Rządowy projekt ustawy o kredycie konsumenckim

ust. 5 i 6, art. 4 ust. 1 i art. 4 ust. 2 lit. c), art. 6 ust. 2, art.
10 ust. 1 i art. 10 ust. 2 lit. g), art. 14 ust. 2 oraz w art. 16
ust. 4, powiadamia o tym, a także o wszelkich
późniejszych zmianach, Komisję. Komisja publikuje te
informacje na stronie internetowej lub w innej ogólnie
dostępnej formie. Państwa członkowskie podejmują
stosowne działania w celu upowszechnienia tych
informacji wśród krajowych kredytodawców i
konsumentów.

Art. 27 1. Państwa członkowskie do dnia 12 czerwca 2010 r.
N

Nie wymaga implementacji

przyjmują i publikują przepisy ustawowe, wykonawcze i
administracyjne niezbędne do wykonania niniejszej
dyrektywy. Państwa członkowskie niezwłocznie
przekazują Komisji teksty tych przepisów.
Państwa członkowskie stosują te przepisy od dnia 12
czerwca 2010 r.
Przepisy przyjęte przez państwa członkowskie zawierają
odniesienie do niniejszej dyrektywy lub odniesienie
takie towarzyszy ich urzędowej publikacji. Metody
dokonywania takiego odniesienia określane są przez
państwa członkowskie.
2. Komisja co pięć lat, a po raz pierwszy dnia 12 maja
2013 r., dokonuje przeglądu progów określonych w
niniejszej dyrektywie i załącznikach do niej oraz
wartości procentowych wykorzys tywanych do
obliczania rekompensaty płatnej w przypadku
przedterminowej spłaty w celu ich oceny w świetle
tendencji gospodarczych we Wspólnocie i sytuacji na
przedmiotowym rynku. Komisja monitoruje również
wpływ istnienia możliwości, o których mowa w art. 2
ust. 5 i 6, art. 4 ust. 1 i art. 4 ust. 2 lit. c), art. 6 ust. 2, art.
10 ust. 1 i art. 10 ust. 2 lit. g), art. 14 ust. 2 oraz w art. 16
ust. 4, na rynek wewnętrzny i konsumentów. Wyniki są
podawane do wiadomości Parlamentu Europejskiego i
Rady, w stosownym przypadku, wraz z wnioskiem
dotyczącym odpowiedniej zmiany tych progów i
wartości procentowych, jak również wyżej
wymienionych możliwości.

Art. 28 1. Do celów niniejszej dyrektywy państwa
N

Nie wymaga implementacji

członkowskie, które przeliczają kwoty wyrażone w euro
na swoją walutę krajową, początkowo wykorzystują do
takiego przeliczenia kurs wymiany obowiązujący w dniu

47
przyjęcia niniejszej dyrektywy.
2. Państwa członkowskie mogą zaokrąglać kwoty
otrzymane w wyniku przeliczenia, pod warunkiem że
zaokrąglenie to nie będzie większe niż 10 EUR.

Art. 29 Uchyla się dyrektywę 87/102/EWG ze skutkiem od dnia N

Nie wymaga implementacji

12 maja 2010 r.

Art. 30 1. Niniejszej dyrektywy nie stosuje się do umów o
T Art. 66. 1. Do umów zawartych przed dniem wejścia
kredyt obowiązujących w dniu wejścia w życie
w życie ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.
krajowych środków wykonawczych.
2. Konsument ma prawo do otrzymywania informacji
2. Państwa członkowskie zapewniają jednak stosowanie
na podstawie art. 36, 38, 42-44, w przypadku umów
art. 11, 12, 13 i 17, art. 18 ust. 1 zdanie drugie i art. 18
o kredyt odnawialny zawartych przed dniem wejścia
ust. 2 również do umów o kredyt odnawialny
w życie ustawy oraz w przypadku zmiany tych
obowiązujących w dniu wejścia w życie krajowych
umów.
środków wykonawczych.



Art. 31 Niniejsza dyrektywa wchodzi w życie dwudziestego
N

Nie wymaga implementacji

dnia po jej opublikowaniu w Dzienniku Urzędowym Unii
Europejskiej.

Art. 32 Niniejsza dyrektywa skierowana jest do państw
N

Nie wymaga implementacji

członkowskich.
Załączn I.
Podstawowe równanie wyrażające
T

Wzór stanowi załącznik nr 4 do niniejszej Tabeli

ik nr I równoważność wypłat z jednej strony oraz spłat i opłat z
zbieżności, będący również załącznikiem do projektu
drugiej strony
ustawy.
Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (APR) ustala
się za pomocą podstawowego równania, którego strony
wyrażają, w stosunku rocznym, odpowiednio całkowitą
wartość zaktualizowanych wypłat oraz całkowitą
wartość zaktualizowanych spłat i ponoszonych opłat, tj.:
m
−t
m'
−S
∑ C (1+
k
X)
= ∑Dl(1+
l
X)
k=1 k
l=1

gdzie:
- X -APR
-
m
oznacza numer kolejny ostatniej
wypłaty,
-
k
oznacza numer kolejny wypłaty, zatem
1 < k < m,

48
-
Ck
oznacza kwota wypłaty k,
-
tk
oznacza okres, wyrażony w latach lub
ułamkach lat, pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a
dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
-
m'
oznacza numer kolejny ostatniej spłaty
lub wnoszonych opłat,
-
l
oznacza numer kolejny spłaty lub
wnoszonych opłat,
-
Dl
oznacza kwota spłaty lub wnoszonych
opłat,
-
sl
oznacza okres, wyrażony w latach lub
ułamkach lat, pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a
dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
Uwagi:
a) kwoty
płacone przez obie strony w różnych
momentach niekoniecznie muszą być równe i nie muszą
być płacone w równych odstępach czasu;
b) datą początkową jest data dokonania pierwszej
wypłaty;
c) odstępy czasowe między datami
wykorzystywanymi do obliczeń wyraża się w latach lub
w ułamkach lat. Przyjmuje się, że rok liczy 365 dni (lub
w przypadku lat przestępnych - 366 dni), 52 tygodnie
lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje się, że
równy miesiąc ma 30,41666 dni (tj. 365/12) bez względu
na to, czy przypada w roku przestępnym czy nie;
d) wynik
obliczeń podaje się z dokładnością do co
najmniej jednego miejsca po przecinku. Jeżeli cyfra
występująca na kolejnym miejscu po przecinku jest
większa lub równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o
jeden;
e)
równanie to może być zapisane w postaci jednej
sumy z wykorzystaniem koncepcji przepływów (Ak),
które mogą być dodatnie lub ujemne, innymi słowy
zapłacone lub otrzymane w okresach 1 do k, wyrażonych
w latach, tj.:
S = n
∑
−
A (1 +
tk
X)
k=1 k

S jest bieżącym saldem przepływów. Jeżeli celem jest
zachowanie równoważności przepływów, wartość ta
będzie równa zeru.

Załączn II. Dodatkowe
założenia do obliczania
T

Wzór stanowi załącznik nr 4 do niniejszej tabeli

ik nr I rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:
zbieżności, będący również załącznikiem do projektu

49
a) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi
ustawy
swobodę dokonywania wypłat, przyjmuje się, że
całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w
całości;
b) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne
sposoby dokonywania wypłat z zastosowaniem różnych
opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu,
przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu jest
wypłacana z zastosowaniem najwyższej możliwej opłaty
i stopy oprocentowania mającej zastosowanie do
najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów
dokonywania wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;
c) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi
ogólnie swobodę dokonywania wypłat, ale przewidując
różne sposoby dokonywania tych wypłat wprowadza
ograniczenie w odniesieniu do kwoty i czasu, przyjmuje
się, że kwota kredytu została wypłacona w
najwcześniejszym przewidzianym w umowie terminie i
zgodnie z tymi limitami wypłat;
d) jeżeli nie został ustalony harmonogram spłat,
przyjmuje się, że:
(i)
kredyt jest udzielany na okres jednego roku;
oraz
(ii) kredyt
będzie spłacany w dwunastu równych
ratach w odstępach miesięcznych począwszy od
miesiąca następującego po odnośnej dacie;
e) jeżeli został ustalony harmonogram spłat, ale
kwota takich spłat jest elastyczna, przyjmuje się, że
kwota każdej spłaty jest najniższą kwotą przewidzianą w
umowie;
f) jeżeli nie zostało to określone inaczej, w
przypadku gdy umowa o kredyt przewiduje więcej niż
jeden termin spłaty, należy przyjąć najwcześniejsze
przewidziane w umowie terminy udostępnienia kredytu i
dokonywania spłat;
g) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został
ustalony, przyjmuje się, że wynosi on 1.500 EUR;
h)
w przypadku kredytu w rachunku bieżącym
przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została
wypłacona w całości i na cały okres obowiązywania
umowy o kredyt. Jeżeli okres obowiązywania umowy o
kredyt nie jest znany, obliczenia rzeczywistej rocznej
stopy oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że
czas trwania kredytu wynosi 3 miesiące;
i)
jeżeli dla ograniczonego okresu lub kwoty

50
oferuje się różne stopy oprocentowania i różną wielkość
opłat, za stopę oprocentowania i opłaty w całym okresie
obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się stopę
najwyższą i najwyższe opłaty;
j)
w przypadku umów o kredyt konsumencki, w
których ustalono stałą stopę oprocentowania kredytu w
odniesieniu do początkowego okresu, na koniec którego
ustala się nową stopę oprocentowania, zmienianą
następnie okresowo zgodnie z uzgodnionym
wskaźnikiem, obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania dokonuje się w oparciu o założenie, że
po zakończeniu okresu, w którym obowiązuje stała stopa
oprocentowania kredytu, stopa oprocentowania jest taka
sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy
oprocentowania i opiera się na wartości uzgodnionego
wskaźnika obowiązującego w tym czasie.

Załączn Wzór Standardowego Europejskiego Arkusza
T

Wzór stanowi załącznik nr 1 do niniejszej tabeli

ik nr II Informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego
zbieżności, będący również załącznikiem do projektu
ustawy.
Załączn Wzór Standardowego Arkusza Informacyjnego
T

Wzór stanowi załącznik nr 2 do niniejszej tabeli

ik nr III dotyczącego kredytu konsumenckiego
zbieżności, będący również załącznikiem do projektu
1) w rachunku bieżącym
ustawy.
2) oferowanego przez niektóre organizacje kredytowe
(art. 2 ust. 5 dyrektywy 2008/48/WE)
3) przeznaczonego na konwersję długu
POZOSTAŁE PRZEPISY PROJEKTU4)

Jedn. red. Treść przepisu projektu krajowego
Uzasadnienie wprowadzenia przepisu
Art. 5 pkt bazy danych - instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 Wprowadzenie definicji było konieczne ze względu na zapewnienie prawidłowego
15
sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. funkcjonowania przepisów dotyczących dostępu do baz danych.
zm.ii)), oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia
9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie
danych gospodarczych (Dz. U. Nr 81, poz. 530);

Art. 5 pkt ocena ryzyka kredytowego - ocena zdolności konsumenta do spłaty Wprowadzenie przepisu było konieczne ze względu na wątpliwości interpretacyjne z
16
zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w definicją ocen ryzyka kredytowego, w szczególności w kontekście wzajemnych relacji
umowie o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę;
pomiędzy definicją oceny ryzyka kredytowego a definicją oceny zdolności kredytowej z

ustawy prawo bankowe.

Art. 6.
Wartość kwoty kredytu konsumenckiego udzielanego w walucie innej niż
Przepis ma charakter porządkujący. Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie
waluta polska, stanowi równowartość kwoty kredytu wyrażonej w walucie
konsumenckim również zawiera przepis o podobnym charakterze. Istotne z punktu
polskiej ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu tej waluty ogłaszanego widzenia konsumentów oraz kredytodawców jest ustalenie zasad, w jaki sposób kwota
przez Narodowy Bank Polski z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego
kredytu przeliczana jest kredyt został udzielony w walucie obcej. Od wysokości kwoty

51