwoty pieniędzy, bez konieczności określenia celu jej wydania. W przeciwieństwie do kredytu, od kwoty pożyczki nie zawsze naliczane są odsetki umowne, jednak zawsze należy sprawdzić, jaki jest jej koszt pomimo braku odsetek.
• Kredyt ratalny – pozwala sfinansować Twoje zakupy towarów i usług. Najczęściej kredytowane są zakupy sprzętu RTV, AGD i materiałów budowlanych. Wybór towaru i podpisanie umowy kredytowej następuje w jednym miejscu, a kredytodawca przekazuje kwotę równą cenie towaru (ewentualnie pomniejszoną o wkład własny) na rachunek sprzedawcy. Ty zaś odbierasz towar i zwracasz kredytodawcy w ratach cenę towaru powiększoną o kwotę odsetek, opłat i prowizji.
• Kredyt samochodowy – przeznaczony na nabycie auta. Kredyt może pokrywać również koszty ubezpieczenia pojazdu, czy koszty dodatkowego wyposażenia.
• Kredyt hipoteczny – możesz go uzyskać na zakup mieszkania, budowę lub remont domu, Jego spłata jest zabezpieczona hipoteką. Z uwagi na wysokość pożyczanych środków, spłacany jest w ciągu kilkudziesięciu lat.
• Pożyczka hipoteczna – korzystna, gdy chcesz pożyczyć dużą kwotę pieniędzy, na długi okres czasu, bez konieczności określania celu jej wydania. Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie wówczas nieruchomość.
• Kredyt konsolidacyjny – jeżeli masz kilka kredytów w różnych bankach, musisz pamiętać o kilku ratach, płatnych w różnych terminach, możesz zamienić je w jeden – często niżej oprocentowany, udzielany na dłuższy okres, wygodniejszy do spłacenia. Kredytodawca udziela Ci jednego kredytu na całą kwotę zadłużenia i dokonuje wpłat na wszystkie Twoje kredyty, a czasem wypłaca Ci dodatkową kwotę na dowolny cel.